Teoría general de los seguros

1. ENSAYO TEORIA GENERAL DE
SEGUROS
Alumno: Raúl Castillo
CI: 18.996.462
Docente: Abg. Thania Giménez
Barquisimeto Julio, 2017

2. De acuerdo en la historia en la Edad Antigua se puede encontrar antecedentes
que demuestra ciertas formas de seguros en civilizaciones como la Fenicia. Los
mercaderes babilónicos 4000 años antes de Jesucristo, asumían el riesgo de
pérdida en el traslado y comercialización de sus mercancías, concediendo
préstamo a una alta tasa de interés, que le era reembolsado a la terminación
del viaje. El préstamo a la gruesa es una modalidad de préstamo marítimo que
se utilizaba en la antigüedad que consistía en que el prestamista entrega
bienes y otros bienes fungibles a un naviero para realizar un transporte,
marítimo, obligándose al naviero a pagar al prestamista el precio del riesgo si el
viaje concluía en feliz termino a puerto, en caso contrario, si el barco
naufragaba o no llegaba a puerto, nada debe el naviero al mutuante (perdiendo
capital es intereses). Por supuesto en esta modalidad de protección sobre los
bienes es muy costosa, ya que se exponía al prestamista a un alto riesgo de
perdida. También entre los años 1.790- 1750 a.C fue creado el Código de
Hammurabi por el rey babilónico, quien lleva su nombre.; que es un conjunto de
leyes que unificada los diferentes códigos existentes en las ciudades del
Imperio Babilónico. El código pretende establecer leyes aplicables en todos los
casos, e impedir así que cada uno tomara la justicia por sus manos, se podría
decir que el código arroja luz sobre las clases sociales, la industria, condiciones
económicas, leyes y vida familiar del antiguo reino de babilonia, y legalizó la
practica de solidaridad unos 2250 años antes de Jesucristo. En Grecia en 405
antes de Jesucristo las tres ciudades mayores de la isla Lalysso Kamiros y
Lindos fundaron la ciudad de Rodas. Esta prosperó en los siguientes tres
siglos, llamada la Edad de Oro, esto se debe al desarrollo y crecimiento de su
comercio marítimo. En la ciudad de Rodas se estipulaba que todo los
propietarios de mercancías transportada por vía marítima era coparticipes de
las posibles perdidas ocasionada a una parte o la totalidad de la mercancía, de
esta manera adopta el principio antiguo de préstamo sobre las caravanas,
llamado “Préstamo a la Gruesa” sobre barcos y sus cargas. Tanto el buque,
como su carga eran asegurados por comerciantes que asumían el riesgo de
pérdidas, donde el armador (naviero) generalmente tomada a préstamo una
cantidad que correspondía al valor de la mercancía, el interés que pagaba era
muy alto, en caso de que arribara al puerto sin ninguna dificultad el dinero se
reembolsaba, solo en caso de siniestro hacia suyo el préstamo. También en

3. Grecia se encontraba una asociación llamada eranoi que tenía como fin
socorrer a sus socios desvalidos mediante la cotización de todos los asociados.
Grecia regula en su derecho la echazón o avería gruesa, que consistía en que
cuando se lanza parte de la mercancía para que no se hunda la nave, la
pérdida debe repartirse de manera proporcionar entre todos los comerciantes
interesado en el embarque. En Rodas, existían leyes que contemplaban la
obligación que tenían los cargadores de contribuir con la reparación económica
de los danos causados por tempestades, e incluso rescate de buques en poder
de enemigos. Algunas asociaciones de artesanos se organizaban por medio de
una aportación con la que aseguraban sus propios funerales. En Roma, existía
una asociación de militares que aportaban una cuota con la que tenían derecho
a una indemnización para gastos de viaje en caso de cambio de guarnición,
retiro o muerte. Los artesanos formaban el Collegia Tenuiorum y Collegia
Funeraticia, con el que los particulares gozaban gastos por muerte, está
seguridad estaba constituida por un fondo formado por el Estado y por los
beneficios y herencias dejadas por socios muertos. Edad Media (476 dC hasta
1453 dC)
El crecimiento y desarrollo comercial que caracterizó esta época desde la
decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, el progreso del seguro no
fue significativo. Se podría decir que con el crecimiento y desarrollo comercial
nace el seguro marítimo en los países del mediterráneo, especialmente en
España e Italia, pero carecía de base estadísticas seria y no constituía una
institución organizada. Aunque para la época de las cruzadas el préstamo a la
gruesa evolucionado hasta el punto que se podía asegurar el buque y la carga
mediante el pago de una prima fija, el asegurador era todavía un comerciante
individual. Sin embargo todavía no existían compañías aseguradoras y así
continuo hasta el renacimiento. Durante este periodo los gremios medievales,
establecieron asociaciones con fines caritativos cuyos fondos servían para
proteger a sus miembros contra pérdidas sufridas por incendios, inundaciones
y robos. Estas instituciones aparecen en Inglaterra en el siglo IX y se
denominaban Guildas, que representaban una causa en defensa a la opresión
del feudalismo, dedicada a abolir el sistema de salario y a establecer el auto
gobierno de la industria a través de un sistema de de gremios nacionales en

