Presentada en el marco del Conversatorio "Políticas de crédito educativo en América Latina: Contexto internacional y casos de Chile, Centro América y Colombia" realizado en la ciudad de Bogotá, D.C., Colombia, mayo del 2013

1. POLÍTICAS DE CRÉDITO EDUCATIVO:
CASO CENTRO AMÉRICA
ESTRATEGIAS, DESAFÍOS Y RETOS

2. 1993: ESTADO DEL CRÉDITO EDUCATIVO EN CENTRO
AMÉRICA
En el V Curso Internacional de Crédito Educativo, realizado en 1992
en Ciudad de Guatemala, se estableció el Comité Centroamericano
de Crédito Educativo compuesto por las seis instituciones de la
región mencionadas en el capítulo anterior.
La primera tarea a cargo de este Comité fue elaborar un diagnóstico
de la situación del crédito educativo en el área. Para ello se evaluó:
IMAGEN
-Promoción y publicidad
-Atención al público
-Convenios institucionales

3. OPERATIVOS
-Análisis de crédito
-Seguimiento académico
-Cobranza
DESARROLLO
-Informática
-Fuentes financieras
-Elaboración de proyectos
EXTENSIÓN
-Seguros de vida
-Fondos de garantía
-Regionalización del servicio

4. CONCLUSIONES DEL ESTUDIO
1-La actividad de análisis de crédito es la única gestión que ha
alcanzado pleno desarrollo en todas las organizaciones encuestadas.
2-Las actividades de seguimiento del desempeño académico de los
prestatarios y la vigencia de seguros de vida para los beneficiarios del
crédito educativo poseen un alto grado de consolidación en la labor
crediticia de la región.
3-Las funciones de promoción y publicidad del crédito educativo
manifiestan serias carencias, debido a la falta de recursos económicos.

5. 4-Las redes de procesamiento electrónico de datos son
insuficientes para atender la demanda crediticia actual.
5-La ausencia de convenios interinstitucionales marca una visión
prioritaria del crédito educativo hacia el interior de las
organizaciones; los vínculos externos aún están lejos de
desarrollarse.
6-La escasa regionalización del servicio de crédito educativo
denota una marcada debilidad de los programas en la región.
7-Cuatro de las seis instituciones encuestadas manifiestan
profundas necesidades de fuentes financieras consolidadas.

6. 8-La cobranza, como elemento fundamental en la continuidad de los
programas de crédito educativo, no alcanza un grado satisfactorio
en la gestión de las organizaciones regionales.
9-Existe una evidente necesidad de capacitación en casi todas las
funciones elementales del crédito educativo, con énfasis en la
elaboración y evaluación de proyectos.
10-En general, la gestión del crédito educativo en Centro América
evidencia más debilidades que fortalezas. El mayor nivel de
desarrollo se concentra en Panamá y Costa Rica.

7. SEGUIMIENTO DE LAS CONCLUSIONES
A partir de las diez conclusiones enumeradas con anterioridad es
posible determinar la situación actual del crédito educativo en
Centro América, (2013), utilizando la visión que se obtiene desde
la perspectiva de APICE, producto de sus cursos, congresos,
seminarios y de toda la información que reúne esta Asociación.
Antes conviene hacer un breve repaso sobre la evolución de los
programas de préstamos a estudiantes en cada país de la región:

8. GUATEMALA:
La Dirección de Fomento de Becas, DIFOBE, despareció. En su lugar se
diseñó un proyecto de ley para crear el Instituto Nacional de Crédito
Educativo, INCE, el cual no concretó el trámite legislativo. Posteriormente,
la Secretaría General de Planificación, SEGEPLAN, retomo el interés por
crear un fondo de crédito educativo.
EL SALVADOR:
EDUCRÉDITO de El Salvador era una organización que funcionaba como
garante de los préstamos que algunas instituciones financieras concedían
a los estudiantes universitarios. La entidad desapareció y en su lugar no
se instaurado una nueva organización especializada en crédito educativo.

9. HONDURAS:
EDUCRÉDITO de Honduras es miembro fundador de APICE; sin
embargo, en este momento atraviesa algunas dificultades financieras
que han afectado su trabajo. La cooperativa del sector cafetalero
FUNBANHCAFE, ha realizado operaciones de crédito educativo, pero
no a escala nacional como se manejó en otros años.
NICARAGUA:
El Instituto Nicaragüense de Desarrollo, INDE, a partir de una asesoría
de APICE, está ejecutando un nuevo programa de préstamos para
estudiantes.

10. COSTA RICA:
La Comisión Nacional de Préstamos para Educación, CONAPE,
continúa con su programa de crédito educativo en expansión.
Recientemente la Asamblea Legislativa le devolvió a CONAPE los
recursos financieros que le había retenido la banca.
PANAMÁ:
El Instituto para la Formación y Aprovechamiento de Recursos
Humanos, IFARHU, mantiene un programa vigoroso de préstamos para
estudiantes panameños que realizan estudios dentro y fuera del país.
Con fuentes de recursos muy seguras.

