16 propósitos financieros para 2016

El primer eslabón para vivir una vida financiera
sin sustos ni sorpresas amargas es ahorrar… y luego
invertir de forma inteligente ese dinero.
Ahorrar no es fácil, pero es un hábito que visto
desde cualquier perspectiva siempre resultará
benéfico, ya sea que te ayude a comprar un auto,
dar el enganche de una casa, pagar la educación de
tus hijos o viajar por el mundo.
En ComparaGuru.com entendemos la
importancia de este tema y por eso buscamos la
mejor manera de ayudarte a ahorrar.
A través de nuestra plataforma de comparación
puedes escoger el mejor seguro de auto, hipoteca,
seguro de vida, tarjeta de crédito o préstamo que
más te convenga, para que no tengas que
comprometer la mayor parte de tu ingreso y
puedas mantener unas finanzas sanas.
Además de comparar, es muy importante estar
informado sobre los productos relacionados con tu
dinero y cómo manejarlo.
Por esta razón, el Equipo de ComparaGuru.com
decidió realizar este e-book. Queremos que las
personas comiencen a ver sus finanzas como un
tema serio y no como algo que debe dejarse para
“luego”.
Aquí hicimos una recopilación de propósitos
financieros y herramientas para cumplirlos, para
que tu 2016 sea aún mejor de lo que esperabas.
Nuestros mejores deseos para el siguiente año y
esperamos que este e-book te ayude a ser un
consumidor responsable. ¡Feliz año nuevo!
Atentamente,
Freddy Domínguez y Enrique Horcasitas
Cofundadores y directores generales de ComparaGuru.com
A los usuarios de ComparaGuru.com:
16 PROPÓSITOS FINANCIEROS PARA 2016 | ComparaGuru.com 2

ÍNDICE
EXENCIÓN DE RESPONSABILIDAD
INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO 1: “Quiero salir de deudas”
#1 Salir de deudas
#2 Reestructurar mis deudas
#3 Pagar mi crédito estudiantil
#4 Mejorar mi historial crediticio
CAPÍTULO 2: “Organizar mis finanzas”
#6 Hacer un presupuesto
#7... Y seguirlo
CAPÍTULO 3: Ahorrar
#8 Ahorrar
Anexo: calendario de ahorro mensual
#9 Reducir los gastos hormiga
#10 Ser un comprador inteligente
#11 Hacer mi declaración de impuestos
#12 Dejar de pagar servicios que ya no uso
CAPÍTULO 4: Expandir y cuidar mi patrimonio
#13 Asegurarme
#14 Terminar de pagar mi casa
CAPÍTULO 5: Ahorrar para mi retiro
#15 Ahorrar para mi retiro
#16 Hacer mi testamento
HERRAMIENTAS FINANCIERAS
FUENTES

Este libro electrónico es una publicación de ComparaGuru.com
Toda la información aquí presentada está actualizada hasta el 09 de diciembre de
2015, no obstante, esta podría cambiar por causas ajenas a ComparaGuru.com, por
lo que recomendamos verificar los datos más recientes antes de tomar cualquier
decisión financiera.
Todas las opiniones representan el juicio de sus autores a la fecha de publicación y
pueden actualizarse en cualquier momento.
Antes de usar este libro para tomar decisiones financieras o de inversión, es tu
responsabilidad buscar el consejo de expertos y profesionales registrados en cada
materia.
La información de este libro no es una oferta de compra ni un llamado a que
adquieras las tarjetas de crédito, los préstamos, seguros y otros productos
financieros aquí mencionados.
El contenido de este libro es generalizado y pretende informar, pero no constituye
una asesoría personalizada. Es responsabilidad del lector hacer su propia
investigación antes de tomar decisiones relacionadas con su dinero.
EXENCIÓN DE RESPONSABILIDAD

Cada fin de año es lo mismo: dices
que “esta vez” sí cumplirás tus propósitos
y para ello bajas aplicaciones, te repites
algunos mantras como “sí se puede” e
incluso le cuentas tus planes a todo el
mundo para comprometerte.
Pero la realidad es que en la primera
semana ya te olvidaste de las promesas.
Los mexicanos son los que más
propósitos de Año Nuevo hacen, de
acuerdo con un sondeo de la firma
Randstad realizado en 2013. Varias de
estas metas están relacionadas con
dinero, desde “aumentar ingresos” y
“ahorrar” hasta “tener un mejor trabajo”,
según varias encuestas.
Pero, ¿en realidad logran cumplirlas?
Reunimos algunos de los principales
propósitos financieros para este 2016 y
las herramientas que pueden ayudarte a
cumplir tus promesas.
¡Esperamos que te sirvan y logres los
objetivos que te propongas!
¡FELIZ AÑO NUEVO!
INTRODUCCIÓN
Los mexicanos son los que más propósitos de año
nuevo hacen. Pero, ¿en realidad los cumplen?