4. conjunción con el Estado, y con el tiempo fueron tomando un aspecto
comercial. En el año 1218 en Inglaterra se establece la Guilda de Maria
Santísima, igualmente en Alemania, Dinamarca y Francia. El seguro explotado
con fines de lucro tiene sus raíces en Italia en el siglo XIV, en el año 1347 se
encuentra el primer contrato de seguro marítimo, este contrato aseguro a un
buque llamado Santa Clara cuya ruta era Génova-Mallorca. En el año 1435 se
promulgó en Barcelona-España la ordenanza del seguro marítimo, que es la
más antigua reglamentación que se tiene noticia. Este crecimiento y desarrollo
comercial en Europa y el Oriente cercano obligó garantizar la solvencia
financiera en caso de que ocurriera un desastre en la navegación.
Edad Moderna (1453 hasta 1789): A comienzo de la edad moderna aparece en
Hamburgo alrededor del año 1500 la primera manifestación del seguro de
daño, al conocerse la existencia de unas cajas especiales de propietarios cuyo
fin era exclusivamente agruparse para socorrerse en caso de incendio. En el
año 1549 el Rey Carlos V, dicta la primera ley que regula con carácter
obligatorio el contrato del seguro marítimo, pasando de forma individual a
entidades pluripersonal y sociedades anónima. Eventualmente Inglaterra
resultó ser el centro marítimo del mundo, y Londres vino a ser la capital
aseguradora para casco y carga. El seguro de incendio surgió más tarde en el
siglo XVII, después de un incendio que destruyó la mayor parte de Londres y
esta sociedad llamada Office Fire fue creada por el médico Nicolás Barbon,
quien se dedico a iniciar la reconstrucción de la ciudad. En el ano 1668 en
Paris nace la primera compañía de seguro por acciones, enfocada al ramo
marítimo. El seguro ingles estaba vinculado directamente al auge de los cafés
en Londres ya que estos lugares se convirtieron para los comerciantes, en
centro de negocios y vida política. En el ano 1679 a raíz de varias reuniones
encabezadas por Edward Llyod propietario de un café taberna en Toser Street
publicaba una hoja titulada Llyod’s News que contenían noticias de los viajes
recientes y los mercados del mundo, además de los cargamentos enviados,
pérdidas en el mar y otros datos. Fue así que el café taberna Llyods se
convirtió en una verdadera bolsa de seguros, donde los suscriptores aceptaban
y distribuían coberturas entre ellos, sin constituir una organización formal, al fin
se funda la primera organización de aseguradores particulares el famoso

5. “Llyod’s de Londres” Las sociedades con objeto asegurador surgen alrededor
del 1720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron
el fracaso financiero en las mayoría de estás nuevas sociedades. Las
repercusiones fueron tan seria que el Parlamento restringió las licencias de tal
manera que solo hubo dos compañías autorizadas, Estás aun son las más
importante como la Llyod’s de Londres. Hasta el año 1872 por efecto de la
Llyod’s Act del parlamento se crea la sociedad con su nombre. Llyods es la
sociedad más conocida en el sector, no es una empresa de seguro, sino que
de hecho ejerce la función del autentico mercado de cambio de póliza de
seguros. Se trata de una sociedad que aseguradoras, que reaseguran
cualquier tipo de póliza del mercado internacional. Durante el siglo XVII el
seguro sobre vida humana se desarrolla en medio de eventualidades, debido a
lo difícil que era calcular el costo real del seguro de vida. El banquero italiano
llamado Lorenzo Tonti, (1602-1684) crea la Tontinas que propone la
explotación del Estado Francés contratos de rentas vitalicias. Este sistema de
anualidad de Tonti suele considerarse como el primer intento de utilizar las
leyes de la probabilidad y el principio de esperanza de vida para fijar
anualidades.
Edad Contemporánea (1789-actual)
Durante el comienzo de esta etapa de las empresas aseguradoras surge la
necesidad de proteger los perjuicios causados por el hombre. Este tipo de
actividad requiere base científica. Es importante destacar que los estudios
realizados por Blaise Pascal (1623-1662) matemático, físico, filósofo y escritor,
aportando grandes conocimientos a la Teoría de la Probabilidad, Pierre de
Fermat (1601-1665) jurista y matemático francés confundidor con Blaise Pascal
en la Teoría de la probabilidad, estudio como lo de Edmund Halley (1656-1742)
matemático y astromono realizó un estudio sobre el calculo de la edad de la
tierra, estimación que sirvió para llevar estadística sobre la posibilidad de vida
del hombre. En Toulouse – Francia en el año 1802 se crea una gran mutua de
seguros, y continúan trabajando nuevas entidades de seguros en otras ramas
tales como accidentes, responsabilidad, y se crea el reaseguro, así como las
participación en los beneficios de la empresa. El reaseguro tiene por objeto la
distribución de los riesgos asumidos por los propios aseguradores. Estos

