Este documento presenta una jornada sobre finanzas básicas para escolares. Explica la necesidad de incluir la educación financiera en las escuelas para que los jóvenes aprendan a administrar su dinero y tomar decisiones financieras. También destaca los errores comunes en las finanzas personales como gastar más de lo que se gana y no ahorrar. Por último, ofrece 10 recomendaciones básicas como no gastar más de lo que se ingresa y establecer metas y un plan de inversión y ahorro.

1. Jóvenes finanzas
¡Mis primeras decisiones financieras!
Joan Sala Grau
I JORNADA FINANZAS BÁSICAS PARA ESCOLARES
7 de marzo 2014 - Teruel

2. Índice
●
Necesidad de la educación financiera en las aulas
●
Educación financiera
●
Toma de decisiones
●
Finanzas conductuales
●
Casos prácticos
●
Errores comunes en la finanzas personales
●
10 recomendaciones básicas
●
Fuentes, Bibliografía y recursos on-line
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

3. La necesidad de la educación
financiera en las aulas I
Imagina que entras en un comercio y, a la hora
de pagar, compruebas con horror que te han
robado la billetera. ¡Ni siquiera te has dado
cuenta!
Acudes a la comisaría más cercana para
denunciarlo y un policía te sermonea con tono
virtuoso: “¿Está usted seguro de que ha
protegido su dinero con la debida
diligencia?”. Tú protestas débilmente: “Claro
que sí… ¡Pero es que no noté nada
sospechoso!”.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

4. La necesidad de la educación
financiera en las aulas II
El policía frunce el ceño: “Verá, los carteristas
no van con un letrero en la frente avisando de
que van a robarle. ¡Es usted el que debe
mantenerse alerta en todo momento! Además,
los que trabajan en esta zona son especialmente
habilidosos”.
Confundido, intentas aclarar la situación: “¿Es
que saben quiénes son? ¿Y por qué no los
detienen?”. “Bueno, cada uno se gana la vida
como puede”, responde el policía encogiéndose
de hombros.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

5. La necesidad de la educación
financiera en las aulas III
“Además, los amigos de lo ajeno desempeñan
una importante función social, ya que ayudan a
mover el dinero de un lado a otro. Sin embargo,
hemos desarrollado un amplio catálogo de
cursos para facilitar la autoprotección de los
ciudadanos: defensa personal y artes marciales,
reconocimiento facial de actitudes
amenazadoras…
¡Ah!, y uno magnífico que vamos a incluir en el
curriculum escolar, porque estas cosas conviene
aprenderlas cuanto antes: Escondrijos creativos
en tu ropa interior para billetes y tarjetas”.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

6. La necesidad de la educación
financiera en las aulas IV
Aunque con matices, el actual enfoque que han
desarrollado las autoridades de ámbito
económico y educativo, en referencia a la
educación financiera, es semejante a este
catálogo surrealista de cursos de autoprotección:
una forma de aparentar que se hace algo,
desviando gran parte de la responsabilidad desde
los causantes a las víctimas.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

7. La necesidad de la educación
financiera en las aulas V
Aunque por fortuna el mensaje va evolucionando,
todavía hay algunos representantes de la industria y de
los supervisores financieros que argumentan, al igual
que el policía de la historia, que las cosas no estarían
tan mal si la gente hubiera leído lo que firma,
entendido lo que contrata y ahorrado su dinero para
el futuro, en lugar de endeudarse para comprar
inmuebles sobrevalorados.
....... Pues sí. Pero no.
Fuente: “www.laeconomiatransparente.com”
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

8. ¿Qué se puede hacer?
●
●
La educación financiera debe
introducirse con antelación al
momento en que el
consumidor la necesita,
trabajando los valores, aspectos
emocionales y psicologicos
que intervienen en la misma.
Posteriormente, debemos
orientar a los ciudadanos para
que no se pierdan en las
complejidades del actual
entorno financiero.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

9. Inversor vs Gerente Financiero
Son dos compañeros con un mismo fin, con
objetivos complementarios.
No se deben enfrontar entre ellos, están
destinados a entenderse.
El gerente financiero prestará ayuda al
inversor, pues este puede tener dificultad por
estar al dia y debe orientarlo en sus inversiones a
corto y largo plazo.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

10. ¿Qué es la educación financiera?
La educación financiera es una expresión que
parece limitada a expertos en el ámbito
económico, pero no es así.
Hoy en día todas las personas, para el normal
desarrollo de la vida diaria, estamos obligados a
conocer términos y adquirir conocimientos de
carácter económico-financiero.
La educación financiera iguala en
oportunidades a los ciudadanos de una
sociedad.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

11. Objetivo
La educación financiera es una formación que pretende que,
mediante información comprensible, seamos capaces de:
Administrar nuestro dinero.
●
Planificar el futuro.
●
Tomar decisiones personales de carácter financiero en la
vida diaria.
●
Elegir y utilizar productos y servicios financieros que
mejoren nuestro bienestar.
●
Acceder a información relativa a asuntos económicos y
financieros.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014
●

