Enfermedades Graves.ppt

Seguro de
Enfermedades Graves
Rafael Carrasquel

Agenda
 Antecedentes
 Consideraciones de Diseño
 Benchmark
 Condiciones Particulares
 Tarifa Comercial
 Conclusiones
Seguro de Enfermedades Graves

Antecedentes

Antecedentes
• Trauma Cover, Critical Illness, Dread Disease, Living
Assurance, Seguro de Supervivencia, Cobertura de
Crisis, entre otros
• Las primeras garantías de “Enfermedades Graves”
aparecieron a finales de 1982 y principio de 1983 en
Suráfrica, a iniciativa del Dr. Marius Barnard
• 15% de penetración en el Reino Unido, 48% de
aumento de las primas entre 2001 y 2002 en Canada,
oferta estándar en materia de previsión en el Este
Asiático, Europa y Suramérica

Consideraciones de Diseño

.
Aspectos Generales
Producto
Servicio
Distribución

Producto
 Concepción
 Definición
 Modalidades
 Aspectos Generales de Suscripción
 Aspectos Generales de Siniestros
 Marketing
 Cálculo de la Prima
 Métodos Estadístico
 Reservas
 Reaseguro
 Legales y de Informática

Concepción / Definición
Producto
• Dependiendo de la modalidad en que se desarrolle, este
seguro “nace” de la necesidad de dar cobertura a
aquellas afecciones cuya probabilidad de curación
genera una pérdida financiera muy importante
• “Core 3” : Cancer, Infarto del Miocardio, ACV, (80% de
los Siniestros). del 1ero se incluyen quimio y radioterapia,
del 2do las cirugías cardíacas y angioplástias y del 3ro las
enfermedades neurológicas y neuroquirúrgicas.
Adicionalmente se da cobertura a: Transplante de
órganos, Tratamiento por insuficiencia renal crónica
(diálisis), Quemaduras, Proceso séptico mayor,
Politraumatismos

Concepción / Modalidades
Producto
Cobertura adicional para el Seguro de Vida
 Pago adelantado parcial o completo del capital en vida
 Pago adicional como completo al capital en vida
La Nota Técnica dependerá de la clasificación del Seguro de
Vida al cual esté vinculado
Cobertura adicional para el Seguro de Salud
También, aunque con muy poca frecuencia, es
comercializado como un producto independiente

Concepción / Suscripción
Producto
 Selección, antiselección
 Niveles máximos de Cobertura
 Sexo
 Limites de Edad
 Período de Espera / Aplazamiento
 Factores de agravamiento del Riesgo

Concepción / Siniestros
Producto
 Las definiciones de las enfermedades graves
deberán ser de tal forma que las discusiones en
cuanto a qué se cubre se reduzcan al mínimo
 El condicionado de la póliza indique con claridad
cuándo y cómo el que reclama debe informar a la
compañía

Marketing
Producto
 Los “jefes” de familia
 Los solteros
 Trabajadores independientes
 Trabajadores con dependencia laboral

Marketing
Producto
 Recuperación más rápida de una enfermedad grave,
anulando el estado de estrés por preocupaciones
económinas
 Posibilidad de obtener el mejor tratamiento médico,
inclusive en un país extranjero
 La provisión del pago adelantado para cubrir las
fuertes necesidades económicas a la hora de
adaptar la vivienda o el carro a las nuevas
condiciones

Cálculo de la Prima
Producto
Estadísticas Propias
Estadísticas del Mercado
Tasas de Reaseguro
Prima Pura

Producto
• Base para cifras de Incidencia:
Las tasas de Incidencia son el porcentaje de la población
que llegaría a obtener una indemnización por enfermedad
grave en cualquier año, es decir, aquellas vidas que son
afectadas por una enfermedad grave predefinida y que
sobreviven por un período de tiempo
Esta información esta dividida en:
 Categoría de diagnósticos
Sexo
Edad (regularmente agrupada en quinquenios)

Producto
Edad
Infarto de
Miocardio
Derrame o hemorragia o
infarto cerebrales
Cirugía arterio-
coronaria
Cancer Total
Hombres
20 - 24 0,01 0,04 0,00 0,22 0,27
25 - 29 0,05 0,04 0,00 0,30 0,39
30 - 34 0,18 0,06 0,02 0,42 0,68
35 - 39 0,70 0,09 0,09 0,59 1,47
40 - 44 1,87 0,15 0,24 0,98 3,24
45 - 49 3,40 0,25 0,44 1,73 5,82
50 - 54 5,38 0,32 0,70 3,35 9,75
55 - 59 6,69 0,47 0,87 5,88 13,91
60 - 64 7,69 0,53 1,00 9,37 18,59
Mujeres
20 - 24 0,00 0,02 0,00 0,19 0,21
25 - 29 0,00 0,05 0,00 0,42 0,47
30 - 34 0,03 0,05 0,00 0,78 0,86
35 - 39 0,07 0,08 0,00 1,28 1,43
40 - 44 0,27 0,14 0,03 2,14 2,58
45 - 49 0,54 0,22 0,07 3,23 4,06
50 - 54 1,08 0,28 0,14 4,37 5,87
55 - 59 1,78 0,34 0,23 5,93 8,28
60 - 64 2,47 0,44 0,32 7,34 10,57
Muestra de tasas de
incidencia aproximadas
para 1.000 personas
Estas tasas de incidencia
por cada edad, obtenidas
de las estadísticas de
población en general
pueden ser modificadas
tomando en cuenta las
características especiales
del solicitante, el tipo de
contrato y experiencia con
no fumadores
Fuente: - Departamento de Salud y Seguridad Social (Gran Bretaña), Encuesta de Pacientes Hospitalizados
- Oficina del Censo de la Población y Supervisión (Gran Bretaña), Estadísticas sobre el Cáncer