6. aceptan los riesgos de cualquier cuantía. Las aseguradoras se reservan la
parte que pueden soportar y el resto lo colocan en entidades reaseguradotas,
evitando así las fuertes desviaciones que pudieran resultar de aceptar riesgos
de mayores cuantías a su capacidad. En Europa se siguen creando
asociaciones de seguros, Italia y Holanda van a la cabeza en cuanto a
legislación y desarrollo del seguros hasta el siglo XVII, a mediados de este
siglo la supremacía le pertenece a Inglaterra, quien la mantiene hasta el siglo
XIX, que sitúa a Alemania como nación más avanzada, donde puede decirse
que surge una nueva era del Seguro, como es la creación del Seguro Social.
En el año 1789 en España varias empresas de seguros se dedican a la
cobertura de incendios y vida. De acuerdo a la historia hay noticia de una póliza
emitida en el año 1789 por el Banco Vitalicio de Cataluña, convirtiéndose
posteriormente al Banco Vitalicio de España. En la segunda mitad del siglo XIX
se desarrolla fuertemente en todas sus facetas y a finales del siglo son
numerosas las compañías extranjeras de seguros que trabajan en España. En
referencia al Seguro Social en España se crea una comisión de reformas
sociales en 1883, cuyos acuerdos fueron base de la ley de accidentes de
trabajo promulgada en 1900. En el año 1908 se creaba el Instituto Nacional de
Previsión para atender algunos seguros sociales de carácter popular. El seguro
español se había desarrollado con empresas extranjeras, a partir del 18 de
mayo de 1908 con la aprobación de la ley y toma un gran auge. El seguro de
vida en Canadá fue introducido por Hugh C Baker, quien se había visto
obligado a viajar a New York para adquirir una póliza de seguro, debido a esto
en el año 1841 organizó la primera sociedad de pólizas de seguros en Canadá
y precursora otras importantes firmas del mismo ramo. Para el año 1959
trabajaban en Canadá 75 compañías de seguros y 20 sociedades mutuas. En
Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida fue a través
de la Iglesia Prebisteriana, y no se debe a ningún hombre, organización o
grupo con fines de lucro. La idea del seguro fue concebida de manera muy
sentimental, pues el objetivo era llevar a cabo de manera muy humana y
práctica, el mandato divino de ayudarse uno a otros a soportar las cargas.
Originalmente fue creado solamente para la protección de viudas y huérfanos,
ante la desaparición del jefe de familia. En el año 1759 el sínodo de Filadelfia
estableció el Presbiteriana Ministres Fund, para completar la escasa pensión