11. Según los datos anteriores, Centro América ha retrocedido en materia
de crédito educativo, entre los años 1993 y el 2013, aunque muestra
algunos signos relevantes de recuperación. Costa Rica y Panamá han
consolidado sus organizaciones de crédito educativo, en una situación
de deterioro progresivo de los índices de pobreza de toda la región.
ANÁLISIS DE LAS CONCLUSIONES
La función de análisis de crédito se ha mecanizado en los países
que mantienen programas masivos de préstamos a estudiantes, el
desarrollo de la informática facilita el manejo de volúmenes de
operaciones crediticias.

12. El seguimiento académico de los estudiantes también se ha
beneficiado de la aplicación de novedosos sistemas de
procesamiento electrónico de datos, mediante los cuales se han
administrado exitosamente grandes volúmenes de préstamos.
La promoción y la publicidad de los programas de crédito educativo
se ha multiplicado en los países que manejan importantes
programas de préstamos para educación. Esto es consecuencia de
los incrementos en el caudal de operaciones crediticias.
Los organismos líderes del crédito educativo en Centro América han
invertido fuertes sumas de dinero en actualizar y modernizar sus
redes de procesamiento electrónico de datos.

13. Los convenios suscritos por las organizaciones de crédito educativo
de la región se concentran en enlaces con las universidades, sobre
todo para cruzar documentación de matrículas y desempeño
académico de los prestatarios. El otro socio del crédito educativo es
la banca.
La regionalización sigue siendo un desafío para todas las
organizaciones de la región, excepto para Panamá. CONAPE de
Costa Rica ha dado un primer paso en el desarrollo de un sistema
de servicio regional. Nicaragua dio el paso más importante, al reabrir
su sistema de crédito educativo en el año 2011.

14. La disponibilidad de fuentes financieras sigue siendo el problema
más importante del crédito educativo en la región.
La cobranza de los programas crediticios se ha deteriorado en
alguna medida con la aparición de la crisis mundial de los últimos
años; sin embargo, se realizan ingentes esfuerzos para sostenerla
como una relevante fuente de recursos financieros.
En el campo de la capacitación, APICE ha multiplicado las
oportunidades de mejorar las destrezas de los funcionarios de las
organizaciones afiliadas, con énfasis en las de Centro América.

15. UNIVERSIDADES CENTROAMERICANAS
Desde 1948 funciona el Consejo Superior de Universidades
Centroamericanas, CSUCA, con sede en Guatemala. Este organismo
coordina las acciones de las universidades de la región.
Según los datos del año 2004, en la región existían 169 universidades
públicas y privadas.

16. PAÍS IES
PÚBLICAS
IES
PRIVADAS
TOTAL %
GUATEMALA 1 9 10 6
EL SALVADOR 1 26 27 16
HONDURAS 3 10 13 7.5
NICARAGUA 4 38 42 25
COSTA RICA 4 50 54 32
PANAMÁ 4 19 23 13.5
TOTAL 17 152 169
CENTRO AMÉRICA. UNIVERSIDADES PÚBLICAS Y
PRIVADAS
Fuente: CSUCA. 2004

17. Es conveniente destacar que el 57 % de las universidades del área
están concentradas en Nicaragua y Costa Rica, países que poseen
la mayor cantidad de universidades privadas. En el otro extremo se
observa que entre Guatemala y Honduras solo suman el 13.5 %
de las entidades de educación superior de la región.
Se sabe que la creación extraordinaria de universidades privadas
fue un fenómeno que se vivió en toda América Latina y que ese
crecimiento cesó al finalizar el siglo.

18. PAÍS Nº DE ESTUDIANTES %
GUATEMALA 153.098 22
EL SALVADOR 118.491 17
HONDURAS 87.886 12.5
NICARAGUA 85.113 12.3
COSTA RICA 147.532 21.2
PANAMÁ 103.000 15
TOTAL 695.120
POBLACIÓN UNIVERSITARIA EN CENTRO
AMÉRICA
Fuente: Banco Mundial. 2001

19. En el cuadro anterior se percibe que entre Guatemala y Costa
Rica se concentra el 43 % de la población universitaria
centroamericana; El Salvador, Honduras, Nicaragua y Panamá
poseen participaciones muy parecidas, aunque la cobertura de
ese factor con respecto a la población con edad de acceder a la
educación superior, marca diferencias importantes, tal como se
muestra en el siguiente cuadro:

20. PAÍS %
GUATEMALA 10.1
EL SALVADOR 17.8
HONDURAS 11.6
NICARAGUA 11.9
COSTA RICA 34.5
PANAMÁ 25
COBERTURA DE LA POBLACIÓN CON EDAD DE
FORMACIÓN UNIVERSITARIA EN CENTRO AMÉRICA
Fuente: CSUCA. 2003

21. En promedio, 18.48 % de la población centroamericana con
edad para acceder a la educación superior, participa en la
formación universitaria; sin embargo, tal índice está afectado
positivamente por la situación excepcional de Costa Rica (34.5
%) y la de Panamá (25 %). Sin estos dos países el índice caería
hasta el 12.85 %; en cambio, si se toma únicamente la
información de Costa Rica y Panamá, el indicador casi alcanza el
30 %.

