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AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DEINTIBUCÁ 
ADEL INTIBUCÁ 
MODULO 
ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO 
PREPARADO POR 
RAMÓN ANTONIO GONZÁLES SANTOS 
INTIBUCÁ, INTIBUCÁ, FEBRERO 2,008
ADMINISTRACIÓN DE CREDITO 
CONTENIDO 
INTRODUCCIÓN 
HERRAMIENTAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO 
Reglamento de Crédito 
Población meta 
Requisitos 
Tasas de interés 
Formas de pago 
Montos 
Comité de Crédito 
Integrantes 
Funciones 
Medios de registro 
Libro de actas 
Resoluciones 
Documentos de Trámite 
Solicitud de crédito 
Plan de Inversión 
Dictamen del Oficial de Crédito 
Capacidad del Solicitante 
Experiencia en el rubro 
Condiciones de los medios de producción 
Disponibilidad de insumos 
Mercado 
Recursos técnicos 
Seguridad de los medios de producción 
Documentos Personales 
Garantías 
Hipotecarias 
Escrituras Públicas 
Títulos del INA 
Dominios plenos 
Avales Solidarios 
Aval Fiduciario 
Avales Hipotecarios 
Formalización del Crédito 
Formación de Garantía 
Contrato
Pagaré 
Emisión de Cheque 
Recibo 
Medios de Control 
Tarjeta de control individual 
Sistema Computarizado 
Visitas de Monitoreo 
Avisos y Recordatorios 
Procedimientos Administrativos para el Saneamiento de Cartera 
Readecuación 
Refinanciamiento 
Ampliación 
Subrogación 
Plazos 
Montos 
Formas de pago 
Periodos de gracia 
Tasas de interés 
Calculo de intereses 
Rubros a financiar
ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO 
INTRODUCCIÓN: 
La administración de Crédito es un elemento fundamental para el éxito de toda empresa que se 
dedica a brindar servicios financieros, esto implica la aplicación de una serie de procedimientos 
y normas que buscan garantizar la retornabilidad de los fondos colocados en crédito 
La correcta administración de los recursos destinados a crédito asegura el crecimiento ordenado 
del ente crediticio y brinda confianza al usuario de sus servicios, ya que ello permite agilidad, 
seguridad y eficiencia. 
HERRAMIENTAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO 
Reglamento de Crédito: 
Es el manual que dicta las políticas, normas y procedimientos a seguir para el análisis, 
otorgamiento y recuperación de un crédito. El órgano responsable de resolver las solicitudes de 
crédito debe hacerlo siempre apegado a este reglamente, por lo que será una herramienta que 
deberán conocer y usar todos sus miembros. 
El Reglamento de crédito debe contener los siguientes aspectos: 
Población Meta 
La organización debe fijar la población beneficiaria de su programa de crédito, tomando 
en cuenta la razón social de la empresa, la capacidad de la empresa y las necesidades de 
los mismos beneficiarios 
Requisitos 
Cada organización puede establecer sus propios requisitos, sin embargo existen ya 
requisitos generales que respaldan la seguridad del crédito, entre estos podemos 
mencionar: Honorabilidad, Capacidad, Solidez del Proyecto a emprender, solvencia 
moral y crediticia. 
Algunos Requisitos que se pueden fijar: 
Edad entre los 21 a los 65 años 
Documentos Personales ( Identidad y Solvencia Municipal) 
Gozar de todos sus derechos ciudadanos 
Haber cumplido con sus obligaciones ciudadanas (Pago de impuestos) 
Residente de la localidad 
Buenos antecedentes crediticios en entes financieros y comerciales 
Experiencia en la actividad para la que está solicitando el préstamo 
Respaldar el crédito con una garantía confiable y de fácil convertibilidad 
Plazos: 
Estos se definen en base a la actividad a desarrollar, tomando en cuenta el ciclo del 
proyecto, tipo de inversión y la capacidad de pago del Prestatario. 
Formas de pago 
La forma de pago dependerá de los rubros a financiar, ya que ello nos determina la 
rapidez en que se generan los ingresos, por lo que podrán determinarse formas de pago 
semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral, anual ó al vencimiento del préstamo 
Montos
Estos se establecen en base al capital disponible, los rubros a financiar, la capacidad de 
la garantía con que se cuenta, la disponibilidad de fondos del ente financiero y la 
política establecida en cuanto a montos mínimos y máximos, la que deberá estar 
planteada en el reglamento de crédito Plazos 
Periodos de gracia 
Es el tiempo durante el cual el prestatario no paga capital, por razones de que la 
actividad financiada no empieza a generar ingresos, este tratamiento se da especialmente 
a aquellos rubros de largo plazo 
Tasas de interés: 
La tasa de interés debe fijarse mediante el análisis de las tasas de mercado, pero 
también procurando que la misma sea capáz de cubrir los costos operativos y generar 
una ganancia que asegure la sostenibilidad económica de la empresa, pero sin afectar a 
los usuarios del mismo, también es importante tomar en cuenta el tipo de inversión y las 
disposiciones que al respecto fijen las leyes nacionales. 
Calculo de intereses: 
Normalmente los intereses se calculan sobre saldos insolutos, lo que significa 
cobrarle intereses sobre una base anual al saldo de capital que queda pendiente. 
Interés moratorio 
Para efectos de castigar a los créditos que caen en mora se adicionan tasas de 
interés moratorio, la que pude calcularse sobre una base mensual. 
Capitalización de intereses: 
Se realiza cuando al final del periodo pactado para el pago del préstamo no se 
cumple, entonces los intereses acumulados y no pagados durante el periodo se 
suman al capital y luego el cálculo de los nuevos intereses se hace sobre el valor 
resultante, para aplicar tal acción debe haber quedado estipulado en el pagaré o 
contrato. 
Cuota Fija Nivelada: 
Se aplica cuando el Deudor no tiene la capacidad de pagar una cuota de capital 
distribuida uniformemente en la cantidad de cuotas desde el principio, por lo que 
se opta por recibirle al inicio menos capital y conforme transcurre el tiempo este 
va incrementándose a medida que la cantidad de intereses a pagar baja, 
manteniéndose así durante el plazo del préstamo la misma cuota entre capital e 
intereses 
Rubros a financiar: 
La institución u organización define que rubros financiar en base a los objetivos de la 
misma y al análisis de la seguridad o riesgo que implique la inversión en uno u otro 
rubro. 
Comité de Crédito 
Integrantes 
Para la operativización del crédito se organiza un ente responsable, que podrá ser la 
misma Junta Directiva, ó puede integrarse un Comité de Crédito formado con personas 
de reconocida solvencia que sean socios de la organización y de preferencia que no 
cuenten con compromisos crediticios dentro de la organización. 
Según la disponibilidad de recurso humano el comité podrá integrarse por un numero de 
entre tres a siete miembros, pero siempre teniendo en cuenta que el numero sea impar 
Funciones 
El Comité de crédito tendrá como funciones el análisis y resolución de créditos, revisión 
de manuales, Reglamentos y proponerlos a la Junta Directiva
Medios de registro 
Libro de actas 
El Comité de crédito llevará un libro de actas en el cual registrará todos los 
acuerdos y resoluciones que con respecto al crédito ellos resuelvan en cada 
sesión 
Resoluciones 
Es la hoja que se adjunta a la demás documentación de respaldo del crédito para 
formar el expediente de cada cliente, en esta hoja se dan los detalles en forma 
resumida de todas las condiciones en que se aprueba el crédito, o los criterios de 
el porqué no se aprobó o se dejó en suspenso 
Documentos de Trámite 
Solicitud de crédito: 
Se debe implementar un formulario de solicitud en donde se pueda plasmar toda la 
información relacionada al cliente, tales como nombre, No. de identidad, dirección, No. 
de teléfono, nombre de la esposa, numero de dependientes, ingresos y egresos 
mensuales, fuentes de ingreso, experiencia en el rubro que solicita, erxperiencia 
crediticia, etc. 