Pensador e historiador inglés

Antes de ahorrar o invertir tu dinero,
tu primer propósito debe ser salir de
deudas. Para ello hay varias estrategias.
Comienza por:
1. Identificar cuánto debes en cada
tarjeta o préstamo que tengas, cuál
es el mínimo que debes pagar cada
mes y cuáles son las tasas de interés
de cada deuda. Descarga esta tabla.
2. Revisar cuál es tu capacidad de pago,
es decir, la cantidad que te queda
“libre” después de que pagas todo lo
que tienes que pagar cada mes.
Cómo calcular tu capacidad de pago.
Ya que tengas claro cuánto adeudas
en total y la cantidad de dinero que
tienes disponible, puedes pagar tus
deudas de varias formas:
1. Ordenarlas de mayor a menor,
primero, y luego según la tasa de
interés que te cobra cada una. Así
puedes priorizar y empezar a pagar
las que más te cuestan.
2. Pagar la suma del mínimo de todas
cada mes.
3. Buscar un instrumento de
consolidación de deuda, ya sea
platicar con el banco para
reestructurarla; armar un plan de
pagos fijos, o a través de una tarjeta
de crédito de transferencia de saldo.
4. También puedes recurrir a empresas
que te ayudan a pagar tu deuda,
conocidas como reparadoras de
crédito. Lo malo es que estas pueden
cobrarte una comisión por arreglar tu
caso.
Si eliges esta forma, compara todas las
opciones, revisa las condiciones de los
contratos y pregunta a otros usuarios o
busca reseñas en internet acerca de
cómo se sintieron con ese servicio, y si
de verdad les ayudó.
#1 Salir de deudas
Calcula cuánto debes en total y revisa
tu capacidad de pago.
Advertencia: si te piden un pago anticipado o te dicen que te
borrarán del buró de crédito, no les creas. Esa es una alerta de
que la compañía puede ser fraudulenta.

Dependiendo de cuál sea la situación con
el banco o la institución financiera a la
que pediste el préstamo y tu tipo de
deuda, tienes algunas opciones para
reestructurarla:
Con un nuevo plan de pagos fijos.
Negocias con el banco un esquema de
pagos fijos mensuales, con una tasa de
interés que no cambia durante todo el
tiempo en el que acuerdes devolver el
dinero.
Con una reestructura de la
deuda.
Planteas al banco tu situación y negocias
algún descuento en lo que debes.
Aparentemente esta es una gran opción,
pero la realidad es que afectas tu
historial crediticio porque otros bancos o
instituciones notarán que no pagaste
completo el crédito.
Con algún instrumento de
consolidación de deuda.
Ya sea un préstamo o una tarjeta de
crédito, se trata de mover todas tus
deudas a un solo lugar, con una mejor
tasa de interés.
En cualquiera de los casos, te
recomendamos que aproveches la
temporada de fin de año e inicio del
nuevo, pues los bancos te ofrecen
opciones para que te recuperes.
Es muy importante que antes de
comprometerte a pagar, verifiques que
realmente puedas cumplir con los
compromisos de pago. Si no, tu
reestructuración no será de mucha
ayuda y tendrás que acercarte a la
institución financiera para pedir un
nuevo arreglo.
Si el banco te ofrece la oportunidad para
liquidar tu adeudo, tu historial crediticio
será más o menos negativo; pero si haces
el trato con una institución financiera
especializada en recuperar cuentas
vencidas, entonces tu historial será malo.
Si das tu situación por perdida, entonces
tu historial en el buró será realmente
negativo.
#2 Reestructurar mis deudas
Buscar soluciones para salir de tus deudas
también habla bien de ti.