22. PAÍS GRADO POSGRADO TOTAL %
GUATEMALA 364 126 490 16
EL SALVADOR 248 46 294 9.5
HONDURAS 162 48 210 7
NICARAGUA 430 139 569 18
COSTA RICA 732 258 990 32
PANAMÁ 321 220 541 17.5
TOTAL 2257 837 3094
PROGRAMAS DE GRADO Y POSGRADO EN LAS
UNIVERSIDADES CENTROAMERICANAS. 2003
Fuente: CSUCA. 2003

23. BRECHAS INTRARREGIONALES EN DESARROLLO HUMANO
Centro América es importante analizar la evolución del IDH entre
1975 y el 2005, a partir de los datos publicados en el documento
Estado de la Región, el informe más completo sobre las
características socioeconómicas, culturales, demográficas,
educativas y políticas de América Central.
En del informe correspondiente al año 2008 se presentan las
siguientes cifras sobre el IDH de la región:

24. PAÍS 1975 2005
COSTA RICA 0.75 0.85
PANAMÁ 0.72 0.82
EL SALVADOR 0.60 0.73
NICARAGUA 0.58 0.71
HONDURAS 0.53 0.70
GUATEMALA 0.51 0.69
ÍNDICE DE DESARROLLO HUMANO EN CENTRO
AMÉRICA 1975 - 2005
Fuente: Estado de la Región. 2008.
(El factor IDH se considera ALTO cuando su valor es igual o superior a 0.80;
MEDIO cuando está entre 0.50 y 0.79; BAJO cuando se ubica entre 0.49 o menos).

25. El siguiente cuadro revela que Costa Rica y Panamá han
alcanzado mayores índices de desarrollo humano, a partir de un
esfuerzo socioeconómico que primero pasa por un estímulo a
todos sus niveles educativos, incluyendo los factores de soporte
logístico, entre los cuales se cuentan los mecanismos de
financiamiento de la educación superior:

26. PAÍS %
COSTA RICA 21.8
EL SALVADOR 12.4
GUATEMALA 6.5
HONDURAS 6.8
NICARAGUA 13.2
PANAMÁ 23.7
PPORCENTAJE DE FUERZA DE TRABAJO CON
EDUCACIÓN SUPERIOR. 2006
Fuente: Estado de la Región. 2008.

27. CONCLUSIONES GENERALES
Entre 1993 y el 2013 el crédito educativo en Centro América se
ha deteriorado en alguna medida.
Las instituciones crediticias de Panamá y Costa Rica muestran
importantes índices de progreso, parejos a favorables
indicadores de desarrollo integral en esos dos países.
Uno de los productos más visibles de la acción del crédito
educativo en Centro América es el mejoramiento de los índices
de formación universitaria en la fuerza de trabajo de los países
de la región.

28. Sin duda el crédito educativo ha sido un agente de promoción,
expansión y consolidación del sistema de educación superior
en Centro América.
La cobertura del crédito educativo en Centro América es muy
baja en relación con la población estudiantil de la región. El
gran desafío de los próximos años es abarcar una proporción
importante del estudiantado universitario.

29. EL FUTURO DEL CRÉDITO EDUCATIVO
EN CENTRO AMÉRICA
En el corto plazo la labor inmediata en Centro América es
fortalecer el crédito educativo mediante diversas estrategias. Estas
disposiciones tienen que tomarse por países, dado que la situación
en cada uno de ellos es diferente.
En principio las propuestas son las siguientes:
Apoyar las gestiones de la Secretaría de Planificación,
SEGEPLAN de Guatemala, dirigidas a crear un organismo
nacional de crédito educativo.

30. Efectuar un análisis integral de EDUCRÉDITO de Honduras para
determinar las condiciones financiero administrativas de este
organismo fundador de APICE.
Retomar los contactos en El Salvador para reactivar el tema del
crédito educativo en ese país. En principio el enlace indicado
sería el Ministerio de Educación y las universidades públicas, sin
perjuicio de que se realicen gestiones por otros medios.
Acompañar el progreso del sistema de crédito educativo que ha
emprendido el INDE de Nicaragua, con el fin de fortalecer su
desarrollo y su proyección social.

31. Solicitar a CONAPE de Costa Rica o al IFARHU de Panamá que
organicen un foro de discusión del crédito educativo en Centro
América, en coordinación con APICE.
Solicitar la asesoría del Instituto Centroamericano de Administración
de Empresas, INCAE, para apoyar las gestiones de reactivación del
crédito educativo en la región.
Analizar las opciones de oferta crediticia del Banco Centroamericano
de Integración Económica, BCIE, para el crédito educativo de la
región.
Contactar a las autoridades del Consejo Superior de Universidades
Centroamericanas, CSUCA, para obtener su apoyo en las gestiones
dirigidas a reactivar el crédito educativo en Centro América.

32. GRACIAS