Plan de Inversión: 
En un formulario se desglosa todas las inversiones que requiere la actividad a financiar, 
tales como insumos, materiales, derechos, mano de obra, describiendo cantidades, 
unidades de medida, costos por unidad y costos totales. En el mismo se debe aclarar que 
inversiones se harán con el financiamiento y cuales serán con el aporte del solicitante. 
Dictamen del Oficial de Crédito: 
Es importante que el Oficial de Crédito realice una inspección de campo a fin de 
verificar tanto con el Solicitante y su familia, como de la apreciación de los medios de 
producción con que cuenta, las inversiones que ya tiene, así como información de otras 
fuentes, como vecinos, proveedores, otras fuentes financieras, etc. Acerca de: 
Capacidad técnica del Solicitante para desarrollar el proyecto 
Honorabilidad del Solicitante 
Experiencia en el rubro 
Condiciones de los medios de producción (riesgos naturales, fertilidad de los 
suelos, aspectos legales, relaciones con los vecinos, acceso a las vías de 
comunicación) 
Disponibilidad de insumos 
Mano de obra 
Mercado 
Recursos técnicos 
Seguridad jurídica de los medios de producción 
Documentos Personales 
Tarjeta de Identidad 
Solvencia Municipal 
Constancia de empleo ( si fuera el caso) 
Personalidad Jurídica (en caso de organización) 
Garantías: 
Hipotecarias 
Avales Solidarios 
Avales Hipotecarios 
Prendarios
Hipotecarias: verificar en el Instituto de la Propiedad si estas están libres de gravamen, 
si no están en litigio ó embargo precautorio 
Escrituras Públicas (observar que sean Dominios plenos) 
Títulos del INA (observar si ya fue pagado al INA el valor de la tierra y si fue 
liberado el titulo en el Instituto de la propiedad) 
Dominios plenos 
Formalización del Crédito 
Formación de Garantía: 
El préstamo podrá aprobarse previo a la constitución de la garantía, pero solo podrá 
desembolsarse cuando se tenga la seguridad de que se ha constituido y registrado la 
respectiva garantía 
Contrato y Pagaré: 
El pagaré es el instrumento legal que acredita la obligación del cliente, y en este se 
especifica, Nombre del deudor, nombre de los avales con sus respectivos números de 
identidad, el monto, plazo, forma de pago, tasa de interés, tipo de garantía, intereses 
moratorios, sanciones en caso de incumplimiento y otras especificaciones que se 
consideren necesarias 
Emisión de Cheque: 
Para mejor control, es preferible emitir un cheque a nombre del cliente, por el valor 
aprobado, describiendo en el asiento de registro del mismo las deducciones que se hayan 
acordado, con la fecha de emisión, la que debe concordar con la fecha del contrato, 
pagaré y recibo. 
Recibo 
Medios de Control 
Expediente 
Con toda la documentación de soporte se le abre un expediente a cliente, el cual para 
efectos de fácil manejo debe codificarse y guardarse en forma ordenada en archivo de 
manejo exclusivo de una sola persona responsable del mismo 
Tarjeta de control individual 
Una vez formalizado y retirado el crédito, además del expediente individual, también se 
llevará una tarjeta donde se especifican el monto, plazo, rubro, tasa de interés, forma de 
pago, tipo de garantía, y esta sirve para registrar el movimiento que el crédito va 
teniendo durante el tiempo que el préstamo esté pendiente 
Visitas de Monitoreo: 
Se hacen con el fin de asegurar la inversión de los fondos entregados y observar el 
desarrollo correcto del proyecto, de tal modo que esto garantice el retorno del préstamo 
en el tiempo y forma estipulado 
Avisos y Recordatorios: 
Se pueden dar previo al vencimiento del préstamo o de una cuota para alertar al cliente 
en cuanto al acercamiento de la fecha de pago, pero también para recordarle que su 
plazo se ha vencido. 
Procedimientos Administrativos para el Saneamiento de Cartera 
Readecuación 
Consiste en modificar las condiciones del crédito tales como: plazo, forma de pago, tasa 
de interés o sustitución de garantías. 
Es importante hacer notar que este procedimiento, por una parte debe beneficiar al 
cliente, pero por el otro debe dar seguridad de recuperación de la inversión al ente 
crediticio
Refinanciamiento: Consiste en otorgar nuevamente al cliente una suma equivalente al 
valor inicial del préstamo, aun y cuando no haya sido cancelado en su totalidad.- en un 
refinanciamiento nunca podrá darse mas del valor del préstamo inicial. 
Serán beneficiarios de refinanciamiento, los clientes que durante el periodo del préstamo 
hayan observado excelente comportamiento en el cumplimiento de sus obligaciones. 
Ampliación: Este se da cuando el cliente presenta una necesidad mayor de 
financiamiento, para ello, será necesario también ampliar la hipoteca hasta el valor 
solicitado, solamente se da cuando el cliente ha mostrado un excelente comportamiento 
en el cumplimiento de sus obligaciones. 
Subrogación: Consiste en que otra persona adquiera formalmente el compromiso de 
pago del préstamo, siempre que para ello se establezcan las mismas normas de 
seguridad, o de ser posible afianzar mas la seguridad de retorno de la inversión, 
pudiendo toarse para ello nuevas garantías, plazos ó formas de pago. 
ANEXOS
ANALISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO 
A-Ingresos 
Concepto Descripción Valor 
Venta de productos L 
Venta de servicios L 
Sueldo L 
Jornaleo L 
Otros ingresos L 
Total Ingresos L 
B- Egresos 
Concepto Descripción Valor 
Materiales y equipo L 
Insumos L 
Materia Prima L 
Mercaderías L 
Alquileres L 
Pago de servicios L 
Mano de obra L 
Impuestos L 
Abono a préstamo L 
Otros gastos L 
Total L 
C- Ganancias 
Concepto Descripción Valor 
Total Ingresos L 
Total egresos L 
Ganancia L 
Comentarios u observaciones 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Firma Responsable
Avaluó Para Garantía Hipotecaria 
I. Generalidades: 
Nombre del propietario: _________________________________________________________ 
Domicilio: ____________________________________________________________________ 
Localización del inmueble:_______________________________________________________ 
Distancia a la población más cercana: ______________________________________________ 
Extensión total en el documento: __________________________________________________ 
Extensión considerada en el avaluó: ________________________________________________ 
Tenencia o posesión: 
Instrumento # ________________Asiento # ________________Tomo # __________________ 
Lugar y Fecha de inscripción_________________________________________________ 
II. Descripción del inmueble: 
Topografía: ____________________________________________________________ 
Medidas y Colindancias: 
Norte__________________________________________________________________ 
Sur____________________________________________________________________ 
Este___________________________________________________________________ 
Oeste__________________________________________________________________ 
Área del Terreno_________________________________________________________ 
Accesibilidad:___________________________________________________________ 
III Edificaciones 
Clase__________________________________________________________________ 
Dimensiones de la construcción: 
Norte______________________________Sur_________________________________ 
Este_______________________________Oeste_______________________________ 
Área de la Construcción___________________________________________________ 
Materiales de Construcción: 
Paredes_______________Piso:::::____________,Techo_________________________, 
Cielo___________________, Puertas__________;Ventanas______________________; 
Repello_________________, Pintura__________ 
Divisiones: 
Sala____, Dormitorios______, Comedor_____, Cocina_____,Baños________________ 
Instalaciones: 
Agua Potable______, Energía eléctrica____, Teléfono____, Cable Tv.______________ 
Instalaciones:___________________________________________________________ 
IV Avaluó Valor 
Terreno________________________________________________________________ 
Construccion____________________________________________________________ 
Instalaciones____________________________________________________________ 
Servicios_______________________________________________________________ 
Derechos_______________________________________________________________ 
Valor Total_________________________L.__________________________________ 
Valor para Préstamo__________________L.__________________________________ 
Observaciones___________________________________________________________ 
Lugar y fecha___________________________________________________________ 
__________________________ 
Firma y Sello del Valuador
CERTIFICACIÓN DE PUNTO DE ACTA 
El Subscrito Secretario de La Junta Directiva de la Cooperativa Femenina 
Alianza, de la Comunidad de Candelaria ,Togopala, Intibucá, por la 
presente hace Constar que según el libro de actas de esta organización, en 
el Punto No.9_del acta No.275, con fecha 1 de octubre del 2,007 se acordó 
solicitar un préstamo por Valor de Lps180,000.00 a ADEL Intibuca, 
delegando para tal fin a Sabino Domínguez, Presidente y a Justino 
Domínguez Domínguez como tesorero para que tramiten ante esta 
institución la obtención de dicho préstamo. 
