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EL SISTEMA 
FINANCIERO 
El sistema financiero peruano está conformado por una serie de empresas 
debidamente autorizadas por la SBS, cuya función principal es canalizar la oferta y la 
demanda de recursos (dinero), 
así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos. 
IMPORTANCIA 
La importancia del Sistema Financiero peruano radica en que nos permite mediante 
instrumentos financieros (productos activos, pasivo o servicios) , satisfacer 
necesidades personales como la adquisición de una casa o en el caso de empresas 
capital de trabajo. 
AGENTES FINANCIEROS 
En el Sistema Financiero se cumple la función de Intermediacion financiera que es el 
proceso que permite trasladar los recursos de los ahorradores hacia los agentes que la 
requieran. Este proceso se puede dar de forma directa o indirecta. 
Existen 2 tipos de agentes en la intermediación financiera: 
AGENTE SUPERAVITARIO 
Comprenden a las personas, familias, empresas y el propio gobierno que mantienen 
excedentes de dinero y desean generar ahorro o invertirlo.
AGENTE DEFICITARIO 
Comprenden a las personas, familias, empresas y el gobierno que requieren fondos 
para emprender un proyecto. 
FORMAS DE FINANCIACION 
Llamamos Intermediacion financiera aquella que consiste en asignar de manera eficiente los 
recursos financieros, los agentes con excedentes de dinero (fondo o recurso) lo trasladan hacia 
aquellos que lo requieren para llevar a cabo un proyecto. 
El intermediario financiero es una institución que actúa de nexo entre los agentes 
superavitarios y los agentes deficitarios, es decir, canaliza los fondos entre ambos. 
INTEREMEDIACION DIRECTA 
Se produce cuando el intercambio de los recursos lleva al agente superavitario frente 
al deficitario (cara a cara) que se efectúan a través de diferentes mecanismo e 
instrumentos dentro del mercado de valores. 
En el mercado de valores los agentes deficitarios son llamados emisores, que 
requieren financiamiento por lo que emiten valores representativos de deuda u 
ofreciendo la participación de inversores a través de acciones. Los agentes 
superavitarios son aquellos que desembolsan dinero por la financiación. 
INTERMEDIACION INDIRECTA 
En este caso la financiación es Indirecta ya que existe intermediarios financieros, quienes 
administran recursos de los ahorristas (captación de superavitarios) y los otorgan mediante 
préstamos a quienes requieren fondos para financiar sus proyectos (colocación a deficitarios) 
definiéndose en ahorro y crédito. 
EN CONCLUSION 
Es directo ya que los agentes intercambian recursos y no existe un intermediario financiero. El 
riesgo es directo. 
Es indirecto que los agenten son separados entre un intermediario financiero. El riesgo es 
directo entre el intermediario y los agentes. El riesgo es indirecto entre los agentes. 
EL SISTEMA BANCARIO 
Corresponde todas las instituciones bancarias que se relacionan o tienen conexión entre sí. El 
sistema bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo y seguridad de 
todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso 
de dinero.
Estas Empresas transfieren los excedentes acumulados, es decir, transfiere los ahorros de las 
personas o empresas hacia los agentes deficitarios. El Análisis del Riesgo es realizado por las 
mismas empresas intermediarias. 
En todo aspecto los Bancos son supervisados y regulados por la SBS, SMV Y BCR ya que estos 
actúan directa e indirectamente en la financiación y corresponde un riesgo. 
LOS BANCOS 
Son aquellas instituciones bancarias cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del 
público en depósito y utilizar ese dinero más su propio capital y el que obtenga de otras 
fuentes de financiación para conceder créditos. Un banco es una empresa financiera que se 
encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación 
de servicios financieros. 
FUNCIONES PRINCIPALES 
-La Función Monetaria 
-La Intermediación Crediticia 
-La Función de Inversión 
-La Capacitación de Ahorro 
-La Seguridad de los Depósitos 
-La Intermediación en los Pagos 
OPERACIONES BANCARIAS 
El banco cumple con satisfacer las necesidades financieras, como ahorros y préstamos, que 
beneficia a los agentes en corto y largo plazo. Para una mayor eficiencia, sus operaciones se 
encuentran diversificadas cumpliendo así el negocio bancario, es decir, captación de dinero del 
público y colocación en crédito o alguna inversión. 
Para formalizar y crecer la economía se impulsa la Bancarización que consiste en realizar las 
operaciones económicas a través del Sistema Financiero y utilizando los documentos de pago a 
partir de 3500 N/S.