7. que percibían las familias de los pastores. El desarrollo de este fondo continua
hasta que se logró emitir pólizas de seguros de vida, resulta notable el éxito y
la duración de las operaciones, que durante muchos años ofrecieron seguro a
sus miembros a un costo muy inferior al predominante en otras compañías. Los
Estados comenzaron a reconocer el interés social de esa realidad y
promulgaron leyes para supervisarlos. Los elementos que surgieron de la tasa
de mortalidad combinados con el interés compuesto produjeron el ostento del
seguro de vida moderno, y nace entonces la jubilación privada como única
manera de protegerse contra el riesgo de vivir mucho tiempo. En el año 1809 la
sociedad Pennsylvania Company for Insurance on Lives and Granting Annuities
comenzó a trabajar en este ramo de manera regular. Introdujo la proposición en
esta clase de seguros y el reconocimiento médico. En Estados Unidos se crea
en el año 1847 el seguro popular, resultando de una gran aceptación en la
clase trabajadora. Para el año 1959 en los Estados Unidos de Norteamérica
existían 1431 compañías de seguros de vida, con activos que excedían los $
113, 000, 000,000 dólares americanos. Además estas compañías respaldan
sus contratos y garantizan sus cumplimientos manteniendo en administración
fiduciaria más de 165,000.00 millones de dólares. Como productora de dinero
una compañía de seguros de vida vale más de 100 bancos nacionales y más
de la mitad en minas de oro de los Estados Unidos. En la actualidad en los
Estados Unidos hay más de 2500 compañías de seguros de vida que operan
en diferentes estados, cada una de ellas reconoce y respalda el principio de
administración fiduciaria y observa estricta vigilancia sobre fondos depositados
en el sistema. En el año 1979 se funda la Asociación de Garantías de
Compañías de Seguros de Vida, esta asociación de asegurados está obligada
a proveer fondos a los asegurados que presenten reclamos y que sean
poseedores de una póliza de una compañía insolvente. Durante el siglo XIX,
las modificaciones en las condiciones de vida influyen en el desarrollo del
seguro. En esta etapa surgen fenómenos sociales como la urbanización, la
industrialización y la debilitación de la solidaridad familiar, que favorecen en
suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institución
aseguradora. Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no
se cubrían.

8. La finalidad social del seguro podemos resumirla, en que permite a los
beneficiarios, a través del cobro de la indemnización o beneficio, volver al
estado inmediato anterior al momento en que se produce el siniestro,
resarciendo a los beneficiarios de una pérdida económica que en algunos
casos llega a representar el 100 % de los ingresos del grupo.
Sin embargo, podemos pensar múltiples otros ejemplos de compensaciones y
resarcimientos económicos: cobro de saldo de capital adeudado para un
beneficiario que haya prestado dinero a otra persona, o el seguro de vida
societario tomado por los socios de una compañía, con el objeto de resguardar
el funcionamiento y la continuidad de la misma, frente al deceso de uno de sus
miembros, es decir, resulta beneficiada una persona jurídica pero también en
muchos casos se asegura la fuente de trabajo de sus empelados, dado que
permite a la sociedad continuar con su actividad productiva, etc.
La medida del riesgo abarca dos dimensiones básicas: la probabilidad de que
se produzca la amenaza que nos acecha, que se puede expresar en términos
de frecuencia o, mejor en términos de frecuencia relativa, y la severidad con
que se produzca dicha amenaza.
Algunas situaciones de riesgo son del tipo si - no: el acontecimiento incierto y
amenazador se produce o no se produce. En el primer caso, el resultado es
una pérdida total; si dicho acontecimiento no se verifica, no se registra ninguna
pérdida. Se trata de una situación de riesgo relativamente poco corriente y la
mayoría de los riesgos de este tipo poseen una estructura de pérdida que se
pueden expresar, teóricamente al menos, en forma de distribución de
probabilidades. Esta distribución de probabilidades puede mostrar una
posibilidad relativamente grande de pérdidas pequeñas, una posibilidad menor
de pérdidas medianas y una posibilidad insignificante de pérdidas totales.
Podemos decir, que el grado de confianza de una medición mejora cuanto más
alto es el número de datos observados, y si este número es suficiente, el único
problema que resta, es anticipar el efecto de los cambios conocidos y no
conocidos sobre los resultados totales. Aunque las condiciones sean de

9. incertidumbre, si el número de datos empíricos es suficiente, se puede
planificar determinados indicadores de control con toda confianza.
El seguro se origina a razón de la necesidad de subsanar pérdidas cuantiosas
por siniestros que podrían ocurrir, y para cumplir con esta labor se relaciona
con otras ciencias, pues su buen desarrollo implica interrelacionarse, además
este puede conceptualizarse a través de varias teorías, entre las más
relevantes tenemos:
Económico: Se relaciona con ella porque en el desarrollo de su actividad
aseguradora debe existir un interés asegurable económico a través del espacio
y del tiempo.
Matemático: Esta teoría nos señala que el seguro es transformar un valor
eventual en un valor cierto.
Jurídico: Es una actividad mercantil que no esta ni debe estar aislado del
ordenamiento jurídico.
Yonathan. León, Teoría General De Los Seguros, Junio 2010, Disponible en:
http://jonathanseguroleon.blogspot.com
Estudios de seguros Andrés E. Ordoñez(2002) Editorial Reverencia