Dado en la comunidad de Candelaria, Togopala, Intibucá a los un días del 
mes de octubre del año 2,007 
___________________________ 
Firma y sello 
Secretario
DICTAMEN TECNICO 
Nombre del Solicitante____________________________________________________ 
Honorabilidad___________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Experiencia en el Rubro que solicita_________________________________________ 
Ubicación de la inversión__________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Condiciones para la inversión_______________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Antecedentes Crediticios _________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Comentarios adicionales___________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Lugar y fecha___________________________________________________________ 
Firma del Técnico
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ 
ADELI 
Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá 
Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx 
CONTRATO DE CREDITO A CORTO PLAZO 
Nosotros: ____________________________________, mayor de edad, estado civil_________, de 
oficio____________, con identidad No. ______________, con domicilio en ___________________, 
municipio de __________________, Intibucá, actuando por cuenta propia, en adelante el Prestatario y 
Manfredo Enrique Villanueva, mayor de edad, soltero, Maestro de Educación Primaria, con identidad 
No. 1016-1946-00084, con domicilio en Barrio Llano de La Virgen de Intibuca, Intibuca, actuando 
como Presidente de la Junta Directiva de La Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibuca, en 
adelante ADEL-Intibuca, hemos convenido en celebrar el presente CONTRATO DE PRÉSTAMO, 
el cual se regirá por las siguiente cláusulas: 1.- Yo, ________________________________________ , 
declaro que he recibido un préstamo por parte de ADEL Intibuca por la suma de LPS. ____________ 
(_________________________________________________________________________________), 
el cual tiene un plazo de pago de _____ meses, que vence el ___ de _______________ del año ______, 
obligándome a pagarlo mediante _________________________de L___________________________. 
(_________________________________________________________________________________ ) 
mas los respectivos intereses, los que serán calculados sobre saldos insolutos al ____ % anual, tasa 
que podrá ser modificada por la Agencia y aceptada por el cliente con simple notificación por escrito. 
- Queda entendido que en caso de mora el capital pendiente de pago devengará una tasa de interés 
adicional del UNO POR CIENTO MENSUAL (1% MENSUAL), la cual se contabilizará un día 
después de la fecha de vencimiento. 2.-El atraso en el pago de una o mas cuotas acordadas dará 
derecho a la Agencia para declarar vencido el préstamo y exigir por la vía judicial el pago total e 
inmediato del mismo, con sus respectivos intereses corrientes, moratorios y los honorarios 
profesionales y otras costas que como efecto de la recuperación del préstamo se tenga que incurrir 
como resultado de las acciones de recuperación del crédito.- 3.- En caso de Ejecución Judicial renuncio 
a mi domicilio y me someto al de ADEL-Intibuca o al que esta designe.-. 4.-El presente préstamo se 
garantiza con________________________________________________________________________ 
___________________________________________________________________________________ 
___________________________________________________________________________________ 
___________________________________________________________________________________ 
5.- Por mi parte yo, Manfredo Enrique Villanueva, digo ser cierto y estar de acuerdo con lo 
manifestado por ________________________________________ y todo lo que estipula el presente 
contrato en las cláusulas anteriores, en fe de lo cual ambas partes firmamos en Intibucá, Intibucá a los 
___ días del mes de __________ del año 2,00___
COMPROMISO DE PAGO SOLIDARIO 
Por la presente, nosotros los abajo firmantes, socios de La junta local de Productores de Café de San 
Isidro ,Intibucá, nos constituimos en avales solidarios del préstamo que por valor L._________(_____________________________________________)obtiene nuestra organización la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá, ADEL Intibuca, comprometiéndonos responder por esta deuda cada uno de los firmantes hasta que se haya cancelado su valor total, para cual realizaremos cada uno de los socios todas las gestiones de recuperación en el momento que sea 
necesario. 
No Nombre Identidad Firma 
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COMPROMISO DE PAGO SOLIDARIO 
Por la presente, nosotros los abajo firmantes, socios de La junta local de Productores de Café de San 
Isidro ,Intibucá, nos constituimos en avales solidarios del préstamo que por valor L._________(_____________________________________________)obtiene nuestra organización la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá, ADEL Intibuca, comprometiéndonos responder por esta deuda cada uno de los firmantes hasta que se haya cancelado su valor total, para cual realizaremos cada uno de los socios todas las gestiones de recuperación en el momento que sea 
necesario. 
No Nombre Identidad Firma 
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HOJA DE ENTREVISTA A LOS AVALES 
E l subscrito Gerente de ADEL Intibucá, hace constar que em esta fecha há 
entrevistado a:___________________________________________________________ 
Y a_______________________________________________________________, 
residentes de ___________________________________________________________ 
Quienes manifiestan su voluntad de servir de avales y principales pagadores del 
préstamo que solicita____________________________________________________, 
Por lo que conociendo las obligaciones que este acto implica, dicen estar de acuerdo en 
asumir tales obligaciones. 
Observaciones___________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________ 
Intibucá, Intibucá_____de _________________del 2,00___ 
_______________________ _______________ ________________ 
AVAL AVAL Gerente
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ 
ADELI 
Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá 
Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx 
PAGARE POR: L.34,000.00 Garantía: Prendaria 
Yo: José Rosa Domínguez García, Mayor de edad, Estado civil soltero, hondureño, con Identidad 
No.1006-1968-00278., Con domicilio en Azacualpita, Municipio de Intibucá, Depto de Intibuca 
DECLARO: Que pagare a la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá (ADEL-INTIBUCA) 
de Intibucá, Intibucá, la suma de LPS. 34,000.00 (TREITA Y CUATRO MIL 
LEMPIRAS EXACTOS), Por concepto de Préstamo que recibí, el cual tiene un plazo de 26 MESES, 
Cantidad que pagare mediante PAGOS SMENSUALES DE L.2,000.00 CADA UNO (DOS MIL 
LEMPIRAS ) incluidos los intereses al 26 % anual, así mismo acepto que si la tasa fluctúa hacia arriba 
o hacia abajo, me someteré a dicha tasa de interés.- Quedo entendido que si dejo de pagar una o mas 
cuotas en la fecha estipulada, ADEL-Intibucá queda en derecho DE TOMAR EN PAGO EL 
DOCUMENTO QUE DEPOSITO COMO GARANTÍA, además que cobrará una tasa de interés 
moratoria del UNO POR CIENTO MENSUAL (1%) Sobre las cuotas vencidas, mas los honorarios y 
otros costos en que tenga que incurrir como resultado de las acciones de recuperación. El presente 
préstamo se garantiza con: prenda sobre titulo definitivo de propiedad ubicado en Azacualpita, 
Municipio de Intibuca, registrado bajo el No.1395-2373-94, que dejo en poder de ADEL Intibuca, 
La propiedad en mención cuenta con una extensión superficial de 1.8 Hectareas, , del cual he 
firmado traspaso anticipado a ADEL Intibucá, para que pueda hacer uso de el en caso que yo incumpla 
el compromiso. 