OPERACIONES PASIVAS 
Son aquellas mediante las cuales se capta dinero del público y sobre las que la entidad 
financiera resulta deudora, por lo que son registrados en diferentes cuentas de obligaciones. 
Se realiza con agentes superavitarios. 
OPERACIONES ACTIVAS 
Son aquellos negocios mediante los cuales las instituciones financieras utilizan los fondos 
captados en depósitos y aportes de capital propio para facilitar al cliente o deficitario en sus 
necesidades de financiamiento. Estas se realizan en diferentes modalidades crediticias. Esto se 
registra como cuentas por cobrar. 
OPERACIONES CONTINGENTES 
Son operaciones en las que no existe un desembolso de dinero y el intermediario solo 
interviene otorgando su respaldo o garantía sobre un compromiso futuro a cumplir por parte 
del cliente, cobrando así una comisión por ello. 
SERVICIOS 
Son aquellas en las cuales la entidad financiera actúa como intermediario entre un deudor y 
un acreedor, cumpliendo ciertas instrucciones de último. 
EL CREDITO 
BANCARIO 
Son préstamos bancarios mediante los cuales se otorga dinero al público, es decir, 
financiamiento a un plazo determinado, siempre que se cumpla con los requisitos que la 
entidad financiera establezca, bajo diversas modalidades. 
Directo: Contrato por el que la entidad entrega al cliente una cantidad de dinero 
estableciéndose la forma en que habrán de restituirse el capital y abonar los intereses 
remuneratorios, generalmente en unos vencimientos en el cuadro de amortización que 
acompaña al contrato Ejemplos: Comercial, MES, Consumo y Hipotecario
Indirecto: Son créditos que no implica desembolso de efectivo, sino un compromiso de pago 
de una deuda en lugar del deudor. Avalan o garantizan al cliente el buen funcionamiento de su 
operación con un tercero. 
Ejemplos: Fianzas, avales, créditos documentarios, etc. 
CLASIFICACION 
DE LOS BANCOS 
Actualmente en el Perú los bancos están en crecimiento, sea económicamente o de imagen, lo 
que apoya indispensablemente a la economía y es de atracción a nuevas instituciones del 
exterior, por lo hoy en el Sistema Bancario los Bancos se dividen en: 
- BCRP 
- Banco de la Nación 
- Empresas Bancarias 
- Sucursales de los bancos del exterior 
BANCA MULTIPLE 
Instituciones de Crédito o Bancos, son empresas especializadas en la intermediación de 
crédito, cuyo principal objetivo es la realización de utilidades provenientes de 
diferenciales de tasas entre las operaciones de captación y las de colocación de recursos. 
La actividad de la Banca Múltiple consiste en la captación de recursos del público a 
través de la realización de operaciones en razón de las cuales asumen pasivos a su cargo 
para su posterior colocación entre el público mediante las operaciones activas. 
Adicionalmente prestan una serie de servicios mediante la intermediación financiera. 
Actualmente la Banca Múltiple se conforma por 20 instituciones de las cuales 
mencionaremos a las más conocidas: 
-BBVA BANCO CONTINENTAL 
-INTERBANK 
-BANCO DE CREDITO DEL PERU 
-SCOTIABANK
INSTRUMENTOS PARA EL 
CONTROL MONETARIO 
El control monetario lo realiza el BCR y se basa en la cantidad de dinero que 
necesita la economía para no mermar las transacciones potenciales de un 
momento dado de esta. 
En otras palabras si la economía realiza 5 transacciones al día, dado un nivel de 
precios de los productos, entonces se necesitara por ejemplo 100 dólares. 
Si la encomia el día de mañana realiza 7 transacciones y el nivel de precios 
subió en un 10% obviamente para compensar la subida de precios y el aumento 
de transacciones el BCR tendrá que aumentar la cantidad de dinero pues sino los 
precios caerán y no se podrán realizar el número de transacciones (que son 7) 
que se tenían planeadas para el día de mañana. 
OPERACIONES DE MERCADO ABIERTO: 
Compras y ventas que realiza el Banco Central de un país en el Mercado de 
bonos y títulos como una forma de controlar el sistema monetario. Los valores 
generalmente son bonos gubernamentales que se colocan o rescatan para reducir 
o aumentar la Oferta Monetaria, afectando así también a los intereses. 
OPERACIONES DE REDESCUENTO: 
El redescuento es entonces una operación típicamente comercial en la que el 
Banco Central se convierte en prestamista de los prestamistas, con miras a 
regular en una forma más adecuada y efectiva el conjunto de relaciones 
patrimoniales entre la banca en general y su clientela. Mas sencillo: los bancos 
dan prestamos en forma de "descuentos". Es decir, les anticipan a sus clientes el 
dinero que estos esperan cobrar por documentos recibidos en pago, 
descontándoles un interés. El banco se queda con los documentos y se ocupa de 
cobrarlos al vto. 