Las tarjetas de transferencia de saldo te permiten unificar tus deudas en una sola, con
una sola fecha de pago y a una tasa de interés más baja.
Los bancos que ofrecen este servicio por ahora son Santander y HSBC.
Tarjetas de transferencia de saldo
9
Puedes transferir tus deudas de varias
tarjetas, incluidas las departamentales, a
una sola.
BENEFICIOS DE LAS TARJETAS
DE TRANSFERENCIA DE SALDO
Tus deudas de tarjetas de crédito
y departamentales en un solo
lugar
Tasa de interés preferencial
Sin comisiones por la
transferencia.
Una sola fecha de corte y pago.
Para solicitar la transferencia de tu saldo,
debes estar al día con tus pagos en tus
tarjetas de crédito y departamentales.

Aunque la mayoría de los préstamos
estudiantiles tienen bajas tasas de
interés y facilidades para pagarlos, son
deudas que crecen mucho al paso del
tiempo y de las cuales es mejor
deshacerse lo más pronto posible.
De acuerdo con Allan Katz, de
Comprehensive Wealth Management
Group, lo mejor es pagar cantidades
superiores a las estipuladas, de esa
manera reduces el tiempo de pago de tu
crédito y evitas pagar intereses de más.
Al pagar más de lo establecido, la tasa
de interés de tu préstamo se reduce, por
lo que también disminuye el total de lo
que debes pagar.
Clayton Shearer, de Wellness Financial
Services, recomienda realizar un plan de
pago de 3 a 5 años. El beneficio de esta
modalidad es que te concentras en pagar
la deuda durante esos años y así liquidas
el saldo antes de lo previsto. Es una meta
ambiciosa, pero el resultado es una
deuda menos en un tiempo récord.
Si cuentas con un poco de dinero
extra, puedes enviarlo a un fondo de
ahorro para que genere intereses y una
vez que tengas una buena suma, meterlo
a tu crédito estudiantil para reducir el
monto y la tasa de interés.
¿Qué debes revisar antes de pedir
un préstamo para tu educación?
- Los requisitos
- La cobertura
- Las tasas de interés
- El plazo de pago
- El plan de pago
Consulta aquí más información
#3 Pagar mi crédito estudiantil
En México hay
buenas
universidades
gratuitas. Antes de
aceptar un crédito
estudiantil procura
ingresar a una.
Compara todos los
créditos que te
ofrecen los bancos,
antes de contratar
uno.

El historial crediticio es tu carta de
presentación ante los bancos y otras
instituciones financieras o empresas de
servicios.
Es un registro, guardado por el Buró
de Crédito y el Círculo de Crédito, que
muestra a las compañías qué tan buen
pagador eres o qué tan capaz eres de
adquirir nuevos créditos.
Un buen historial crediticio puede
ayudarte a conseguir un préstamo
automotriz, hipotecario, personal o una
tarjeta de crédito (y en ocasiones hasta
un trabajo).
Tu historial crediticio es bueno
cuando tienes todos tus pagos al día.
Si tu propósito para 2016 es
mejorarlo, lo primero que debes hacer es
revisar tu situación y luego planear una
forma para salir de deudas (si es que las
tienes).
CONSULTA AQUÍ TU REPORTE:
Buró de Crédito
Círculo de Crédito
¿Qué afecta tu historial
crediticio?
• No pagar a tiempo.
• Pedir muchos créditos en un periodo
corto de tiempo.
• Revisar tu historial con mucha
frecuencia.
• Aceptar un descuento de tu deuda
para liquidarla (una opción conocida
como ‘quitas’).
Más información: Todo lo que debes
saber sobre tu historial crediticio.
El historial crediticio es tu carta de
presentación ante las instituciones
financieras.
Importante: Los burós de
crédito NO te califican, solo
registran tu actividad de
pago de créditos y otros
servicios.