Dado en Intibucá, Intibucá a los 2 días del mes de Noviembre del año 2,006 
F) _____________________________ 
JOSÉ ROSA GARCÍA 
DEUDOR PRINCIPAL
PLAN DE INVERSIÓN 
EQUIPO 
No Descripción Cantidad Unidad Costo Total 
Subtotal 
MATERIALES E INSUMOS 
No Descripción Cantidad Unidad Costo Total 
Subtotal 
MANO DE OBRA 
No Descripción Cantidad Unidad Costo Total 
Subtotal 
GRAN TOATL___________________________________________L. 
Lugar y fecha_____________________Firma____________________________
REMISIÓN DE DOCUMENTO PARA PRESTAMO HIPOTECARIO 
Por la presente le estoy remitiendo Titulo de Propiedad No.6451-14,066- 
96, inscrita bajo el No.26 del tomo 41 del Instituto Nacional Agrario a 
favor de Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Para que 
proceda a hacer escritura de Hipoteca a favor de ADEL Intibucá, abierta 
hasta un monto de L25,000.00, para un remate de L.35,000.00, para 
garantizar préstamo del Señor(a)Luís Reyes Sánchez, con identidad 
No.1005-1950-00043 
Intibucá, Intibucá 2 de octubre del 2,007 
_________________________ 
Oficial de Crédito ADEL Intibucá 
REMISIÓN DE DOCUMENTO PARA PRESTAMO HIPOTECARIO 
Por la presente le estoy remitiendo Titulo de Propiedad No.6451-14,066- 
96, inscrita bajo el No.26 del tomo 41 del Instituto Nacional Agrario a 
favor de Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Para que 
proceda a hacer escritura de Hipoteca a favor de ADEL Intibucá, abierta 
hasta un monto de L25,000.00, para un remate de L.35,000.00, para 
garantizar préstamo del Señor(a)Luís Reyes Sánchez, con identidad 
No.1005-1950-00043 
Intibucá, Intibucá 2 de octubre del 2,007 
_________________________ 
Oficial de Crédito ADEL Intibucá
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ 
ADELI 
Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá 
Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx 
RESOLUCIÓN DE SOLICITUD DE PRÉSTAMO (A) 
El Comité Ejecutivo de Crédito, de la Agencia de Desarrollo Económico 
Local de Intibucá, ADEL-I reunidos en sesión ordinaria el día ___de _____ 
Del 2,00___, Según consta en el punto No.____del Acta No_____, Acordó: 
Aprobar_____,Denegar______,Dejar en Suspenso________, la solicitud de 
préstamo___,Refinanciamiento___,Readecuación___, Subrogación______, 
presentada por_________________________________________________ 
Para el Proyecto de_____________________________________________ 
De la Comunidad de____________________________________________ 
Por valor de______________, a un plazo de ____________meses, pagando 
mediante_____________________________________________________ 
Con una tasa de interés del___% anual sobre saldos insolutos 
Garantizando dicho préstamo con_________________________________ 
____________________________________________________________ 
Intibucá, Intibucá___de ___________________del año_______________ 
Por el Comité ejecutivo de Crédito: 
________________________ _______________________ 
OFICIAL DE CREDITO GERENTE
SOLICITUD DE PRÉSTAMO 
Nombre de Organización___________________________________________________________ 
RTN._____________________________________________________Tel___________________ 
Dirección._______________________________________________________________________, 
Comunidad__________________Municipio_______________, Rubro_______________________, 
Actividad principal________________________________________________________________ 
Destino del Prestamo_______________________________________________________________ 
Años de experiencia en el rubro que solicita____________________________________________ 
Representante Legal de la organización:___________________,Cargo:______________________, 
No. de identidad___________________________No. de Solvencia Municipal_______________ 
No. de Socios a Beneficiar__________________________________________________________ 
Tiene Prestamos Pendientes en otro organismo financiero: Si____________,No______________, 
Explique_______________________________________________________________________ 
 MONTO SOLICITADO: L._______________________________ 
 RUBRO: ______________________________________________ 
 PLAZO: _______________________________________________ 
 FORMA DE PAGO: _____________________________________ 
 TASA DE INERÉS: _____________________________________%, 
 GARANTÍA:___________________________________________ 
Descripción de las actividades a realizar______________________________________________ 
______________________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________________ 
Lugar y fecha___________________________________________________________________ 
_____________________________ __________________________________ 
Firma del Representante Legal Firma del Receptor 
Organización Solicitante
SOLICITUD DE PRÉSTAMO 
Nombre de Organización___________________________________________________________ 
RTN._____________________________________________________Tel___________________ 
Dirección._______________________________________________________________________, 
Comunidad__________________Municipio_______________, Rubro_______________________, 
Actividad principal________________________________________________________________ 
Destino del Prestamo_______________________________________________________________ 
Años de experiencia en el rubro que solicita____________________________________________ 
Representante Legal de la organización:___________________,Cargo:______________________, 
No. de identidad___________________________No. de Solvencia Municipal_______________ 
No. de Socios a Beneficiar__________________________________________________________ 
Tiene Prestamos Pendientes en otro organismo financiero: Si____________,No______________, 
Explique_______________________________________________________________________ 
 MONTO SOLICITADO: L._______________________________ 
 RUBRO: ______________________________________________ 
 PLAZO: _______________________________________________ 
 FORMA DE PAGO: _____________________________________ 
 TASA DE INERÉS: _____________________________________%, 
 GARANTÍA:___________________________________________ 
Descripción de las actividades a realizar______________________________________________ 
______________________________________________________________________________ 
______________________________________________________________________________ 
Lugar y fecha___________________________________________________________________ 
_____________________________ __________________________________ 
Firma del Representante Legal Firma del Receptor 
Organización Solicitante
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) 
Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá 
Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: 
adelintibuca@yahoo.com.mx 
Intibucá, Intibucá 16 de Agosto de 2007 
Abogado: 
Héctor Napoleón Ramírez 
Registrador de La Propiedad Inmueble y Mercantil 
La Esperanza, Intibucá. 
Muy apreciado Abogado Ramírez, reciba cordiales saludos. 
La presente tiene por objeto solicitarle se nos permita la verificación, a través de la 
revisión de los libros de registro que el Instituto lleva, sobre las condiciones en que se 
encuentran las propiedades de Personas naturales ó Jurídicas que nos solicitan 
financiamiento. Tal petición se la hacemos con el propósito de abreviar tiempo y 
reducirles costos a nuestros Clientes, ya que para el tramité todo crédito con Garantía 
Hipotecaria se requiere de la verificación de libre gravamen de la Propiedad que se 
propone como garantía. 
Si no hubiera ningún inconveniente en lo solicitado, le agradeceré se atienda para este 
trámite a nuestro Oficial de Crédito, el Señor Mauricio Ramos Díaz. 
