Este documento describe los conceptos clave de la intermediación financiera y la bancarización. Explica que la intermediación financiera involucra a ahorristas, demandantes de crédito e instituciones financieras. También describe las principales operaciones que pueden realizar las personas a través de las instituciones financieras, como depósitos, préstamos y tarjetas de crédito. Finalmente, explica que el dinero tiene un costo representado por las tasas de interés.

1. 1.1 Intermediación financiera y
Bancarización.
1.2 Actores claves en un proceso de
intermediación financiera.
1.3 Operaciones que podemos realizar
a través de una Institución
Financiera.
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?
I. IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO

2. INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Y
BANCARIZACIÓN.

3. 1.1 Intermediación financiera y bancarización
Personas que tienen
capacidad de ahorro
Intermediario Financiero
Personas que necesitan
dinero
Préstamos Depósitos/Ahorros
Intermediación Financiera

4. Intermediación financiera y bancarización
La Bancarización es el proceso mediante el cual se incrementa
el nivel de utilización de los servicios financieros por parte de la
población en general, estableciendo una relación de largo plazo.
Sistema
Financiero
Ahorristas
Demandantes
de crédito
Existe mayor grado de bancarización cuando aumenta el
volumen de las transacciones realizadas por los agentes
económicos a través del sistema financiero.

5. ¿Cómo medimos la bancarización?
Índice de Bancarización = Depósitos / PBI
Depósitos totales S/. 120,942 millones
Índice de bancarización* = = = 26.22%
PBI S/. 461,259 millones
*Actualizado al 30 de junio del 2011.

6. 1.Fomentar la transparencia de información.
2.Aumentar canales de atención a clientes (agencias, cajeros y
puntos de venta).
3.Mejorar el nivel de cultura financiera.
4.Promover desarrollo de la microempresa y su formalización.
¿Qué se está haciendo?

7. 1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).
2. Crecimiento (ser sujeto de crédito y mejorar mi negocio
propio).
3. Tener un historial crediticio.
4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero
físico (menores riesgos).
¿Por qué es importante la bancarización?

8. Bancarización
63.54
54.42
46.06 45.69
42.36
36.81 36.35 35.97
31.03 29.63
27.02 26.30 26.22 25.32
CHILE
NICARAGUA
URUGUAY
COSTARICA
ELSALVADOR
GUATEMALA
BOLIVIA
VENEZUELA
BRASIL
COLOMBIA
ECUADOR
REPUBLICA
DOMINICANA
PERU
ARGENTINA
BANCARIZACIÓN EN AMERICA LATINA
JUNIO 2011
(en porcentajes)
Bancarización: Depósitos totales / PBI anualizado
Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadísticos de los diferentes países.
Elaboración: Estudios Económicos- ASBANC

9. ¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización
en una economía?
Contribuye al desarrollo del
país
Familias Empresas
Sistema
Financiero
Economía

10. ACTORES CLAVES EN UN
PROCESO DE INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA.

11. A. Clientes: personas
y empresas
B. Reguladores
C. Instituciones
financieras
* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina “Empresas de Operaciones Múltiples”
** Las Edpymes no están autorizadas a captar depósitos
Instituciones Financieras (IFIs)*
Empresas Bancarias
Empresas Financieras
Instituciones Microfinancieras:
Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequeña y
Microempresa (Edpyme)**
1.2 Actores claves en un proceso de intermediación
financiera.

12. OPERACIONES QUE PODEMOS
REALIZAR A TRAVÉS DE UNA
INSTITUCIÓN FINANCIERA.

13. Operaciones Pasivas
A través de:
- Ahorros
- Cuenta Corriente
- Plazo Fijo
- C.T.S.
IFI
Obligaciones de la IFI:
-Devolver el monto
ahorrado.
-Pagar intereses a los
ahorristas.
1.3 Operaciones que podemos realizar a través de una
Institución Financiera.
PERSONAS
Y EMPRESAS

14. Operaciones Activas
Productos:
-Préstamos
-Tarjeta de Crédito
-Leasing
-Sobregiro
IFI
Derechos:
- Recuperar el capital (préstamo).
- Cobrar intereses.
- Cobrar comisiones y gastos
administrativos.
PERSONAS
Y EMPRESAS

15. Productos Activos
Tipos de Créditos
Productos financieros comunes
Productos Pasivos
Tipos de Depósitos

16. IFIs. y Canales de Atención Financiera
Entidades:
Bancos
Financieras
Instituciones
Microfinancieras
(cajas municipales y
rurales, Edpymes)
Canales:
Agencias – Oficinas – Sucursales
(atención por ventanilla).
Operaciones realizadas a través
de Internet.
Cajeros automáticos.
Cajeros corresponsales.
Operaciones vía teléfono.

17. Tipos de establecimiento para atención al público
1,582 1,818 2,307 2,833 3,077 3,280
2,258 2,823
3,385
4,113 4,713
5,6251,900
3,163
5,054
7,219
10,117
Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Jun-11
Oficinas Cajeros Automaticos Cajeros Corresponsales
Operaciones Permitidas en Cajeros Corresponsales
Cobranza de créditos
Retiro de dinero
Transferencia de fondos
Depósito en efectivo en cuentas propias o de terceros
Apertura y cierre de cuentas básicas, a solicitud del
Pago de servicios y cobranzas en general
Otros servicios
Fuente: SBS

18. ¿EL DINERO TIENE UN
COSTO?

19. 1.4.1 Tasa de interés pasiva
Es la tasa de interés que se recibe por los ahorros.
1.4.2 Tasa de interés activa
Es la tasa de interés que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha
prestado.
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?
SÍ, es la tasa de interés.

20. ENTIDADES
FINANCIERAS
Depósitos Individuos /
Empresas
Excedentarios
Individuos /
Empresas
Deficitarios
Préstamos
Operaciones
Activas
Operaciones
Pasivas
1.4.3 Margen de Ganancia: spread
PRÉSTAMO + INTERÉS
PLAZO DETERMINADO
DEPÓSITO + INTERÉS
PLAZO DETERMINADO
Es la diferencia entre las tasas de interés que cobran las IFIs por las operaciones
activas (préstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depósitos).

21. Depósito de
S/.1000 a 360 días
VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Día 0
TIEMPO
Persona con excedente
IFI paga.
Cliente recibe:
S/.1 100
VALOR
Final
S/.1100
Día 360
Tasa de Interés Pasiva (10%)
Crédito de
S/.1000 a 360 días
VALOR
PRESENTE
Hoy
S/.1000
Día 0
TIEMPO
Persona con Déficit de Recursos
IFI cobra.
Deudor paga al Banco:
S/.1 200
VALOR
Final
S/.1200
Día 360
Tasa de Interés Activa (20%)
1
2

22. Tasa de Interés Pasiva (10%)
Tasa de Interés Activa (20%) S/.1 200
S/.1 100
Diferencia (10%) S/. 100
Totales

23. GRACIAS