El documento aborda la crisis del sector y su impacto en la disponibilidad de crédito, resaltando la necesidad de analizar la rentabilidad y viabilidad de las inversiones, así como los costes y plazos asumibles. Se mencionan diversas herramientas y datos que el banco y el cliente pueden utilizar para evaluar y proporcionar garantías, además de la importancia de la información financiera y los ratios de riesgo. También se destacan las particularidades de la evaluación de empresas frente a particulares, considerando múltiples variables para asignar una valoración de riesgo adecuada.

2. La crisis del sector y repercusión en la
disponibilidad de crédito.

4. Deberá analizar la rentabilidad y
viabilidad de la inversión.
Determinar coste y plazos asumibles.
Determinar compensaciones que se
pueden comprometer.
Garantías a aportar.

5. Es posible?

6. Condiciones principales
COSTE
GARANTIAS
PLAZO
VINCULACION (MIX ACTIVO-PASIVO)

10. Aspectos legales contractuales.
La responsabilidad.
El análisis de las operaciones.
Resolución de contratos.
Resolución de conflictos.

11. Herramientas para el banco
Acceso a registros
RAI, ASNEF
Informes judiciales
Depósitos de cuentas
Cirbe
Datos Macro
Evolución sectorial
Históricos propios

12. Herramientas para el cliente
Los anteriores
El banco como proveedor: la competencia.
Información micro.
Sin decalajes.
Históricos propios.

13. EMPRESASPARTICULARES
Cuentas anuales
Declaraciones de retenciones trimestrales
Declaraciones de IVA trimestrales
Balance provisional
Cuenta de perdidas y ganancias provisional
Auditoria (si la hay)
Declaración de bienes
Datos de avalistas
Información sobre la finalidad de la financiación
Declaración de renta
Declaraciones de bienes
Ultimas nominas
Vida laboral
Notas simples
Información sobre finalidad de la financiación
Datos de avalistas si procede

14. Particulares
Ratio cuota/Iºs
% Financiación
Vida laboral
Sector de
actividad

15. Cumplimiento de criterios estrictos:
El ratio de cuota sobre ingresos < 35-40%.
Porcentaje de financiación no superior
al 80% del importe del bien en caso de
hipoteca
Contrato indefinido o Vida laboral
continuada superior a dos años
Sector de actividad***

16. Personas jurídicas
Cuentas consolidadas. Ratios
Múltiples variables:
Equipo gestor
Sector de actividad
Plazo de la operación
Garantías…
Se asigna valoración de riesgo

17. Se analizan las cuentas ya consolidadas
de la empresa pero se tienen en cuenta
muchas mas variables.
No existen parámetros estrictos como en
los particulares.
Se asigna una valoración de riesgo en
función de los ratios de la empresa.
Se analiza el plazo de la operacion

18. Se analizan las cuentas ya consolidadas
de la empresa pero se tienen en cuenta
muchas mas variables.
No existen parámetros estrictos como en
los particulares.
Se asigna una valoración de riesgo en
función de los ratios de la empresa.
Se analiza el plazo de la operacion

19. Sector de actividad.
Antigüedad de la empresa
Incidencias.
Histórico en la entidad.
Profesionalidad de los gestores.
Comercio exterior.
Contratos suscritos clientes-proveedores.
Cualquier información que permita mejorar
el análisis del riesgo de la empresa.