Atentamente: 
Ramón Antonio Gonzáles 
Gerente ADEL Intibuca
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) 
Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá 
Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx 
RESUMEN DE LA DEUDA 
NOMBRE_____________________________________________________________: 
COMUNIDAD_________________________________________________________: 
MONTO OTORGADO__________________________________________________: 
ACTIVIDAD__________________________________________________________: 
FECHA OTORGADO___________________________________________________: 
FECHA DE VENCIMIENTO_____________________________________________: 
FORMA DE PAGO_____________________________________________________: 
TASA DE INTÉRES____________________________________________________: 
CUOTA DE CAPITAL A PAGAR_________________________MAS INTERESES: 
FECHA DE PAGO_____________________________________________________: 
Firma y Sello 
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) 
Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá 
Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx 
RESUMEN DE LA DEUDA 
NOMBRE_____________________________________________________________: 
COMUNIDAD_________________________________________________________: 
MONTO OTORGADO__________________________________________________: 
ACTIVIDAD__________________________________________________________: 
FECHA OTORGADO___________________________________________________: 
FECHA DE VENCIMIENTO_____________________________________________: 
FORMA DE PAGO_____________________________________________________: 
TASA DE INTÉRES____________________________________________________: 
CUOTA DE CAPITAL A PAGAR_________________________MAS INTERESES: 
FECHA DE PAGO_____________________________________________________: 
Firma y Sello
AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ 
Nombre: Mauricio Ramos Díaz FECHA OTORGADO: 31 de octubre 2,007 
MONTO: L.6,000.00 FECHA DE VENC: 31 de octubre 2,008 
DIRECCION: El Calvario TASA DE INTERES: 15% 
PLAZO: 12 meses 
FORMA DE PAGO: Cuotas mensuales 
CAPITAL INTERESES 
FECHA MONTO OTORG PAGADO SALDO DEVENGADOS ACUMULADOS PAGADOS 
31/10/2007 6,000.00
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Administración de crédito( revisado 23713

  • 1. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DEINTIBUCÁ ADEL INTIBUCÁ MODULO ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO PREPARADO POR RAMÓN ANTONIO GONZÁLES SANTOS INTIBUCÁ, INTIBUCÁ, FEBRERO 2,008
  • 2. ADMINISTRACIÓN DE CREDITO CONTENIDO INTRODUCCIÓN HERRAMIENTAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO Reglamento de Crédito Población meta Requisitos Tasas de interés Formas de pago Montos Comité de Crédito Integrantes Funciones Medios de registro Libro de actas Resoluciones Documentos de Trámite Solicitud de crédito Plan de Inversión Dictamen del Oficial de Crédito Capacidad del Solicitante Experiencia en el rubro Condiciones de los medios de producción Disponibilidad de insumos Mercado Recursos técnicos Seguridad de los medios de producción Documentos Personales Garantías Hipotecarias Escrituras Públicas Títulos del INA Dominios plenos Avales Solidarios Aval Fiduciario Avales Hipotecarios Formalización del Crédito Formación de Garantía Contrato
  • 3. Pagaré Emisión de Cheque Recibo Medios de Control Tarjeta de control individual Sistema Computarizado Visitas de Monitoreo Avisos y Recordatorios Procedimientos Administrativos para el Saneamiento de Cartera Readecuación Refinanciamiento Ampliación Subrogación Plazos Montos Formas de pago Periodos de gracia Tasas de interés Calculo de intereses Rubros a financiar
  • 4. ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO INTRODUCCIÓN: La administración de Crédito es un elemento fundamental para el éxito de toda empresa que se dedica a brindar servicios financieros, esto implica la aplicación de una serie de procedimientos y normas que buscan garantizar la retornabilidad de los fondos colocados en crédito La correcta administración de los recursos destinados a crédito asegura el crecimiento ordenado del ente crediticio y brinda confianza al usuario de sus servicios, ya que ello permite agilidad, seguridad y eficiencia. HERRAMIENTAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO Reglamento de Crédito: Es el manual que dicta las políticas, normas y procedimientos a seguir para el análisis, otorgamiento y recuperación de un crédito. El órgano responsable de resolver las solicitudes de crédito debe hacerlo siempre apegado a este reglamente, por lo que será una herramienta que deberán conocer y usar todos sus miembros. El Reglamento de crédito debe contener los siguientes aspectos: Población Meta La organización debe fijar la población beneficiaria de su programa de crédito, tomando en cuenta la razón social de la empresa, la capacidad de la empresa y las necesidades de los mismos beneficiarios Requisitos Cada organización puede establecer sus propios requisitos, sin embargo existen ya requisitos generales que respaldan la seguridad del crédito, entre estos podemos mencionar: Honorabilidad, Capacidad, Solidez del Proyecto a emprender, solvencia moral y crediticia. Algunos Requisitos que se pueden fijar: Edad entre los 21 a los 65 años Documentos Personales ( Identidad y Solvencia Municipal) Gozar de todos sus derechos ciudadanos Haber cumplido con sus obligaciones ciudadanas (Pago de impuestos) Residente de la localidad Buenos antecedentes crediticios en entes financieros y comerciales Experiencia en la actividad para la que está solicitando el préstamo Respaldar el crédito con una garantía confiable y de fácil convertibilidad Plazos: Estos se definen en base a la actividad a desarrollar, tomando en cuenta el ciclo del proyecto, tipo de inversión y la capacidad de pago del Prestatario. Formas de pago La forma de pago dependerá de los rubros a financiar, ya que ello nos determina la rapidez en que se generan los ingresos, por lo que podrán determinarse formas de pago semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral, anual ó al vencimiento del préstamo Montos
  • 5. Estos se establecen en base al capital disponible, los rubros a financiar, la capacidad de la garantía con que se cuenta, la disponibilidad de fondos del ente financiero y la política establecida en cuanto a montos mínimos y máximos, la que deberá estar planteada en el reglamento de crédito Plazos Periodos de gracia Es el tiempo durante el cual el prestatario no paga capital, por razones de que la actividad financiada no empieza a generar ingresos, este tratamiento se da especialmente a aquellos rubros de largo plazo Tasas de interés: La tasa de interés debe fijarse mediante el análisis de las tasas de mercado, pero también procurando que la misma sea capáz de cubrir los costos operativos y generar una ganancia que asegure la sostenibilidad económica de la empresa, pero sin afectar a los usuarios del mismo, también es importante tomar en cuenta el tipo de inversión y las disposiciones que al respecto fijen las leyes nacionales. Calculo de intereses: Normalmente los intereses se calculan sobre saldos insolutos, lo que significa cobrarle intereses sobre una base anual al saldo de capital que queda pendiente. Interés moratorio Para efectos de castigar a los créditos que caen en mora se adicionan tasas de interés moratorio, la que pude calcularse sobre una base mensual. Capitalización de intereses: Se realiza cuando al final del periodo pactado para el pago del préstamo no se cumple, entonces los intereses acumulados y no pagados durante el periodo se suman al capital y luego el cálculo de los nuevos intereses se hace sobre el valor resultante, para aplicar tal acción debe haber quedado estipulado en el pagaré o contrato. Cuota Fija Nivelada: Se aplica cuando el Deudor no tiene la capacidad de pagar una cuota de capital distribuida uniformemente en la cantidad de cuotas desde el principio, por lo que se opta por recibirle al inicio menos capital y conforme transcurre el tiempo este va incrementándose a medida que la cantidad de intereses a pagar baja, manteniéndose así durante el plazo del préstamo la misma cuota entre capital e intereses Rubros a financiar: La institución u organización define que rubros financiar en base a los objetivos de la misma y al análisis de la seguridad o riesgo que implique la inversión en uno u otro rubro. Comité de Crédito Integrantes Para la operativización del crédito se organiza un ente responsable, que podrá ser la misma Junta Directiva, ó puede integrarse un Comité de Crédito formado con personas de reconocida solvencia que sean socios de la organización y de preferencia que no cuenten con compromisos crediticios dentro de la organización. Según la disponibilidad de recurso humano el comité podrá integrarse por un numero de entre tres a siete miembros, pero siempre teniendo en cuenta que el numero sea impar Funciones El Comité de crédito tendrá como funciones el análisis y resolución de créditos, revisión de manuales, Reglamentos y proponerlos a la Junta Directiva
