Contrato de arrendamiento sobre inmuebles urbanos y suburbanos según el orden...Antonio Peña
El documento describe los cambios recientes en el mercado inmobiliario de Venezuela, incluyendo la congelación de impuestos de alquiler y una nueva ley de alquiler que protege más a los inquilinos. Esto ha creado inseguridad jurídica y ha hecho que sea más arriesgado alquilar propiedades. Además, nuevas políticas de vivienda han facilitado el acceso a créditos hipotecarios, aumentando las ventas de viviendas. El documento analizará cómo estas leyes y políticas afectan los contratos de
Este power point pretende explicar de una manera sencilla y accesible qué son las cláusulas suelo, cuál es su regulación jurídica y la evolución jurisprudencial desde el año 2010.
También pretende explicar qué entendemos por consumidor y qué es un consumidor informado y su encaje en los contratos bancarios.
El documento habla sobre los pagos de deudas tributarias. Explica que el pago puede ser parcial o total de la deuda, y que puede ser realizado por el deudor o un tercero, a menos que el deudor se oponga. También describe cómo se determina la forma, lugar, fecha y cuantía de los pagos de acuerdo a la ley. Finalmente, detalla las sanciones por incumplimiento de pagos como intereses moratorios y multas.
La Directiva contiene tres obligaciones para el prestamista respecto a los gastos derivados del crédito: 1) Informar al consumidor sobre los costes, 2) Proporcionar la información de forma clara y destacada, y 3) Ofrecer un ejemplo del monto total de los gastos. El documento analiza luego cómo esta cuestión se regula en el Reino Unido y otros países de la UE.
PRIVILEGIOS LEGALES Y PROCEDIMIENTOS DE LOS BANCOS Y Ley No. 561 – Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no
2
Bancarias y Grupos Financieros; Ley No. 587 – Ley de Mercado de Capitales y otras Leyes ( Ley 732 – LOBCN, Ley 316 – LSIBOIF, etc.) conexas vigentes en nuestro país.
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OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS “ Y LA Unidad # 5 “ LA BOLSA DE VALORES”
El documento describe el contrato de adhesión y las normas que lo rigen según la ley chilena 19.496. Específicamente, establece que el contrato de adhesión es aquel cuyas cláusulas son propuestas unilateralmente por el proveedor sin que el consumidor pueda modificarlas. También indica que la ley 19.496 protege los derechos de los consumidores y declara nulas las cláusulas abusivas en los contratos de adhesión. Por último, resume un caso en que una empresa modificó unilateralmente las comisiones de
El documento habla sobre diferentes formas de extinguir obligaciones tributarias como el pago, la compensación, la cesión de créditos, la confusión y la remisión. Explica que el pago extingue la obligación tributaria cuando se produce la entrega de la cantidad debida. También cubre temas como los pagos a cuenta, la imputación de conceptos al pago, y los procedimientos y efectos de otorgar prórrogas o plazos para el pago de deudas tributarias.
El documento define el concepto de hecho imponible en el derecho tributario como el presupuesto establecido por la ley para tipificar el tributo y cuya realización origina la obligación tributaria. Explica que el hecho imponible tiene aspectos materiales, formales, espaciales y temporales, y que su ocurrencia produce efectos como obligaciones condicionales y plazos para el pago de tributos.
Contrato de arrendamiento sobre inmuebles urbanos y suburbanos según el orden...Antonio Peña
El documento describe los cambios recientes en el mercado inmobiliario de Venezuela, incluyendo la congelación de impuestos de alquiler y una nueva ley de alquiler que protege más a los inquilinos. Esto ha creado inseguridad jurídica y ha hecho que sea más arriesgado alquilar propiedades. Además, nuevas políticas de vivienda han facilitado el acceso a créditos hipotecarios, aumentando las ventas de viviendas. El documento analizará cómo estas leyes y políticas afectan los contratos de
Este power point pretende explicar de una manera sencilla y accesible qué son las cláusulas suelo, cuál es su regulación jurídica y la evolución jurisprudencial desde el año 2010.
También pretende explicar qué entendemos por consumidor y qué es un consumidor informado y su encaje en los contratos bancarios.
El documento habla sobre los pagos de deudas tributarias. Explica que el pago puede ser parcial o total de la deuda, y que puede ser realizado por el deudor o un tercero, a menos que el deudor se oponga. También describe cómo se determina la forma, lugar, fecha y cuantía de los pagos de acuerdo a la ley. Finalmente, detalla las sanciones por incumplimiento de pagos como intereses moratorios y multas.