Aunque las tarjetas de crédito y los
préstamos tienen mala fama, son
instrumentos que te dan acceso a
cosas que de otra forma no podrías
comprar (a menos que seas muy
ahorrador).
Si los usas bien, incluso te ahorran
algunos pesos, en especial si
aprovechas las recompensas o las
ofertas en productos o servicios que
de todas formas comprarás.
El crédito es como un juego y para
obtener más y con mejores
condiciones, necesitas pasar ciertos
niveles. Lo ideal es que empieces tu
vida crediticia lo más pronto posible y
de la manera más responsable:
pagando a tiempo y más del mínimo.
La mejor forma de iniciar una vida
crediticia es con una tarjeta de
crédito. Usualmente, las tarjetas
departamentales son las de menos
requisitos (aunque también de
menor crédito).
Antes de elegir una, compara qué te
ofrecen y si de verdad te sirven los
beneficios que obtendrás ahí.
Cómo tramitar tu primera tarjeta
#5 Empezar un historial crediticio
"Lo único peor que llegar a tus veinticinco sin historial
es llegar con un historial manchado por atrasos en tus
deudas”. Freddy Domínguez, cofundador de
ComparaGuru.com, Forbes 2015.

16 PROPÓSITOS FINANCIEROS PARA 2016 |
ComparaGuru.com
13Vicepresidente de Estados Unidos

Si el próximo año quieres llevar un
presupuesto, primero anota tus ingresos
y gastos fijos mensuales.
Luego, define cada cuánto tiempo
registrarás tus gastos (puedes hacerlo
diario, semanal o mensualmente).
Para ayudarte, hay varias
herramientas e incluso plantillas de
Excel o Google Sheets que puedes
descargar.
La regla más común para hacer un
presupuesto es la del 30 / 50 / 20:
50% para gastos necesarios
30% para gustos
20% para el ahorro
#6 Hacer un presupuesto
Solo el 7% de los mexicanos lleva siempre un registro
puntual de ingresos y gastos, según la encuesta de
Educación Financiera de Ipsos Bimsa 2013.
Para apegarte a tu presupuesto hay varias herramientas, incluidas aplicaciones para tu
smartphone. Te recomendamos probar varias de estas apps, para que elijas la que más te
gusta.
Apps de presupuesto para Apple
Presupuesto familiar
iGasto
Apps de presupuesto para Android
Gastos Diarios
Mi Presupuesto
Fast Budget
#7 … y seguirlo

ComparaGuru.com
15Economista norteamericano

Ahorrar es uno de los propósitos
financieros más comunes, pero quizá es
el más difícil de cumplir.
Para que logres este propósito
puedes recurrir a varias estrategias.
Aquí te dejamos 5 para empezar:
1. Ponte una meta. Esto es una
CLAVE del ahorro. Si no sabes para
qué vas a ahorrar, es muy probable
que no lo hagas. Cuando te pones un
objetivo, no lo pierdes de vista y es
más fácil cuidar tu dinero para eso.
Descarga esta tabla de ahorro
2. Busca que te descuenten el ahorro
antes de recibir el dinero. Si tu banco
tiene servicios de ahorro, pide que te
quiten el dinero antes de que llegue a la
cuenta que usas, pues es más fácil
adaptarte a vivir de esta forma que
guardar efectivo para el final.
3. Cómprate una alcancía. Las
alcancías sirven, aunque no lo creas.
Puedes poner ahí el cambio que te
sobra, las monedas de 10 pesos o los
billetes de 20 que lleguen a tus manos.
4. Busca un reto. En internet
encuentras muchos retos para ahorrar.
En ComparaGuru.com hicimos uno de
un mes, en el que vas guardando un
peso más cada día. Lee más sobre este
método aquí.
5. Busca algún instrumento de
ahorro. Además de los bancos, hay
herramientas como Piggo. o los seguros
de vida dotales que te ayudan a ahorrar
a largo plazo o para alguna meta.
Revísalos, compara y elige el que más te
convenga.
#8 Ahorrar
Solo 47% de los mexicanos ahorra en una cuenta
formal, según Condusef.
Sigue cada lunes
nuestros consejos de
ahorro en Excelsior.

Calendario de ahorro #UnPesoMás
Cada día tienes que ahorrar #UnPesoMás que el día
anterior. Para que te des una idea: si empiezas en un
peso, al día siguiente debes ahorrar dos pesos, al
siguiente tres y así sucesivamente.