  • 6. Medios de registro Libro de actas El Comité de crédito llevará un libro de actas en el cual registrará todos los acuerdos y resoluciones que con respecto al crédito ellos resuelvan en cada sesión Resoluciones Es la hoja que se adjunta a la demás documentación de respaldo del crédito para formar el expediente de cada cliente, en esta hoja se dan los detalles en forma resumida de todas las condiciones en que se aprueba el crédito, o los criterios de el porqué no se aprobó o se dejó en suspenso Documentos de Trámite Solicitud de crédito: Se debe implementar un formulario de solicitud en donde se pueda plasmar toda la información relacionada al cliente, tales como nombre, No. de identidad, dirección, No. de teléfono, nombre de la esposa, numero de dependientes, ingresos y egresos mensuales, fuentes de ingreso, experiencia en el rubro que solicita, erxperiencia crediticia, etc. Plan de Inversión: En un formulario se desglosa todas las inversiones que requiere la actividad a financiar, tales como insumos, materiales, derechos, mano de obra, describiendo cantidades, unidades de medida, costos por unidad y costos totales. En el mismo se debe aclarar que inversiones se harán con el financiamiento y cuales serán con el aporte del solicitante. Dictamen del Oficial de Crédito: Es importante que el Oficial de Crédito realice una inspección de campo a fin de verificar tanto con el Solicitante y su familia, como de la apreciación de los medios de producción con que cuenta, las inversiones que ya tiene, así como información de otras fuentes, como vecinos, proveedores, otras fuentes financieras, etc. Acerca de: Capacidad técnica del Solicitante para desarrollar el proyecto Honorabilidad del Solicitante Experiencia en el rubro Condiciones de los medios de producción (riesgos naturales, fertilidad de los suelos, aspectos legales, relaciones con los vecinos, acceso a las vías de comunicación) Disponibilidad de insumos Mano de obra Mercado Recursos técnicos Seguridad jurídica de los medios de producción Documentos Personales Tarjeta de Identidad Solvencia Municipal Constancia de empleo ( si fuera el caso) Personalidad Jurídica (en caso de organización) Garantías: Hipotecarias Avales Solidarios Avales Hipotecarios Prendarios
  • 7. Hipotecarias: verificar en el Instituto de la Propiedad si estas están libres de gravamen, si no están en litigio ó embargo precautorio Escrituras Públicas (observar que sean Dominios plenos) Títulos del INA (observar si ya fue pagado al INA el valor de la tierra y si fue liberado el titulo en el Instituto de la propiedad) Dominios plenos Formalización del Crédito Formación de Garantía: El préstamo podrá aprobarse previo a la constitución de la garantía, pero solo podrá desembolsarse cuando se tenga la seguridad de que se ha constituido y registrado la respectiva garantía Contrato y Pagaré: El pagaré es el instrumento legal que acredita la obligación del cliente, y en este se especifica, Nombre del deudor, nombre de los avales con sus respectivos números de identidad, el monto, plazo, forma de pago, tasa de interés, tipo de garantía, intereses moratorios, sanciones en caso de incumplimiento y otras especificaciones que se consideren necesarias Emisión de Cheque: Para mejor control, es preferible emitir un cheque a nombre del cliente, por el valor aprobado, describiendo en el asiento de registro del mismo las deducciones que se hayan acordado, con la fecha de emisión, la que debe concordar con la fecha del contrato, pagaré y recibo. Recibo Medios de Control Expediente Con toda la documentación de soporte se le abre un expediente a cliente, el cual para efectos de fácil manejo debe codificarse y guardarse en forma ordenada en archivo de manejo exclusivo de una sola persona responsable del mismo Tarjeta de control individual Una vez formalizado y retirado el crédito, además del expediente individual, también se llevará una tarjeta donde se especifican el monto, plazo, rubro, tasa de interés, forma de pago, tipo de garantía, y esta sirve para registrar el movimiento que el crédito va teniendo durante el tiempo que el préstamo esté pendiente Visitas de Monitoreo: Se hacen con el fin de asegurar la inversión de los fondos entregados y observar el desarrollo correcto del proyecto, de tal modo que esto garantice el retorno del préstamo en el tiempo y forma estipulado Avisos y Recordatorios: Se pueden dar previo al vencimiento del préstamo o de una cuota para alertar al cliente en cuanto al acercamiento de la fecha de pago, pero también para recordarle que su plazo se ha vencido. Procedimientos Administrativos para el Saneamiento de Cartera Readecuación Consiste en modificar las condiciones del crédito tales como: plazo, forma de pago, tasa de interés o sustitución de garantías. Es importante hacer notar que este procedimiento, por una parte debe beneficiar al cliente, pero por el otro debe dar seguridad de recuperación de la inversión al ente crediticio
  • 8. Refinanciamiento: Consiste en otorgar nuevamente al cliente una suma equivalente al valor inicial del préstamo, aun y cuando no haya sido cancelado en su totalidad.- en un refinanciamiento nunca podrá darse mas del valor del préstamo inicial. Serán beneficiarios de refinanciamiento, los clientes que durante el periodo del préstamo hayan observado excelente comportamiento en el cumplimiento de sus obligaciones. Ampliación: Este se da cuando el cliente presenta una necesidad mayor de financiamiento, para ello, será necesario también ampliar la hipoteca hasta el valor solicitado, solamente se da cuando el cliente ha mostrado un excelente comportamiento en el cumplimiento de sus obligaciones. Subrogación: Consiste en que otra persona adquiera formalmente el compromiso de pago del préstamo, siempre que para ello se establezcan las mismas normas de seguridad, o de ser posible afianzar mas la seguridad de retorno de la inversión, pudiendo toarse para ello nuevas garantías, plazos ó formas de pago. ANEXOS
  • 9. ANALISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO A-Ingresos Concepto Descripción Valor Venta de productos L Venta de servicios L Sueldo L Jornaleo L Otros ingresos L Total Ingresos L B- Egresos Concepto Descripción Valor Materiales y equipo L Insumos L Materia Prima L Mercaderías L Alquileres L Pago de servicios L Mano de obra L Impuestos L Abono a préstamo L Otros gastos L Total L C- Ganancias Concepto Descripción Valor Total Ingresos L Total egresos L Ganancia L Comentarios u observaciones ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Firma Responsable
  • 10. Avaluó Para Garantía Hipotecaria I. Generalidades: Nombre del propietario: _________________________________________________________ Domicilio: ____________________________________________________________________ Localización del inmueble:_______________________________________________________ Distancia a la población más cercana: ______________________________________________ Extensión total en el documento: __________________________________________________ Extensión considerada en el avaluó: ________________________________________________ Tenencia o posesión: Instrumento # ________________Asiento # ________________Tomo # __________________ Lugar y Fecha de inscripción_________________________________________________ II. Descripción del inmueble: Topografía: ____________________________________________________________ Medidas y Colindancias: Norte__________________________________________________________________ Sur____________________________________________________________________ Este___________________________________________________________________ Oeste__________________________________________________________________ Área del Terreno_________________________________________________________ Accesibilidad:___________________________________________________________ III Edificaciones Clase__________________________________________________________________ Dimensiones de la construcción: Norte______________________________Sur_________________________________ Este_______________________________Oeste_______________________________ Área de la Construcción___________________________________________________ Materiales de Construcción: Paredes_______________Piso:::::____________,Techo_________________________, Cielo___________________, Puertas__________;Ventanas______________________; Repello_________________, Pintura__________ Divisiones: Sala____, Dormitorios______, Comedor_____, Cocina_____,Baños________________ Instalaciones: Agua Potable______, Energía eléctrica____, Teléfono____, Cable Tv.______________ Instalaciones:___________________________________________________________ IV Avaluó Valor Terreno________________________________________________________________ Construccion____________________________________________________________ Instalaciones____________________________________________________________ Servicios_______________________________________________________________ Derechos_______________________________________________________________ Valor Total_________________________L.__________________________________ Valor para Préstamo__________________L.__________________________________ Observaciones___________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________ __________________________ Firma y Sello del Valuador