La Directiva contiene tres obligaciones para el prestamista respecto a los gastos derivados del crédito: 1) Informar al consumidor sobre los costes, 2) Proporcionar la información de forma clara y destacada, y 3) Ofrecer un ejemplo del monto total de los gastos. El documento analiza luego cómo esta cuestión se regula en el Reino Unido y otros países de la UE.
PRIVILEGIOS LEGALES Y PROCEDIMIENTOS DE LOS BANCOS Y Ley No. 561 – Ley General de Bancos, Instituciones Financieras no
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Bancarias y Grupos Financieros; Ley No. 587 – Ley de Mercado de Capitales y otras Leyes ( Ley 732 – LOBCN, Ley 316 – LSIBOIF, etc.) conexas vigentes en nuestro país.
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OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS “ Y LA Unidad # 5 “ LA BOLSA DE VALORES”
El documento describe el contrato de adhesión y las normas que lo rigen según la ley chilena 19.496. Específicamente, establece que el contrato de adhesión es aquel cuyas cláusulas son propuestas unilateralmente por el proveedor sin que el consumidor pueda modificarlas. También indica que la ley 19.496 protege los derechos de los consumidores y declara nulas las cláusulas abusivas en los contratos de adhesión. Por último, resume un caso en que una empresa modificó unilateralmente las comisiones de
El documento habla sobre diferentes formas de extinguir obligaciones tributarias como el pago, la compensación, la cesión de créditos, la confusión y la remisión. Explica que el pago extingue la obligación tributaria cuando se produce la entrega de la cantidad debida. También cubre temas como los pagos a cuenta, la imputación de conceptos al pago, y los procedimientos y efectos de otorgar prórrogas o plazos para el pago de deudas tributarias.
El documento define el concepto de hecho imponible en el derecho tributario como el presupuesto establecido por la ley para tipificar el tributo y cuya realización origina la obligación tributaria. Explica que el hecho imponible tiene aspectos materiales, formales, espaciales y temporales, y que su ocurrencia produce efectos como obligaciones condicionales y plazos para el pago de tributos.
Este documento trata sobre la causa en los contratos según el Código Civil y Comercial de Argentina. Explica las tres acepciones de causa: causa fuente, causa fin u objetiva, y causa motivo o subjetiva. Indica que el CCC adopta la teoría dualista o mixta de la causa, reconociendo tanto la causa fin como los motivos subjetivos. Señala que la causa debe existir en la formación, celebración y ejecución del contrato, y que la falta de causa puede dar lugar a la nulidad,
Este documento resume las normas legales sobre los contratos de adhesión en Chile. Explica que estos contratos tienen cláusulas propuestas unilateralmente por el proveedor sin que el consumidor pueda modificarlas. También analiza una sentencia que declaró abusiva una cláusula de Cencosud que permitía aumentar unilateralmente la comisión por mantención de tarjetas de crédito. El documento concluye explicando la importancia de esta sentencia para los consumidores afectados.
El documento analiza la cláusula de aceleración en créditos, la cual permite a los acreedores exigir el pago total anticipado ante incumplimientos. Describe que puede ser imperativa o facultativa, y limita su uso a casos de insolvencia del deudor según la legislación nacional y extranjera revisada, salvo excepciones para ciertos créditos. Compara las normas de España, Argentina, Colombia y México, concluyendo que reconocen la facultad de aceleración ante insolvencia pero no por mora en una cuota,
Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de...José Manuel Arroyo Quero
Este documento presenta un resumen de un Real Decreto-ley que establece medidas para facilitar la devolución de cantidades pagadas indebidamente por consumidores a bancos debido a cláusulas suelo abusivas. El documento explica la situación legal sobre cláusulas suelo en España y la Unión Europea, y establece un procedimiento voluntario de reclamación previa ante las entidades bancarias para resolver las controversias antes de acudir a los tribunales. El objetivo es resolver rápidamente los casos y evitar la sobrecarga del sistema judicial
Este documento contiene una sentencia de la Corte Constitucional de Colombia sobre la demanda de inconstitucionalidad parcial del artículo 2229 del Código Civil. La norma permite al deudor pagar anticipadamente un préstamo solo si no se han pactado intereses. El demandante argumenta que esto viola principios constitucionales como el acceso a la vivienda y la libre competencia. La Corte analiza la teoría de la imprevisión y normas sobre créditos hipotecarios. Finalmente, condiciona la exequibilidad de la norm
1) El documento explica las diferencias entre tasas y tributos, siendo las tasas tributos vinculados al uso o aprovechamiento del dominio público. 2) Describe los tributos como prestaciones en dinero que el Estado exige para cubrir gastos públicos. 3) Explica que la determinación de la obligación tributaria consiste en establecer la configuración del presupuesto de hecho, la medida de lo imponible y el alcance de la obligación tributaria en cada caso.