Si dicho banco necesita dinero por cualquier motivo, usa esos mismos 
documentos para obtener un préstamo del banco central (o de otro banco). 
ENCAJE: El requerimiento de encaje se define como las reservas de dinero que 
los intermediarios financieros deben mantener para fines de regulación 
monetaria por disposición del Banco Central. Estos fondos de encaje pueden 
constituirse bajo la forma de efectivo, que se encuentra en las bóvedas de las 
entidades financieras, y como depósitos en cuenta corriente en el Banco Central. 
Actualmente la tasa corresponde al 11%.
SOLIDEZ DEL SISTEMA 
FINANCIERO 
El sistema financiero peruano es bastante sólido, muy bien supervisado, capitalizado, 
líquido y no debe preocupar, aseguró el ministro de Economía y Finanzas, Luis Miguel 
Castilla. 
Destacó que el sistema financiero puede ser un canal para lograr el objetivo de tener 
mayor inclusión social. Anotó que si se observa el indicador crédito/PBI, aún falta 
mucho para alcanzar un nivel de intermediación importante. “Estamos a un tercio de lo 
que se encuentra Chile, entonces, hay un espacio importante para crecer”, resaltó. El 
ministro mencionó que el Perú es uno de los países líderes en micro finanzas y que 
muestra de ello es que ha registrado una expansión notable con créditos colocados por 
más de S/. 5,000 millones. 
El sistema financiero peruano es uno de los más competitivos de toda América Latina, 
lo que permitirá que los costos del crédito continúen disminuyendo beneficiando, 
principalmente, a las empresas más pequeñas y a los emprendedores, afirmó el 
representante del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en el Perú, Fidel Jaramillo. 
“Este proceso de bancarización e inclusión financiera nos parece fundamental para que 
los beneficios que se pueden realizar a través de la banca lleguen a los empresarios y 
más necesitados”, puntualizó. 
“En estos momentos Perú está accediendo a un récord de riesgo país de 100 puntos 
básicos sobre los bonos del Tesoro norteamericano. Esto es histórico y ha facilitado que 
otras instituciones financieras accedan a los mercados a tasas competitivas y esto a su 
vez permita otorgar créditos a tasas muy bajas y que sigan bajando”, declaró a la 
agencia Andina. 
GRUPO ESPIRITU 
COORDINADOR GENERAL 
LIMA, 30 DE SETIEMBRE DE 2014 ------ 
/ INSTITUTO SISE /

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CULTURA FINANCIERA Y BANCARIA

  • 1.
  • 2. EL SISTEMA FINANCIERO El sistema financiero peruano está conformado por una serie de empresas debidamente autorizadas por la SBS, cuya función principal es canalizar la oferta y la demanda de recursos (dinero), así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos. IMPORTANCIA La importancia del Sistema Financiero peruano radica en que nos permite mediante instrumentos financieros (productos activos, pasivo o servicios) , satisfacer necesidades personales como la adquisición de una casa o en el caso de empresas capital de trabajo. AGENTES FINANCIEROS En el Sistema Financiero se cumple la función de Intermediacion financiera que es el proceso que permite trasladar los recursos de los ahorradores hacia los agentes que la requieran. Este proceso se puede dar de forma directa o indirecta. Existen 2 tipos de agentes en la intermediación financiera: AGENTE SUPERAVITARIO Comprenden a las personas, familias, empresas y el propio gobierno que mantienen excedentes de dinero y desean generar ahorro o invertirlo.