  • 11. CERTIFICACIÓN DE PUNTO DE ACTA El Subscrito Secretario de La Junta Directiva de la Cooperativa Femenina Alianza, de la Comunidad de Candelaria ,Togopala, Intibucá, por la presente hace Constar que según el libro de actas de esta organización, en el Punto No.9_del acta No.275, con fecha 1 de octubre del 2,007 se acordó solicitar un préstamo por Valor de Lps180,000.00 a ADEL Intibuca, delegando para tal fin a Sabino Domínguez, Presidente y a Justino Domínguez Domínguez como tesorero para que tramiten ante esta institución la obtención de dicho préstamo. Dado en la comunidad de Candelaria, Togopala, Intibucá a los un días del mes de octubre del año 2,007 ___________________________ Firma y sello Secretario
  • 12. DICTAMEN TECNICO Nombre del Solicitante____________________________________________________ Honorabilidad___________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Experiencia en el Rubro que solicita_________________________________________ Ubicación de la inversión__________________________________________________ ______________________________________________________________________ Condiciones para la inversión_______________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Antecedentes Crediticios _________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Comentarios adicionales___________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________ Firma del Técnico
  • 13. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ ADELI Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx CONTRATO DE CREDITO A CORTO PLAZO Nosotros: ____________________________________, mayor de edad, estado civil_________, de oficio____________, con identidad No. ______________, con domicilio en ___________________, municipio de __________________, Intibucá, actuando por cuenta propia, en adelante el Prestatario y Manfredo Enrique Villanueva, mayor de edad, soltero, Maestro de Educación Primaria, con identidad No. 1016-1946-00084, con domicilio en Barrio Llano de La Virgen de Intibuca, Intibuca, actuando como Presidente de la Junta Directiva de La Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibuca, en adelante ADEL-Intibuca, hemos convenido en celebrar el presente CONTRATO DE PRÉSTAMO, el cual se regirá por las siguiente cláusulas: 1.- Yo, ________________________________________ , declaro que he recibido un préstamo por parte de ADEL Intibuca por la suma de LPS. ____________ (_________________________________________________________________________________), el cual tiene un plazo de pago de _____ meses, que vence el ___ de _______________ del año ______, obligándome a pagarlo mediante _________________________de L___________________________. (_________________________________________________________________________________ ) mas los respectivos intereses, los que serán calculados sobre saldos insolutos al ____ % anual, tasa que podrá ser modificada por la Agencia y aceptada por el cliente con simple notificación por escrito. - Queda entendido que en caso de mora el capital pendiente de pago devengará una tasa de interés adicional del UNO POR CIENTO MENSUAL (1% MENSUAL), la cual se contabilizará un día después de la fecha de vencimiento. 2.-El atraso en el pago de una o mas cuotas acordadas dará derecho a la Agencia para declarar vencido el préstamo y exigir por la vía judicial el pago total e inmediato del mismo, con sus respectivos intereses corrientes, moratorios y los honorarios profesionales y otras costas que como efecto de la recuperación del préstamo se tenga que incurrir como resultado de las acciones de recuperación del crédito.- 3.- En caso de Ejecución Judicial renuncio a mi domicilio y me someto al de ADEL-Intibuca o al que esta designe.-. 4.-El presente préstamo se garantiza con________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ ___________________________________________________________________________________ 5.- Por mi parte yo, Manfredo Enrique Villanueva, digo ser cierto y estar de acuerdo con lo manifestado por ________________________________________ y todo lo que estipula el presente contrato en las cláusulas anteriores, en fe de lo cual ambas partes firmamos en Intibucá, Intibucá a los ___ días del mes de __________ del año 2,00___
  • 14. COMPROMISO DE PAGO SOLIDARIO Por la presente, nosotros los abajo firmantes, socios de La junta local de Productores de Café de San Isidro ,Intibucá, nos constituimos en avales solidarios del préstamo que por valor L._________(_____________________________________________)obtiene nuestra organización la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá, ADEL Intibuca, comprometiéndonos responder por esta deuda cada uno de los firmantes hasta que se haya cancelado su valor total, para cual realizaremos cada uno de los socios todas las gestiones de recuperación en el momento que sea necesario. No Nombre Identidad Firma 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
  • 15. COMPROMISO DE PAGO SOLIDARIO Por la presente, nosotros los abajo firmantes, socios de La junta local de Productores de Café de San Isidro ,Intibucá, nos constituimos en avales solidarios del préstamo que por valor L._________(_____________________________________________)obtiene nuestra organización la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá, ADEL Intibuca, comprometiéndonos responder por esta deuda cada uno de los firmantes hasta que se haya cancelado su valor total, para cual realizaremos cada uno de los socios todas las gestiones de recuperación en el momento que sea necesario. No Nombre Identidad Firma 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
  • 16. HOJA DE ENTREVISTA A LOS AVALES E l subscrito Gerente de ADEL Intibucá, hace constar que em esta fecha há entrevistado a:___________________________________________________________ Y a_______________________________________________________________, residentes de ___________________________________________________________ Quienes manifiestan su voluntad de servir de avales y principales pagadores del préstamo que solicita____________________________________________________, Por lo que conociendo las obligaciones que este acto implica, dicen estar de acuerdo en asumir tales obligaciones. Observaciones___________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Intibucá, Intibucá_____de _________________del 2,00___ _______________________ _______________ ________________ AVAL AVAL Gerente
  • 17. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ ADELI Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx PAGARE POR: L.34,000.00 Garantía: Prendaria Yo: José Rosa Domínguez García, Mayor de edad, Estado civil soltero, hondureño, con Identidad No.1006-1968-00278., Con domicilio en Azacualpita, Municipio de Intibucá, Depto de Intibuca DECLARO: Que pagare a la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá (ADEL-INTIBUCA) de Intibucá, Intibucá, la suma de LPS. 34,000.00 (TREITA Y CUATRO MIL LEMPIRAS EXACTOS), Por concepto de Préstamo que recibí, el cual tiene un plazo de 26 MESES, Cantidad que pagare mediante PAGOS SMENSUALES DE L.2,000.00 CADA UNO (DOS MIL LEMPIRAS ) incluidos los intereses al 26 % anual, así mismo acepto que si la tasa fluctúa hacia arriba o hacia abajo, me someteré a dicha tasa de interés.- Quedo entendido que si dejo de pagar una o mas cuotas en la fecha estipulada, ADEL-Intibucá queda en derecho DE TOMAR EN PAGO EL DOCUMENTO QUE DEPOSITO COMO GARANTÍA, además que cobrará una tasa de interés moratoria del UNO POR CIENTO MENSUAL (1%) Sobre las cuotas vencidas, mas los honorarios y otros costos en que tenga que incurrir como resultado de las acciones de recuperación. El presente préstamo se garantiza con: prenda sobre titulo definitivo de propiedad ubicado en Azacualpita, Municipio de Intibuca, registrado bajo el No.1395-2373-94, que dejo en poder de ADEL Intibuca, La propiedad en mención cuenta con una extensión superficial de 1.8 Hectareas, , del cual he firmado traspaso anticipado a ADEL Intibucá, para que pueda hacer uso de el en caso que yo incumpla el compromiso. Dado en Intibucá, Intibucá a los 2 días del mes de Noviembre del año 2,006 F) _____________________________ JOSÉ ROSA GARCÍA DEUDOR PRINCIPAL
