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Cómo estructurar su pensión con éxito y no morir en el intento
Este documento trata sobre la realidad pensional en Colombia. Explica conceptos como ingresos, protección, administración y planes de inversión para pensiones. Contiene preguntas frecuentes sobre pensiones e información sobre los requisitos, tipos de pensiones, cobertura y comparativos entre los regímenes público y privado. Finalmente, ofrece ejemplos y proyecciones sobre montos de pensiones y ahorros.
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- 1. Realidad Pensional Prepararsepara construir este gran objetivo Estapresentación,susanexos,materialyexposicionessondeusoexclusivodeJUANRICARDONAVASOJEDA. Todarevisión,retransmisión,diseminaciónuotrousodeestainformaciónporpersonasoentidadesdistintasdeldestinatariodebeserexpresamenteautorizada.
- 2. INGRESOS Suficientes parano desmejorar su calidad de vida PROTECCIÓN Riesgos, Invalidez, sobrevivencia, (sucesión de la mesada) ADMINISTRACIÓN Gastos, Impuestos, Retenciones. PLAN DE INVERSIONES ¿Puedo elegir el portafolio de inversión para mi fondo de pensiones? ¿Cuál es el monto ideal de aportes a Pensión y Salud? ¿Cuánto suman estos aportes? ¿Puedo pensionarme anticipadamente? ¿Las pensiones pagan impuestos? ¿La empresa puede ayudarme a mejorar mi pensión? ¿Cuál es el monto de la mesada pensional? ¿Es mejor aumentar los aportes a pensiones en los últimos años? ¿Qué tan seguro esta mi dinero? Plan de Pensión ¿Puedo solicitar el saldo de mis aportes de pensión para hacer una inversión por mi propia cuenta? ¿Las pensiones pagan impuestos?
- 3. Temas 1. ¿Cuálesson los requisitos para acceder a la pensión de vejez? 2. ¿Cuál régimen de pensiones es mejor el Público o el Privado? 3. ¿A que edad nos preparamos realmente en Colombia para la pensión? 4. ¿Cuál es su plan de pensiones? 5. ¿Cuál es porcentaje de la mesada pensional? 6. ¿Cuánto esta aportando a su pensión? 7. ¿De cuánto es la diferencia entre el ingreso y la mesada pensional? 8. ¿ Cómo aumentar mi pensión? 9. ¿cómo elegir su plan de pensiones? 10. Algunos ejercicios
- 4. Tasa cobertura pensiones(%) 41% 19% 72% Cobertura en Pensiones 33% Contribuyentes Pensiones Brecha 39%
- 5. Cobertura sistema pensional El VPN puede alcanzar 144% del PIB. Programas recientes de asistencia pensional a.Pensión familiar b.BEPsBeneficios Económicos Periódicos c.Programa de protección al adulto mayor. El ministerio de trabajo estima que el 90% de los trabajadores no logra pensionarse (informalidad, interrupción laboral). Cotizantes activos 16% PEA (3,6 millones de personas cotizan todos los meses según ANIF). Cotizantes activos a RPM (Colpensiones). 2.1 Millones aprox. Cotizantes activos a RAIS (Fondos Privados).5,7 Millones aprox.