  • 3. AGENTE DEFICITARIO Comprenden a las personas, familias, empresas y el gobierno que requieren fondos para emprender un proyecto. FORMAS DE FINANCIACION Llamamos Intermediacion financiera aquella que consiste en asignar de manera eficiente los recursos financieros, los agentes con excedentes de dinero (fondo o recurso) lo trasladan hacia aquellos que lo requieren para llevar a cabo un proyecto. El intermediario financiero es una institución que actúa de nexo entre los agentes superavitarios y los agentes deficitarios, es decir, canaliza los fondos entre ambos. INTEREMEDIACION DIRECTA Se produce cuando el intercambio de los recursos lleva al agente superavitario frente al deficitario (cara a cara) que se efectúan a través de diferentes mecanismo e instrumentos dentro del mercado de valores. En el mercado de valores los agentes deficitarios son llamados emisores, que requieren financiamiento por lo que emiten valores representativos de deuda u ofreciendo la participación de inversores a través de acciones. Los agentes superavitarios son aquellos que desembolsan dinero por la financiación. INTERMEDIACION INDIRECTA En este caso la financiación es Indirecta ya que existe intermediarios financieros, quienes administran recursos de los ahorristas (captación de superavitarios) y los otorgan mediante préstamos a quienes requieren fondos para financiar sus proyectos (colocación a deficitarios) definiéndose en ahorro y crédito. EN CONCLUSION Es directo ya que los agentes intercambian recursos y no existe un intermediario financiero. El riesgo es directo. Es indirecto que los agenten son separados entre un intermediario financiero. El riesgo es directo entre el intermediario y los agentes. El riesgo es indirecto entre los agentes. EL SISTEMA BANCARIO Corresponde todas las instituciones bancarias que se relacionan o tienen conexión entre sí. El sistema bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo y seguridad de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero.
  • 4. Estas Empresas transfieren los excedentes acumulados, es decir, transfiere los ahorros de las personas o empresas hacia los agentes deficitarios. El Análisis del Riesgo es realizado por las mismas empresas intermediarias. En todo aspecto los Bancos son supervisados y regulados por la SBS, SMV Y BCR ya que estos actúan directa e indirectamente en la financiación y corresponde un riesgo. LOS BANCOS Son aquellas instituciones bancarias cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito y utilizar ese dinero más su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiación para conceder créditos. Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de servicios financieros. FUNCIONES PRINCIPALES -La Función Monetaria -La Intermediación Crediticia -La Función de Inversión -La Capacitación de Ahorro -La Seguridad de los Depósitos -La Intermediación en los Pagos OPERACIONES BANCARIAS El banco cumple con satisfacer las necesidades financieras, como ahorros y préstamos, que beneficia a los agentes en corto y largo plazo. Para una mayor eficiencia, sus operaciones se encuentran diversificadas cumpliendo así el negocio bancario, es decir, captación de dinero del público y colocación en crédito o alguna inversión. Para formalizar y crecer la economía se impulsa la Bancarización que consiste en realizar las operaciones económicas a través del Sistema Financiero y utilizando los documentos de pago a partir de 3500 N/S.
  • 5. OPERACIONES PASIVAS Son aquellas mediante las cuales se capta dinero del público y sobre las que la entidad financiera resulta deudora, por lo que son registrados en diferentes cuentas de obligaciones. Se realiza con agentes superavitarios. OPERACIONES ACTIVAS Son aquellos negocios mediante los cuales las instituciones financieras utilizan los fondos captados en depósitos y aportes de capital propio para facilitar al cliente o deficitario en sus necesidades de financiamiento. Estas se realizan en diferentes modalidades crediticias. Esto se registra como cuentas por cobrar. OPERACIONES CONTINGENTES Son operaciones en las que no existe un desembolso de dinero y el intermediario solo interviene otorgando su respaldo o garantía sobre un compromiso futuro a cumplir por parte del cliente, cobrando así una comisión por ello. SERVICIOS Son aquellas en las cuales la entidad financiera actúa como intermediario entre un deudor y un acreedor, cumpliendo ciertas instrucciones de último. EL CREDITO BANCARIO Son préstamos bancarios mediante los cuales se otorga dinero al público, es decir, financiamiento a un plazo determinado, siempre que se cumpla con los requisitos que la entidad financiera establezca, bajo diversas modalidades. Directo: Contrato por el que la entidad entrega al cliente una cantidad de dinero estableciéndose la forma en que habrán de restituirse el capital y abonar los intereses remuneratorios, generalmente en unos vencimientos en el cuadro de amortización que acompaña al contrato Ejemplos: Comercial, MES, Consumo y Hipotecario