  • 18. PLAN DE INVERSIÓN EQUIPO No Descripción Cantidad Unidad Costo Total Subtotal MATERIALES E INSUMOS No Descripción Cantidad Unidad Costo Total Subtotal MANO DE OBRA No Descripción Cantidad Unidad Costo Total Subtotal GRAN TOATL___________________________________________L. Lugar y fecha_____________________Firma____________________________
  • 19. REMISIÓN DE DOCUMENTO PARA PRESTAMO HIPOTECARIO Por la presente le estoy remitiendo Titulo de Propiedad No.6451-14,066- 96, inscrita bajo el No.26 del tomo 41 del Instituto Nacional Agrario a favor de Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Para que proceda a hacer escritura de Hipoteca a favor de ADEL Intibucá, abierta hasta un monto de L25,000.00, para un remate de L.35,000.00, para garantizar préstamo del Señor(a)Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Intibucá, Intibucá 2 de octubre del 2,007 _________________________ Oficial de Crédito ADEL Intibucá REMISIÓN DE DOCUMENTO PARA PRESTAMO HIPOTECARIO Por la presente le estoy remitiendo Titulo de Propiedad No.6451-14,066- 96, inscrita bajo el No.26 del tomo 41 del Instituto Nacional Agrario a favor de Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Para que proceda a hacer escritura de Hipoteca a favor de ADEL Intibucá, abierta hasta un monto de L25,000.00, para un remate de L.35,000.00, para garantizar préstamo del Señor(a)Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Intibucá, Intibucá 2 de octubre del 2,007 _________________________ Oficial de Crédito ADEL Intibucá
  • 20. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ ADELI Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx RESOLUCIÓN DE SOLICITUD DE PRÉSTAMO (A) El Comité Ejecutivo de Crédito, de la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá, ADEL-I reunidos en sesión ordinaria el día ___de _____ Del 2,00___, Según consta en el punto No.____del Acta No_____, Acordó: Aprobar_____,Denegar______,Dejar en Suspenso________, la solicitud de préstamo___,Refinanciamiento___,Readecuación___, Subrogación______, presentada por_________________________________________________ Para el Proyecto de_____________________________________________ De la Comunidad de____________________________________________ Por valor de______________, a un plazo de ____________meses, pagando mediante_____________________________________________________ Con una tasa de interés del___% anual sobre saldos insolutos Garantizando dicho préstamo con_________________________________ ____________________________________________________________ Intibucá, Intibucá___de ___________________del año_______________ Por el Comité ejecutivo de Crédito: ________________________ _______________________ OFICIAL DE CREDITO GERENTE
  • 21. SOLICITUD DE PRÉSTAMO Nombre de Organización___________________________________________________________ RTN._____________________________________________________Tel___________________ Dirección._______________________________________________________________________, Comunidad__________________Municipio_______________, Rubro_______________________, Actividad principal________________________________________________________________ Destino del Prestamo_______________________________________________________________ Años de experiencia en el rubro que solicita____________________________________________ Representante Legal de la organización:___________________,Cargo:______________________, No. de identidad___________________________No. de Solvencia Municipal_______________ No. de Socios a Beneficiar__________________________________________________________ Tiene Prestamos Pendientes en otro organismo financiero: Si____________,No______________, Explique_______________________________________________________________________  MONTO SOLICITADO: L._______________________________  RUBRO: ______________________________________________  PLAZO: _______________________________________________  FORMA DE PAGO: _____________________________________  TASA DE INERÉS: _____________________________________%,  GARANTÍA:___________________________________________ Descripción de las actividades a realizar______________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________________ _____________________________ __________________________________ Firma del Representante Legal Firma del Receptor Organización Solicitante
  • 22. SOLICITUD DE PRÉSTAMO Nombre de Organización___________________________________________________________ RTN._____________________________________________________Tel___________________ Dirección._______________________________________________________________________, Comunidad__________________Municipio_______________, Rubro_______________________, Actividad principal________________________________________________________________ Destino del Prestamo_______________________________________________________________ Años de experiencia en el rubro que solicita____________________________________________ Representante Legal de la organización:___________________,Cargo:______________________, No. de identidad___________________________No. de Solvencia Municipal_______________ No. de Socios a Beneficiar__________________________________________________________ Tiene Prestamos Pendientes en otro organismo financiero: Si____________,No______________, Explique_______________________________________________________________________  MONTO SOLICITADO: L._______________________________  RUBRO: ______________________________________________  PLAZO: _______________________________________________  FORMA DE PAGO: _____________________________________  TASA DE INERÉS: _____________________________________%,  GARANTÍA:___________________________________________ Descripción de las actividades a realizar______________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________________ _____________________________ __________________________________ Firma del Representante Legal Firma del Receptor Organización Solicitante
  • 23. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx Intibucá, Intibucá 16 de Agosto de 2007 Abogado: Héctor Napoleón Ramírez Registrador de La Propiedad Inmueble y Mercantil La Esperanza, Intibucá. Muy apreciado Abogado Ramírez, reciba cordiales saludos. La presente tiene por objeto solicitarle se nos permita la verificación, a través de la revisión de los libros de registro que el Instituto lleva, sobre las condiciones en que se encuentran las propiedades de Personas naturales ó Jurídicas que nos solicitan financiamiento. Tal petición se la hacemos con el propósito de abreviar tiempo y reducirles costos a nuestros Clientes, ya que para el tramité todo crédito con Garantía Hipotecaria se requiere de la verificación de libre gravamen de la Propiedad que se propone como garantía. Si no hubiera ningún inconveniente en lo solicitado, le agradeceré se atienda para este trámite a nuestro Oficial de Crédito, el Señor Mauricio Ramos Díaz. Atentamente: Ramón Antonio Gonzáles Gerente ADEL Intibuca
  • 24. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx RESUMEN DE LA DEUDA NOMBRE_____________________________________________________________: COMUNIDAD_________________________________________________________: MONTO OTORGADO__________________________________________________: ACTIVIDAD__________________________________________________________: FECHA OTORGADO___________________________________________________: FECHA DE VENCIMIENTO_____________________________________________: FORMA DE PAGO_____________________________________________________: TASA DE INTÉRES____________________________________________________: CUOTA DE CAPITAL A PAGAR_________________________MAS INTERESES: FECHA DE PAGO_____________________________________________________: Firma y Sello AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx RESUMEN DE LA DEUDA NOMBRE_____________________________________________________________: COMUNIDAD_________________________________________________________: MONTO OTORGADO__________________________________________________: ACTIVIDAD__________________________________________________________: FECHA OTORGADO___________________________________________________: FECHA DE VENCIMIENTO_____________________________________________: FORMA DE PAGO_____________________________________________________: TASA DE INTÉRES____________________________________________________: CUOTA DE CAPITAL A PAGAR_________________________MAS INTERESES: FECHA DE PAGO_____________________________________________________: Firma y Sello
  • 25. AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ Nombre: Mauricio Ramos Díaz FECHA OTORGADO: 31 de octubre 2,007 MONTO: L.6,000.00 FECHA DE VENC: 31 de octubre 2,008 DIRECCION: El Calvario TASA DE INTERES: 15% PLAZO: 12 meses FORMA DE PAGO: Cuotas mensuales CAPITAL INTERESES FECHA MONTO OTORG PAGADO SALDO DEVENGADOS ACUMULADOS PAGADOS 31/10/2007 6,000.00