Producto
• Tasas de Incidencia finales:
Las tasa de incidencias han sido utilizadas para obtener
para cada edad las trazas de incidencias conjuntas finales
según el siguiente método:
 Cada tasa correspondiente a un período de edad
de 5 años es la tasa aplicable a la edad media de
cada período
 Se efectúa la interpolación entre las edades
cardinales
 Para crear un margen de seguridad en edades
más jóvenes se usa uniformemente la tasa para
una edad de 30 años

Producto
Ejemplo de Primas de Riesgo de Reaseguro para no Fumadores
Modalidad: Pago adicional por
enfermedad grave
Edad Edad
x tasa (*) tasa (*) y
< 30 0,43 0,54 < 30
35 0,88 0,92 35
40 1,94 1,62 40
45 3,66 2,65 45
50 6,26 3,94 50
55 9,37 5,60 55
60 12,79 7,38 60
65 16,50 9,23 65
Hombres Mujeres
(*) Las primas se indican para cada 1.000 de capital de la
cobertura de enfermedades Graves
Edad Edad
x tasa (*) tasa (*) y
20 1,25 0,01 0,99
25 1,58 0,05 1,19
30 2,07 0,18 1,49
35 2,80 0,70 1,92
40 3,77 1,87 2,45
45 4,95 3,40 3,07
50 6,35 5,38 3,77
55 7,84 6,69 4,57
Hombres Mujeres
(*) Las primas se indican para cada 1.000 de capital de la
Modalidad: Pago Complementario
para Vida Entera

Producto
Ejemplo de Primas de Riesgo de Reaseguro para no Fumadores
Modalidad: Pago por Gastos de
enfermedad grave (HCM)
Las primas se indican para cada 1.000 de capital de la
Primas anuales por persona netas de Recargos para
gastos (Responsabilidad por persona/por año US$ 1MM)
Modalidad: Pago Complementario
para mixto (dotal)
40 45 50 55 60 65
Hombres
20 0,27 0,34 0,44 0,57 0,73 0,90
25 0,27 0,37 0,51 0,69 0,90 1,12
30 0,30 0,45 0,65 0,89 1,17 1,47
35 0,39 0,63 0,91 1,23 1,60 1,98
40 0,83 1,25 1,68 2,16 2,64
45 1,48 2,15 2,77 3,39
50 2,43 3,35 4,15
55 3,46 4,65
Mujeres
20 0,33 0,39 0,47 0,56 0,66 0,77
25 0,32 0,41 0,51 0,63 0,77 0,90
30 0,35 0,46 0,60 0,76 0,94 1,11
35 0,39 0,58 0,77 0,97 1,19 1,41
40 0,68 0,96 1,22 1,49 1,77
45 1,05 1,44 1,79 2,14
50 1,49 2,03 2,48
55 2,05 2,73
Edad de
Entrada
Edad Final
Retención
por persona /
por año
10.000 62,35
15.000 44,06
20.000 34,13
25.000 29,09
30.000 23,90
35.000 20,74
40.000 18,43
45.000 16,56
50.000 15,12
Prima

Producto
Recargos por Riesgos Agravados
Recargos Operativos
Recargos por Fraccionamiento de Prima
Ejemplo de Recargos
Descripción %
Administración 15,00
Comisión 12,50
Utilidad 10,00
Forma de Pago %
Semestral 5,00
Trimestral 10,00
Mensual 15,00

Producto
Prima Comercial Anual para Cobertura en el Seguro de
Vida (Pago adelantado)
Õ
-
+
-
=
|
:
)
(
1
m
x
A
PA
a
vc
G
u
P
&
&
Donde:
: Prima Pura Nivelada Anual = , siendo la Prima Pura Única
: Margen de Utilidad
: Gastos de Administración
: Gastos de Adquisición (Comisiones) =
PA
P
|
:
|
:
1
m
x
n
x
a
A
&
& |
:
1
n
x
A
u
A
G
vc
|
:
1
1
0
1
k
x
m
k
k
A
C
å
-
=
+