- 6. Requisitos pensión vejez Edad 57 años (Mujeres) 62 años (Hombres) Colpensiones Semanas 1.300 = 26 años Indemnización Sustitutiva Edad y 1300 semanas Edad y 1800 Semanas Max 65% Max 75% 1.300 1.800 Dos requisitos Un requisito Devolución de saldos ¿Capital Suficiente? Máx 25 s.m.m.l.v La cotización en Colombia sobre el salario es del 16% a Pensiones: 12% Empresa y 4% Trabajador
- 7. Comparativo Fondos dePensiones ATRIBUTO COLPENSIONES FONDO PRIVADO GarantíaEstatal SI SI Garantía de pensión Mínima SI SI Edad depensión 57 Mujeres 62 Hombres No Aplica Semanasde Cotización 1.300 No aplica Rentabilidad No aplica Según Portafolio ( Rentabilidad mínima garantizada por ley) Límite de Pensión 25 s.m.m.l.v No aplica Pensión de VEJEZ Máx.65% del I.B.L. 1.Saldo encuenta individual. 2.Expectativa de Vida. 3.Núcleo Familiar
- 8. ATRIBUTO COLPENSIONES FONDOPRIVADO Pensión de Invalidez y sobrevivencia Mesada: Igual para los dos sistemas. Devoluciónde aportes (no cumplimiento de requisitos para pensión) Indemnización sustitutiva (aportes indexados a inflación) Devoluciónde Saldos (Aportes y su rentabilidad) Saldos Heredables 1.Cónyuge. 2.Hijomenor de 18 años o dependiente menor 25 años. 1.Cónyuge 2.Hijo menor de 18 años o dependiente menor25 años. 3.Masa sucesoral. Traslados de régimen Cada 5 años. Noaplican traslados 10 años antes de la edad de pensión (RPM). Modalidad de Pensión Renta Vitalicia Inmediata •Renta Vitalicia Inmediata •Retiro Programado •Retiro Programado con Renta Vitalicia Diferida Comparativo Fondos de Pensiones
- 9. 9 El SistemaGeneral de Pensiones, SGP, garantiza a sus afiliados en cualquiera de los dos Regímenes las siguientes Prestaciones Económicas: •Pensión de Invalidez •Pensión de Sobrevivencia •Pensión de Vejez •Auxilio funerario Siempreycuandosecumplanlosrequisitoslegales. Cuandonosecumplanlosrequisitosmínimosparaaccederalasprestaciones(pensiones) previstas,habrálugar,encualquiercaso,aladevolucióndesaldos(RAIS)oalasindemnizacionessustitutivasquecorrespondan(RPM). El Sistema General de Pensiones
- 10. Requisitos Pensión deInvalidez y Sobrevivencia PensióndeInvalidez: •Sercalificadocomoinválidoporlajuntamédica,serequiereunporcentajedecalificaciónmayoral50%. •Habercotizado50semanasenlosúltimos3añosalafechadeestructuración. •Losmenoresde20añosdeedadsolodeberánacreditarquehancotizado26semanasenelúltimoañoinmediatamenteanterioralhechocausante desuinvalidezosudeclaratoria PensióndeSobrevivencia: •Muertedeltrabajadoractivo. •Habercotizado50semanasenlosúltimos3añosalafechadesiniestro. •Muertedeunpensionadoporinvalidezoporvejez
- 11. ¿Cuál es elmomento apropiado?
- 12. 27 28 2930 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 Ingreso base cotización Años Últimos 10 años COLPENSIONES A B C ¿Cuál es su Plan en Pensiones?
- 13. Porcentaje de lamesada pensionalComparativo internacional Colombia tiene una tasa de reemplazo más alta que Reino Unido y Estados Unidos Porcentaje de Cotización S.S.
- 14. Aportes a pensionesobligatorias Subsidio ancianos pobres 18,0% Fondo Solidaridad Pensional Fondo Solidaridad Pensional 17,0% Subsidio ancianos pobres Subsidio ancianos pobres 16,5% 1,50% Garantía pensión mínima Garantía pensión mínima Garantía pensión mínima 16,0% 1,40% Seguro previsional Seguro previsional Seguro previsional 14,5% 1,60% Administración Administración Administración 13,1% 11,50% Cuenta individual Cuenta individual Cuenta individual 11,5% 16% 1 - 4 4 - 16 20-25 RANGO ESPRESADO EN S.M.M.L CONTRIBUCIONES A PENSIONES OBLIGATORIAS 3,0% Comisión Comisión Comisión Comisión 11,5% Cuenta Individual Cuenta Individual Cuenta Individual Cuenta Individual 1 - 4 4 - 16 16 - 20 20 - 25 Impuestos Impuestos RANGO S.M.M.L APORTES A CUENTA INDIVIDUAL + IMPUESTOS Impuestos Impuestos RANGO EXPRESADO EN S.M.M.L.V.