Este documento describe varios modos de extinguir la relación jurídica tributaria según el Código Orgánico Tributario venezolano, incluyendo el pago, la compensación de créditos fiscales, la cesión de créditos fiscales, la confusión y la remisión. También cubre las formas de efectuar pagos, los otorgamientos de prórrogas y plazos de pago, y los procedimientos para compensar créditos fiscales.
La figura de la No Sujeción al Impuesto en Venezuela, no se encuentra definida en ninguna norma y fue incorporada como figura legal en la Ley del Impuesto al Valor Agregado, pareciera que ésta se refiere a aquellas situaciones similares al hecho imponible. Por lo tanto, la No Sujeción, es el hecho de aclarar o completar la definición del hecho imponible a través de una determinación negativa, que explica o aclara supuestos que caen fuera de su ámbito. Con la no sujeción no llega a nacer la obligación tributaria, hechos que no están sujetos
Ponencia: Novedades en derecho de consumidorGermán Grosso
El documento presenta una ponencia sobre las novedades en derecho del consumidor introducidas por el Nuevo Código Civil y Comercial de la Nación. La ponencia analiza la regulación de los contratos de consumo en el Código, los principios que rigen el microsistema del derecho del consumidor y las implicancias de la incorporación de esta regulación. Se argumenta que la inserción de los contratos de consumo en el Código representa un avance significativo en la protección de los derechos de los consumidores.
Nota presentada por la Federación Inmobiliaria de la República Argentina (FIRA) al secretario de Comercio Interior del
MINISTERIO DE DESARROLLO PRODUCTIVO, Roberto Feletti
El documento define el hecho imponible como la hipótesis establecida en la norma tributaria cuya realización genera una obligación tributaria. Explica que el hecho imponible puede estudiarse desde diversos puntos de vista: aspecto legal, personal, material, temporal, espacial y cuantitativo. Cada aspecto añade más detalles a la definición básica, como el aspecto personal que determina los sujetos de la obligación, o el aspecto temporal que indica el momento en que se considera consumado el hecho generador.
El documento resume los principales cambios en la regulación de los contratos introducidos por el nuevo Código Civil y Comercial de Argentina. En particular, se destacan la nueva clasificación de los contratos en discrecionales, de adhesión y de consumo, los nuevos requisitos para las cláusulas en los contratos de adhesión, la interpretación protectora de los contratos de consumo, y las regulaciones específicas para los contratos a largo plazo, de publicidad y a distancia.
El documento describe el cambio del sistema de retención en la fuente al sistema de autorretención para el impuesto CREE en Colombia. Bajo el sistema de autorretención, cada sujeto pasivo del CREE se practica su propia retención en lugar de que un agente retenedor lo haga. Esto es más conveniente porque cada uno puede definir fácilmente su actividad y tarifa aplicable. Algunas entidades como organizaciones sin ánimo de lucro y zonas francas no practicarán la autorretención. El propósito del CREE es financiar programas de in
El documento describe los principales aspectos de los títulos valores, incluyendo su definición, características como la autonomía, literalidad e incorporación, y los diferentes tipos de títulos valores como personales, reales u obligacionales. También analiza los cambios introducidos por la Ley de Derecho Internacional Privado respecto a la capacidad y factores de conexión en esta materia.
El documento describe los principales aspectos relacionados con la ejecución de contratos administrativos, incluyendo la obligación de contratar, los requisitos para la firma y suscripción del contrato, el contenido y modificación del mismo, las garantías requeridas, los adelantos, penalidades y resolución del contrato.