Producto
Prima Comercial Anual para Cobertura en el Seguro de Salud
Donde:
: Prima de Reaseguro
: Margen de Utilidad
: Gastos de Administración
: Gastos de Adquisición (Comisiones)
PA
P
u
A
G
Õ P
+
P
+
P
+
= u
c
G
P A
PA
Õ +
+
-
=
)
(
1 u
c
G
P
A
PA
c

Producto
 Reservas para la Cobertura en el Seguro de Vida
La Reserva es p% de cada prima neta anual incrementada por el
interés hasta que llegue a ser k veces la prima neta, la reserva es
entonces mantenida en este nivel hasta que es reducida de forma
lineal durante los últimos m años de la cobertura
 Reservas para la Cobertura en el Seguro de Salud
La Reserva es de “Riesgo en Curso”
Reservas

Producto
Reaseguro
El reaseguro de enfermedades graves puede calcularse
en base a primas originales o primas de Riesgo
Generalmente suelen ser Contratos Proporcionales
Dada la base actuarial insegura y los efectos
desconocidos del factor moral, debería estipularse, que
las primas de reaseguro puedan ajustarse en caso de
deteriorarse la experiencia con enfermedades graves

Legales y de Informática
Producto
Factores Críticos de Éxito

Servicio
 Atención 24 Horas
 Financiamiento
 Cartas Avales
 Claves de Emergencia
2da Opinión Médica
Ambulancia y Aeroambulancia

Distribución
 Presupuesto
 Formación
 Canales Tradicionales
 Productores
 Corredores
 Sociedades de Corretaje
 Canales Alternos
 Telemarketing
 Bancaseguros
 Mercadeo masivo
 Plan de Incentivos
 Empaque y Publicidad
 Control de Gestión

Benchmark

Condiciones Particulares
Benchmark
Modalidad: - Vida   
- Salud   
Moneda: - Bs.  
- US$   
Suma Asegurada - Vida 2.500.000 % de Vida % de Vida
Máxima - Salud 1.000.000 1.000.000 2.000.000
- Cancer - Cancer - Cancer - Cancer
- Enf. Neurolog. - Enf. Neurolog. - A.C.V. - A.C.V.
- A.C.V. - A.C.V. - Aneurismas - Aneurismas
- TU Cerebral - TU Cerebral - I.R.C. - I.R.C.
- Aneurismas - Aneurismas - Parálisis - Parálisis
- I.R.C. - I.R.C. - Af. Coronarias - Af. Coronarias
- Quemaduras - Quemaduras - Transplantes - Transplantes
- Sepsis - Sepsis - Esclerosis - Esclerosis
- Politraumat. - Politraumat. - Quemaduras
- Af. Coronarias - Af. Coronarias
- Transplantes - Transplantes
Esta definido por
riesgos excluidos
(Ver exclusiones)
Descripción
Enfermedades Amparadas

Condiciones Particulares
Benchmark
Personas - Vida
Asegurables - Salud
Plazo de - Inmediato - Accidentes - Accidentes - Accidentes - Accidentes - Accidentes
Espera - Enf. Infecc. - Enf. Diagnost. - Enf. Diagnost. - Enf. Diagnost. - Enf. Diagnost.
- Enf. Diagnost. después de después de después de después de
después de 2 meses 4 meses 3 meses 3 meses
3 meses
- 1 mes - Cualquier
Enfermedad
Exclusiones T. - 1 año - Enf. Diagnost.
durante los
4 meses
- 18 meses - Enf. Diagnost.
durante los
3 meses
- Enf. Descritas
- 2 años - Enf. Diagnost. - Enfermedades
durante los congénitas o
2 meses prexistentes
31 0 24 0 0
N° de Exclusiones
Descripción
Titular del la Póliza de Vida (Generalmente menor de 61 años)
Titular y grupo familiar de la póliza de Salud

Tarifa Comercial
Benchmark
Deducible: 30.000.000 30.000.000 19.200.000
Tarifa: - Vida 3,41 5,33
- Salud 310.800 177.000
Descripción
161.775
Notas:
1. Las Primas de Seguros Caracas, Mapfre La Seguridad y Grupo Asegurador Avila están
expresadas en Bólivares.
2. Las primas de Seguros Banesco y La Occidental se indican para cada 1.000 de capital de
la cobertura de enfermedades Graves en un Plan de Vida Temporal Fijo, a 10 años de
hombre de 40 años.

Conclusiones

Conclusiones
 El seguro de enfermedad crítica es reconocido como uno de
los más importantes seguros de protección para este milenio.
Reconoce los avances en la medicina moderna para el
tratamiento de enfermedades críticas tales como ataques al
corazón, cáncer y paros cardíacos. Los pacientes no se
mueren –> sobreviven. Las estadísticas de supervivencia son
la clave de la situación
 Agrega valor a la oferta de seguros de salud y vida
 Posicionamiento del producto: Altas Sumas Aseguradas

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