12. La educación financiera en la
adolescencia debe:
Fomentar la formación en valores cuando se maneja
dinero (honesto, responsable, cumplidor y solidario)
●
Desarrollar actitudes positivas hacia el dinero (espiritu
emprendedor, aprender de los errores, curiosidad por
aprender cosas nuevas, etc.)
●
Adquirir conocimientos para desenvolverse en el
mundo de las finanzas (procedimentales “saber hacer”
Ej: saber rellenar un cheque, y conceptuales “saber” Ej:
qué es una tarjeta de débito)
●
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

13. Educación financiera en la escuela
Los Jovenes:
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●
●
Ya consumen productos
financieros (móviles, ipad,
tarjetas, Itunes..)
Han de decidir sobre
invertir en su capital
humano (en su futuro).
Se enfrentarán a una
complejidad mayor que
sus padres. (pensiones,
asistencia médica, ...)
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

14. Informe - «Adolescentes 2013»
Equipo de investigación de la cátedra Keepunto de la Universidad Complutense de
Madrid Fuente: artículo El País
El estudio demuestra que las cuentas no salen: los chicos gastan
más de lo que reciben y no son conscientes de ello, consumen
38,46 euros un cifra alejada de los 26 euros que reciben en total
cada semana.
Por otra parte, los adolescentes afirman que solo gastan unos
12 € a la semana.
Según un estudio realizado por Creafutur en 2010, los
adolescentes de hoy son consumidores más expertos que sus
padres. Tienen una gran influencia en las decisiones de compra y
deciden especialmente sobre su propia alimentación, ropa y
productos para la higiene personal.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

15. La competencia financiera es:
“El conocimiento y la comprensión de
conceptos financieros, las habilidades, la
motivación y la confianza para aplicar y
comprender esos conocimientos, con el fin de
tomar decisiones eficaces en una variedad
de contextos financieros, mejorando el
bienestar financiero de los individuos y la
sociedad, y permitiendo la participación en la
vida económica.”
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

16. Finanzas = Toma de Decisiones
Es la utilización o administración del
dinero de un individuo, es decir, como lo
obtiene y como lo gasta, bien sea en
consumo o inversión.
Joan Sala Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

17. ¿Qué tipos de necesidades podemos
tener en el ámbito financiero?
Las necesidades que pueden surgirle a una persona en
el ámbito financiero son múltiples. En una primera
aproximación, la mayoría puede encajarse dentro de la
siguiente tipología:
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Materializar un ahorro.
Efectuar pagos.
Disponer de dinero en efectivo.
Realizar un cambio de divisas.
Obtener recursos a crédito.
Obtener una garantía frente a terceros.
Cubrir determinadas situaciones de riesgo.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

18. ¿Porqué es importante saber
manejar tu dinero?
Por lo menos el
75% hemos
experimentado
algún tipo de
crisis financiera
en cierto
momento.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

19. La importancia de las finanzas
conductuales
“La competencia financiera implica la habilidad
en la gestión de los factores emocionales y
psicológicos que influyen en la toma de
decisiones financieras...”
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

20. ¿La gente es racional?
La gente racional responde a estímulos: cuando
resulta más costoso hacer algo, la gente tenderá a
hacerlo menos; cuando resulta más fácil, económico o
beneficioso, se inclinará a hacerlo con más frecuencia.
Tim Hardford - “La logica Oculta de la vida”
●
●
En la vida real las personas no siempre tienen
uncomportamiento racional, es más, son
previsiblemente irracionales.
La economía conductual se ocupa de estudiar esta
previsible irracionalidad.
Fuente: Educación financiera para todos (José Sande)
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

21. Irracionalidad: Efecto relatividad
La envidia: el sueldo del cuñado
Este establecimiento inconsciente de
comparaciones ocasiona mucha
infelicidad, ya que no valoramos
los bienes que tenemos por la
satisfacción que nos
proporcionan, sino en relación a
los bienes que disfrutan los
demás.
Muchos hombres casados valoran
su sueldo en función del sueldo
que cobra su cuñado, ya que
constituye unos de los referentes
más cercanos de comparación.
”Dan Ariely, Predictable Irrational”
Fuente: Educación financiera para todos (José Sande)
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

22. Irracionalidad: Efecto manada
La elección de la mayoría.
La publicidad juega
continuamente en sus
anuncios con este efecto
llamada al promocionar sus
productos: “El más elegido”,
“El más vendido”...
Los candidatos políticos
también quieren transmitir la
idea de éxito y aceptación
para arrastrar a más
votantes.
Fuente: Educación financiera para todos (José Sande)
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

23. Irracionalidad: Efecto dotación
Cuando se pincha una burbuja
inmobiliaria se pueden observar
claramente en los vendedores, los
efectos dotación y aversión a
las pérdidas.
Por una parte sobrevalora su
propiedad en venta (efecto
dotación) y por otra, al ser el
precio de mercado inferior al
precio que pagó en su momento,
le bloquea para la venta. Lo
racional sería vender de una
forma objetiva, buscando
minimizar las pérdidas.
Fuente: Educación financiera para todos (José Sande)
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