- 15. Diferencia en montomesada pensional 100 90 80 70 Voluntarias 60 50 40 30 20 Obligatorias 10 0 -10 S.M.M.L Fuente: Cálculos ANIF con base en Asofondos. 1 a 2 2 a 4 4 a 7 7 a 10 10 a 13 13 a 16 > 16 Porcentaje del ingreso (%)
- 16. 20 25 3035 4% 22,40% 29,40% 37,20% 45,80% 6% 32,30% 45,10% 60,60% 79,30% 8% 46,40% 69% 99% 138,90% Rentabilidad Años Cotizados (%) ¿Cómo aumento mi pensión? 20 25 30 35 65% 11,60% 5,10% 0,80% 0,00% 75% 15,20% 7,60% 2,70% 0,00% 90% 20,50% 11,5% 5,6% 1,50% Tasa de Años Cotizados reemplazo
- 17. Retardar el procesode ahorro de largo plazo puede tener efectos dramáticos. Entre mayor sea el retraso, mayor será el aporte para lograr sus objetivos. En Colombia nuestra tendencia es aplazar El mensaje es simple...... Entre más pronto, mejor. $584.000 $936.000 $1.556.000 $2.685.000 $ 0 $ 1.000.000 $ 2.000.000 $ 3.000.000 $ 4.000.000 $ 5.000.000 $ 6.000.000 Pensión Fondo Privado: $5 Millones Edad: 62 años 30 años 35 años 40 años 45 años EDAD AHORRO MENSUAL Mas temprano es mejor Saldos proyectados en portafolio 8% e.a. en Fondos de Pensiones A B C 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 A
- 18. Importancia de planearjoven 1.500.000 3.750.000 5.202.000 10.173.700 2.108.000 5.272.000 7.380.000 15.816.000 3.172.000 7.929.000 11.100.000 23.787.000 0 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 25.000.000 2.000.000 5.000.000 7.000.000 15.000.000 COLPENSIONES Moderado Mayor Riesgo Proyección: Multifondos Fondos de Pensiones Obligatorias, portafolio moderado 6% e.a. portafolio mayor riesgo 8% e.a. EJEMPLO FONDO PRIVADO DE PENSIONES HOMBRE edad 20 años COTIZACIÓN: 0 años ( 0 semanas) CASADO: Edad Esposa 18 años HIJO MENOR: Edad 1 años (a la fecha de cálculo) SALDO CUENTA INDIVIDUAL: 0 Millones. Monto Mesada Pensional Ingreso Base A B C 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 B
- 19. GAP – BrechaPensional - 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 25.000.000 30.000.000 35.000.000 40.000.000 45.000.000 SALARIO COLPENSIONES Salarios Integrales Salarios mayores a 25 s.m.m.l.v. $9.625.000 $10.000.000 GAP o BRECHA : Diferencia entre el ingreso percibido y la mesada pensional en COLPENSIONES o FONDO PRIVADO DE PENSIONES $4.852.000 $15.400.000 $8.000.000 $5.480.000 Salario Mesada Pensional A B C 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 C
- 20. Régimen Pensiones Mesada Edad Beneficiarios Beneficios agregados Como elegir su plan de pensiones
- 21. Proyección edad 40años 1.500.000 3.750.000 5.202.000 10.173.700 1.978.000 2.744.000 3.255.000 5.300.000 2.481.000 3.342.000 3.916.000 6.213.000 0 2.000.000 4.000.000 6.000.000 8.000.000 10.000.000 12.000.000 2.000.000 5.000.000 7.000.000 15.000.000 COLPENSIONES Moderado Mayor Riesgo Proyección: MultifondosFondos de Pensiones Obligatorias, portafolio moderado 6% e.a. portafolio mayor riesgo 8% e.a. Monto Mesada Pensional Ingreso Base EJEMPLOFONDOPRIVADODEPENSIONES HOMBREedad40años COTIZACIÓN:15años(750semanas) CASADO:EdadEsposa35años HIJOMENOR:Edad3años(alafechadecálculo) SALDOCUENTAINDIVIDUAL:$100Millones.