¿Todos los días te compras un café o un
“cigarrito” después de la comida?
Aunque estos artículos cuestan poco por
separado, si sumas lo que gastas
diariamente en ellos notarás que es
mucho dinero. Esos son los “gastos
hormiga”.
No se trata de que elimines
completamente tus gustos, pero sí que
los reduzcas. Por ejemplo, en lugar de
comprar café todos los días, prepáralo
en tu casa o en tu oficina.
Para ayudarte a cumplir esta meta,
calcula el costo anual (o mensual) de tus
pequeños gustos.
Así podrás ver claramente la cantidad de
dinero que dejas ir y que puedes utilizar
para comprar algo que necesites o
enviarlo a un fondo de ahorro que te
genere intereses.
*Los costos anuales de esta tabla fueron calculados con base en una
semana laboral de 5 días por 52 semanas que hay en el año. Los precios
son promedio.
#9 Reducir los gastos hormiga
Un café diario de $20. En una semana de 5 días: $100.
En un mes: $400. En un año: $5,200. ¿Y si lo ahorras?
Artículo Precio diario Costo anual
Agua/Refresco $10 $2,600
Café/Jugo $15 $3,900
Cigarros $45 $2,340
Chicles $5 $1,300
Total $1,100.00

Si uno de tus propósitos es comprar con
inteligencia, hay varias estrategias. Las
recomendaciones más comunes son:
• Antes de comprarte algo que crees
que necesitas espera una semana. Si
puedes vivir sin eso ahora, puedes
vivir sin eso más tiempo.
• Conoce las temporadas de descuento
de cada área. Por ejemplo: compra
ropa de invierno en verano, pregunta
si hay un nuevo electrodoméstico por
salir y busca el anterior justo antes de
que lancen el nuevo.
• Compara lo que necesitas en varias
tiendas antes de comprarlo.
• Evita comprar cosas en “temporada
alta”: Día de las Madres, Día del
Padre, Día del Niño, Navidad.
Adquiere tus regalos con anticipación.
• Desvincula tus tarjetas de todos los
sitios y aplicaciones donde tienes tus
datos guardados.
• Y recuerda: si no está de oferta
cuando lo necesitas, no es oferta.
Comprar algo solo porque tiene
descuento solo es gastar.
QUIZ: ¿Lo compro o no lo compro?
#10 Ser un comprador inteligente
Regla de oro: si lo compras cuando no lo necesitas
porque está de “oferta”, entonces no es oferta.

No solamente las empresas o las
personas que trabajan por su cuenta
pueden solicitar una devolución de
impuestos. Si eres asalariado, también
puedes hacerlo.
Puedes deducir seguros, colegiaturas,
intereses por créditos hipotecarios,
entre otros gastos.
Revisa aquí: ¿Qué puedes deducir?
El Sistema de Administración Tributaria
(SAT) tiene varias herramientas para que
lo hagas tú mismo, aunque te
recomendamos acercarte a un contador
para que te explique detalles de cómo
debes hacerlo, al menos la primera vez.
Algunas empresas también ofrecen a sus
empleados ayuda para hacer este
trámite. ¡Consulta en tu oficina!
Para 2016, el SAT tiene planeado que la
declaración de impuestos de asalariados
sea más sencilla.
#11 Hacer mi declaración
de impuestos
Para lograr este propósito, primero
tienes que hacer una lista de todos los
servicios que pagas mensualmente
incluidos los vitales (agua, electricidad,
gas, etc.) y los de lujo (internet,
telefonía, Netflix, almacenamiento en la
nube, etc.)
Luego pregúntate:
¿Puedo vivir sin eso?
¿Lo puedo conseguir de manera
gratuita (y legal)?
¿Puedo reemplazarlo haciendo
una sola inversión?
Si la respuesta es sí a cualquiera de estas
preguntas, entonces dile adiós a ese
servicio y gasto adicional.
Aquí te dejamos un artículo sobre cómo
eliminar los gastos innecesarios en 2016.
#12 Dejar de pagar servicios que
ya no usas