24. Irracionalidad: Efecto ancla
Cuando no tenemos
conocimientos o información
clara sobre algún tema, la
primera información que
recibimos supone un efecto
ancla en su valoración.
Cuando las asociaciones
benéficas solicitan donativos de
50 , 100 , 200 € u otros,
recaudan mucho más que
cuando solicitan 30, 50 o 100 €.
Fuente: Educación financiera para todos (José Sande)
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

25. Casos prácticos
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

26. Errores en las finanzas personales
• Gastar más de lo que
ganas.
• No llevar un control o
registro de gastos.
• No ahorrar.
• Creer que tus finanzas
son asunto de tus
padres o tutores.
• No leer correctamente y
entender lo que vas a
firmar.
• Hacer compras que no
necesitas.
• Ser fiador sin garantías.
• Dejarse llevar por las
emociones y primeras
impresiones.
• Creer que nunca vas a
envejecer.
• Manejar una motocicleta o
coche sin estar asegurado.
• Hacer de las tarjetas de
crédito una forma de vida.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

27. 10 RECOMENDACIONES BÁSICAS EN LAS
FINANZAS PERSONALES
1. No gastes mas de lo que
ingresas.
2. Identifica tus hábitos de
consumo (que % de ingresos
suponen los gastos).
3. No asumas creditos innecesarios
(solo creditos que puedas pagar).
4. Se crítico con el bombardeo
publicitario. (compara precio y
calidad.)
5. Con el ahorro genera excedentes
(para posteriores inversiones).
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

28. 10 RECOMENDACIONES BÁSICAS EN LAS
FINANZAS PERSONALES
6. Establece metas financieras
(objetivos de inversión que te
motiven).
7. Desarrolla un plan de inversión
(nomina, cuenta corriente, seguros,
pagarés, etc).
8. Establece un fondo mínimo de
seguridad (para poder hacer frente a
las emergencias e imprevistos).
9. Pide ayuda si es necesario (para
entender los productos financieros)
y asegurate (cuida y manten tu
patrimonio).
10. Piensa en el futuro y, mas pronto
que tarde, en tu jubilación.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

29. Fuentes - Bibliografía
www.finanzasparatodos.es Finanzas para todos Ministerio de Educación, el
Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores
http://www.edufinet.com/ Educación financiera en la red (Universidad de Málaga,
Universidad de Jaén, Universidad Internacional de Andalucia, Universidad Pablo
de Olavide de Sevilla y Unicaja)
http://www.ibercajalav.net/ Pagina web (Ibercaja)
http://bancaparatodos.com/ (BBVA)
http://www.edufinet.com/ (Unicaja)
http://www.educaixa.com/-/kitcaixa-economia Kit de Economia de La Caixa
www.laeconomiatransparente.com Blog de Cristina Carrillo autora de “Cuentos
para aprender economía”
http://josesande.com/ Blog del profesor José Sande “Compartiendo
conocimiento”
http://www.keepunto.com/ Simulador para jovenes del mercado financiero.
Www.youtube.com La Voz de los expertos (Sura)
http://money.ort.org.il/?p=1717 Pàgina web israelí con materiales para elaborar
un presupuesto financiero personal.
http://www.ted.com/talks/dan_ariely_asks_are_we_in_control_of_our_own_decisi
ons.html
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014
”Dan Ariely, Predictable Irrational”

30. Webs y Recursos on-line
Educación financiera
http://www.rededucacionfinanciera.es/ Portal de la red española de educación financiera de la
CECA.
http://www.bde.es/clientebanca/ Portal del cliente bancario del Banco de España
http://www.finanzasparatodos.es/gepeese/es/index.html Portal del Banco de España sobre
educación financiera para niños y jóvenes.
http://www.finanzasparamortales.es/ Web finanzas para mortales.
http://www.iefweb.org/es/index Educación financiera (Institut d´Estudis Financers)
http://www.financial-education.org/home.html Portal de la OCDE sobre educación financiera (en
inglés)
Simuladores
http://www.keepunto.com/ Simulador para jovenes del mercado financiero.
https://www.facebook.com/monopolymillionaires Monopoly Millionaires: El popular juego de
mesa en su versión para Facebook
http://media.goodgamestudios.com/games/cafe/goodgamecafe.swf Con este entretenido juego
podrás crear una cafetería y poner a prueba tus habilidades de gestión para ser el usuario más
popular.
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

31. Una última reflexión
Un antiguo Director de Harvard, Derek Bok
«Si crees que la educación es
cara, prueba con la ignorancia»
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014

32. ¡Esto es todo!
¡Gracias, por vuestra atención!
Joan Sala - Jóvenes Finanzas – Teruel 7 de marzo 2014