- 22. Ejemplo Plan dePensión Jóven Saldo P. Obl. $1.080 Millones Fondo Privado Mesada $5.271.000 Edad 62 años Pensión Edad Pensión Retiro Programado Anticipada 55 $3.423.000 Legal 62 $5.271.000 Posterior 65 $6.375.000 Salario y saldos SalarioActual $5.000.000 SaldoPensión Obligatoria $0 SaldoPensión Voluntaria $0 Resultados de acuerdo con los datos que usted ingreso: Datos Ingresados y supuestos de esta simulación: Colpensiones Mesada $3.750.000 EJEMPLOFONDOPRIVADODEPENSIONES SALARIO$5Millones HOMBREedad20años COTIZACIÓN:0años(0semanas) CASADO:EdadEsposa18años HIJOMENOR:Edad1años(alafechadecálculo) SALDOCUENTAINDIVIDUAL:0Millones. PORTAFOLIOMODERADO:6%e.a. Aportes. $290 Millones
- 23. Aportes $290 Millones Saldo P. Obli. $1.183 Millones Fondo Privado Mesada $7.930.000 Edad 62 años Pensión Edad Pensión Retiro Programado Anticipada 55 $5.223.000 Legal 62 $7.930.000 Posterior 65 $9.530.000 Salario y saldos SalarioActual $5.000.000 SaldoPensión Obligatoria $0 SaldoPensión Voluntaria $0 Resultados de acuerdo con los datos que usted ingreso: Datos Ingresados y supuestos de esta simulación: Colpensiones Mesada $3.750.000 EJEMPLOFONDOPRIVADODEPENSIONES SALARIOINTEGRAL$10Millones HOMBREedad40años COTIZACIÓN:15años(750semanas) CASADO:EdadEsposa35años HIJOMENOR:Edad3años(alafechadecálculo) SALDOCUENTAINDIVIDUAL:$100Millones. PORTAFOLIOMAYORRIESGO:8%e.a. Portafolio de mayor riesgo Ejemplo Plan de Pensión Joven –Mayor Riesgo
- 24. Ejemplo Cálculo deBrecha Fondo Privado Saldo P. Obl. $212 Millones Saldo P. Voluntaria $1.033 Millones Fondo Privado Mesada $3.420.000 Edad 62 años Pensión Edad Pensión Retiro Programado Anticipada 55 $2.069.840 Legal 62 $3.419.928 Posterior 65 $4.229.417 Salario y saldos SalarioActual $7.000.000 SaldoPensión Obligatoria $100.000.000 SaldoPensión Voluntaria $0 Resultados de acuerdo con los datos que usted ingreso: Datos Ingresados y supuestos de esta simulación: Colpensiones Mesada $4.150.000 EJEMPLOFONDOPRIVADODEPENSIONES SALARIOINTEGRAL$10Millones HOMBREedad40años COTIZACIÓN:15años(750semanas) CASADO:EdadEsposa35años HIJOMENOR:Edad3años(alafechadecálculo) SALDOCUENTAINDIVIDUAL:$100Millones. PORTAFOLIOMODERADO:6%e.a.
- 25. Ejemplo Cálculo deBrecha Fondo Privado Saldo P. Obl. $212 Millones Saldo P. Voluntaria $653 Millones Fondo Privado Mesada $3.916.000 Edad 62 años Pensión Edad Pensión Retiro Programado Anticipada 55 $2.069.840 Legal 62 $3.916.348 Posterior 65 $4.229.417 Salario y saldos SalarioActual $7.000.000 SaldoPensión Obligatoria $100.000.000 SaldoPensión Voluntaria $0 Resultados de acuerdo con los datos que usted ingreso: Datos Ingresados y supuestos de esta simulación: Colpensiones Mesada $4.150.000 EJEMPLOFONDOPRIVADODEPENSIONES SALARIOINTEGRAL$10Millones HOMBREedad40años COTIZACIÓN:15años(750semanas) CASADO:EdadEsposa35años HIJOMENOR:Edad3años(alafechadecálculo) SALDOCUENTAINDIVIDUAL:$100Millones. PORTAFOLIOMAYORRIESGO:8%e.a. Portafolio de mayor riesgo
- 26. Losaportesvoluntariosefectuadosa31dediciembrede2012seregiránporlasnormasvigentesalmomentodeefectuarseelaporte. Apartirdel1°deenerode2013,elmontoobligatoriodelosaportesquehagaeltrabajadoroelempleadoralfondodepensionespasadeserun“ingresonoconstitutivoderenta”auna“rentaexenta”.Tambiénlaspensiones,aportesvoluntariosycuentasAFCquesepaguenencumplimientodelassiguientescondiciones: Cumplaconelrequisitodepermanenciade10años. HastalasumaqueadicionadaalosaportesobligatoriosyAFCnoexcedael30%delingresolaboraloingresotributariodelaño. Hastaunmontomáximode3.800UVT($104MillonesanualesvaloresUVT2014). Pensiones Voluntarias y cuentas AFC
- 27. Aportes al sistemageneral de pensiones •FaltadeCREDIBILIDADenelsistema. •BAJAPREOCUPACIÓN. •NohayunaverdaderaPLANEACIÓNdelaMESADAPENSIONAL. Realidaddelosaportesalsistemapensional: •InestabilidadLaboral. •AportesBajosalsistema. •EnvejecimientoLaboral.
- 28. Personas en edadde jubilación que efectivamente solicitan su pensión
- 29.