ComparaGuru.com
21
Emprendedor estadounidense

Como dicen, los seguros son de esas
compras que más vale nunca utilizar. Sin
embargo, a lo largo de nuestra vida los
necesitamos de alguna u otra forma, y si
bien no te protegen de lo que pueda
pasarte, sí “blindan” tu economía.
Si pretendes asegurar tu carro,
contratar una cobertura de gastos
médicos o dejar un legado para tu
familia mediante un seguro de vida,
te recomendamos considerar:
• La diferencia de precio entre un
seguro de una compañía y otra puede
ser muy amplia, así que compara
antes de contratar.
• Mientras más barata sea tu póliza,
menor será la cobertura y mayor será
el deducible que tengas que pagar en
caso de accidente.
• Lee con cuidado tu contrato, pues a
veces tienen cláusulas de las que no
te das cuenta hasta que necesitas el
seguro.
• Revisa en la Condusef qué tan bien
está calificada la aseguradora que vas
a elegir: Buró de entidades
financieras.
#13 Asegurarte
La regla de oro de los seguros: entre menos te cueste la
póliza, mayor será el deducible que debes pagar.
Para saber: en algunas entidades de México y en el Distrito
Federal, el seguro de auto de responsabilidad civil es obligatorio.
Mapa del seguro de auto obligatorio en México

Recientemente, los bancos mexicanos
hicieron un acuerdo que permite a los
usuarios cambiarse de hipoteca de una
manera sencilla.
Esto quiere decir que si ya tienes un
préstamo para tu casa, puedes elegir
otro banco que te ofrezca una mejor
tasa de interés y reducir las
mensualidades o el tiempo que te falta
por pagar.
En este artículo puedes encontrar más
información al respecto.
#14 Terminar de pagar mi casa
“Todo el que tiene una hipoteca debe evaluar si le
conviene”. Freddy Domínguez, cofundador de
ComparaGuru.com, El Economista, septiembre de 2015.

¿Ya sabes si tienes una Afore, y dónde?
Si tu respuesta es que “no”, informarte
es lo primero que debes hacer.
Consulta el sistema de Ahorro para el
Retiro para saber en qué banco está tu
pensión. Luego, revisa qué beneficios te
da esa institución.
Si estás conforme, quédate con ella. Si
no, busca un cambio. En este sitio
puedes encontrar los requisitos para
cambiarte de Afore.
Si no tienes una Afore, debes elegir una.
La Comisión Nacional del Sistema de
ahorro para el Retiro (CONSAR) tiene
varias herramientas para que compares
lo que te ofrece cada administradora y
tomes una mejor decisión.
#15 Ahorrar para el retiro

¿Has pensado qué pasaría con
aquellos que dependen de ti o con las
cosas que tienes, si tu faltaras?
Aprovecha la campaña
gubernamental de septiembre (“El mes
del testamento”) para hacer este
trámite con hasta 50% de descuento.
El precio varía en cada estado, pero
no pasa de los $3,000. En el testamento
estableces quién heredará tus bienes o
tu dinero en el banco.
Al realizar un testamento garantizas
tu tranquilidad y la de tus seres
queridos. El trámite más común es el
testamento ordinario público abierto.
Aquí puedes encontrar más
información útil sobre cómo hacer un
testamento.
No te pierdas: ¿Qué pasa con tus
deudas al morir?
#16 Hacer mi testamento

Tarjetas de crédito y préstamos
Calculadora de Costo Anual Total (CAT),
del Banco de México
Calculadora de pagos mínimos de
tarjetas de crédito, Condusef
Simulador de transferencia de saldo, de
HSBC [EXCEL]
Comparador de tarjetas de crédito, de
ComparaGuru.com
Comparador de préstamos personales,
de ComparaGuru.com
Comparador de préstamos inmediatos,
de ComparaGuru.com
Historial crediticio
Buró de Crédito
Círculo de crédito
Ahorro
Simulador de ahorro de la Condusef
Presupuesto
Planificador de presupuesto personal y
familiar de la Condusef
Crédito hipotecario
Simulador de crédito hipotecario, de la
Condusef
Seguros
Calificadora de aseguradoras, Condusef
Comparador de seguros de auto, de
ComparaGuru.com
Telefonía
Comparador de planes de celular,
de la IFT
Glosarios y otras listas
Los mejores sitios de finanzas personales
en México
Glosario de tarjetas de crédito
Glosario de préstamos personales
Glosario de seguros de auto
Herramientas financieras
Internet está lleno de herramientas financieras.
ComparaGuru.com reúne algunas, para que organices y
mejores tu economía.

Blog y comparador de
ComparaGuru.com
Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros
Forbes México
El Economista
Buró de Entidades Financieras
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro
El Financiero
CNNExpansión
Fuentes

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