  • 6. Indirecto: Son créditos que no implica desembolso de efectivo, sino un compromiso de pago de una deuda en lugar del deudor. Avalan o garantizan al cliente el buen funcionamiento de su operación con un tercero. Ejemplos: Fianzas, avales, créditos documentarios, etc. CLASIFICACION DE LOS BANCOS Actualmente en el Perú los bancos están en crecimiento, sea económicamente o de imagen, lo que apoya indispensablemente a la economía y es de atracción a nuevas instituciones del exterior, por lo hoy en el Sistema Bancario los Bancos se dividen en: - BCRP - Banco de la Nación - Empresas Bancarias - Sucursales de los bancos del exterior BANCA MULTIPLE Instituciones de Crédito o Bancos, son empresas especializadas en la intermediación de crédito, cuyo principal objetivo es la realización de utilidades provenientes de diferenciales de tasas entre las operaciones de captación y las de colocación de recursos. La actividad de la Banca Múltiple consiste en la captación de recursos del público a través de la realización de operaciones en razón de las cuales asumen pasivos a su cargo para su posterior colocación entre el público mediante las operaciones activas. Adicionalmente prestan una serie de servicios mediante la intermediación financiera. Actualmente la Banca Múltiple se conforma por 20 instituciones de las cuales mencionaremos a las más conocidas: -BBVA BANCO CONTINENTAL -INTERBANK -BANCO DE CREDITO DEL PERU -SCOTIABANK
  • 7. INSTRUMENTOS PARA EL CONTROL MONETARIO El control monetario lo realiza el BCR y se basa en la cantidad de dinero que necesita la economía para no mermar las transacciones potenciales de un momento dado de esta. En otras palabras si la economía realiza 5 transacciones al día, dado un nivel de precios de los productos, entonces se necesitara por ejemplo 100 dólares. Si la encomia el día de mañana realiza 7 transacciones y el nivel de precios subió en un 10% obviamente para compensar la subida de precios y el aumento de transacciones el BCR tendrá que aumentar la cantidad de dinero pues sino los precios caerán y no se podrán realizar el número de transacciones (que son 7) que se tenían planeadas para el día de mañana. OPERACIONES DE MERCADO ABIERTO: Compras y ventas que realiza el Banco Central de un país en el Mercado de bonos y títulos como una forma de controlar el sistema monetario. Los valores generalmente son bonos gubernamentales que se colocan o rescatan para reducir o aumentar la Oferta Monetaria, afectando así también a los intereses. OPERACIONES DE REDESCUENTO: El redescuento es entonces una operación típicamente comercial en la que el Banco Central se convierte en prestamista de los prestamistas, con miras a regular en una forma más adecuada y efectiva el conjunto de relaciones patrimoniales entre la banca en general y su clientela. Mas sencillo: los bancos dan prestamos en forma de "descuentos". Es decir, les anticipan a sus clientes el dinero que estos esperan cobrar por documentos recibidos en pago, descontándoles un interés. El banco se queda con los documentos y se ocupa de cobrarlos al vto. Si dicho banco necesita dinero por cualquier motivo, usa esos mismos documentos para obtener un préstamo del banco central (o de otro banco). ENCAJE: El requerimiento de encaje se define como las reservas de dinero que los intermediarios financieros deben mantener para fines de regulación monetaria por disposición del Banco Central. Estos fondos de encaje pueden constituirse bajo la forma de efectivo, que se encuentra en las bóvedas de las entidades financieras, y como depósitos en cuenta corriente en el Banco Central. Actualmente la tasa corresponde al 11%.
  • 8. SOLIDEZ DEL SISTEMA FINANCIERO El sistema financiero peruano es bastante sólido, muy bien supervisado, capitalizado, líquido y no debe preocupar, aseguró el ministro de Economía y Finanzas, Luis Miguel Castilla. Destacó que el sistema financiero puede ser un canal para lograr el objetivo de tener mayor inclusión social. Anotó que si se observa el indicador crédito/PBI, aún falta mucho para alcanzar un nivel de intermediación importante. “Estamos a un tercio de lo que se encuentra Chile, entonces, hay un espacio importante para crecer”, resaltó. El ministro mencionó que el Perú es uno de los países líderes en micro finanzas y que muestra de ello es que ha registrado una expansión notable con créditos colocados por más de S/. 5,000 millones. El sistema financiero peruano es uno de los más competitivos de toda América Latina, lo que permitirá que los costos del crédito continúen disminuyendo beneficiando, principalmente, a las empresas más pequeñas y a los emprendedores, afirmó el representante del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en el Perú, Fidel Jaramillo. “Este proceso de bancarización e inclusión financiera nos parece fundamental para que los beneficios que se pueden realizar a través de la banca lleguen a los empresarios y más necesitados”, puntualizó. “En estos momentos Perú está accediendo a un récord de riesgo país de 100 puntos básicos sobre los bonos del Tesoro norteamericano. Esto es histórico y ha facilitado que otras instituciones financieras accedan a los mercados a tasas competitivas y esto a su vez permita otorgar créditos a tasas muy bajas y que sigan bajando”, declaró a la agencia Andina. GRUPO ESPIRITU COORDINADOR GENERAL LIMA, 30 DE SETIEMBRE DE 2014 ------ / INSTITUTO SISE /