El documento define el hecho imponible como un evento concreto que ocurre en un tiempo y lugar específicos y que genera una obligación tributaria. Explica que el presupuesto legal y el hecho imponible son conceptos diferentes, ya que el primero es una abstracción creada por el legislador mientras que el segundo es un evento real. También indica que el hecho imponible es un evento económico que la ley convierte en un evento jurídico y que la obligación tributaria nace cuando ocurre el evento previsto por la ley como generador de
El documento habla sobre la regulación del sobreendeudamiento en Chile. Propone establecer conceptos y regulaciones específicas sobre el sobreendeudamiento, inspirándose en el derecho comparado francés. También busca reconocer la teoría de la imprevisión en la ley de bancos chilena, para permitir suspensiones o modificaciones de deudas cuando haya situaciones imprevistas o de fuerza mayor. Para esto, presenta un proyecto de ley que introduce modificaciones a la ley de bancos chilena.
Este documento es una guía sobre préstamos hipotecarios en España. Explica que los préstamos hipotecarios son préstamos a largo plazo con una garantía hipotecaria sobre una vivienda. Detalla las características básicas de los préstamos hipotecarios como el tipo de interés, el plazo de devolución y las garantías del prestamista. Además, incluye información sobre el importe del préstamo, las comisiones y los pasos para solicitar y formalizar un préstamo hipotecario.
Presente y futuro del mercado hipotecario Luis Pineda
Los días 8, 9 y 10 de abril de 2105 se celebró en la Universidad de Granada el foro "Presente y futuro del mercado hipotecario: la segunda oportunidad para consumidores y empresarios", evento en el que participaron profesionales y especialistas del mundo académico, judicial, registral, de la abogacía y bancario, entre los que se encontraba el presidente de Ausbanc, Luis Pineda.
En su ponencia, titulada ‘La eficiencia del mercado hipotecario frente a los consumidores, un reto para la justicia’, Luis Pineda, doctor en Derecho, profundizó en las causas que pueden llevar a un ciudadano a incumplir sus obligaciones de pago de forma transitoria. Una circunstancia que puede resultar muy grave para el ciudadano, “puesto que por un periodo puntual de incapacidad de pago pueden los ciudadanos llegar a perder incluso sus viviendas”, apuntó Pineda.
Para este defensor de los consumidores, en muchas ocasiones estas situaciones de incapacidad de pago no tienen su origen en circunstancias familiares o sociales, “sino que traen causa de la aplicación al contrato financiero que acapara el mayor importe de su deuda habitual, la hipoteca, cláusulas abusivas como la cláusula suelo o la de redondeo al alza”.
En este sentido, Luis Pineda reclamó a las entidades de crédito el cumplimiento de “inexcusables requisitos de transparencia e información no sólo en la fase precontractual, sino en el momento de la incorporación al contrato de las condiciones generales y, al momento posterior de la aplicación de las mismas durante toda la vida del contrato”.
Este documento trata sobre la causa en los contratos según el Código Civil y Comercial de Argentina. Explica las tres acepciones de causa: causa fuente, causa fin u objetiva, y causa motivo o subjetiva. Indica que el CCC adopta la teoría dualista o mixta de la causa, reconociendo tanto la causa fin como los motivos subjetivos. Señala que la causa debe existir en la formación, celebración y ejecución del contrato, y que la falta de causa puede dar lugar a la nulidad,
Este documento resume las normas legales sobre los contratos de adhesión en Chile. Explica que estos contratos tienen cláusulas propuestas unilateralmente por el proveedor sin que el consumidor pueda modificarlas. También analiza una sentencia que declaró abusiva una cláusula de Cencosud que permitía aumentar unilateralmente la comisión por mantención de tarjetas de crédito. El documento concluye explicando la importancia de esta sentencia para los consumidores afectados.
El documento analiza la cláusula de aceleración en créditos, la cual permite a los acreedores exigir el pago total anticipado ante incumplimientos. Describe que puede ser imperativa o facultativa, y limita su uso a casos de insolvencia del deudor según la legislación nacional y extranjera revisada, salvo excepciones para ciertos créditos. Compara las normas de España, Argentina, Colombia y México, concluyendo que reconocen la facultad de aceleración ante insolvencia pero no por mora en una cuota,
Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de...José Manuel Arroyo Quero
Este documento presenta un resumen de un Real Decreto-ley que establece medidas para facilitar la devolución de cantidades pagadas indebidamente por consumidores a bancos debido a cláusulas suelo abusivas. El documento explica la situación legal sobre cláusulas suelo en España y la Unión Europea, y establece un procedimiento voluntario de reclamación previa ante las entidades bancarias para resolver las controversias antes de acudir a los tribunales. El objetivo es resolver rápidamente los casos y evitar la sobrecarga del sistema judicial
Este documento contiene una sentencia de la Corte Constitucional de Colombia sobre la demanda de inconstitucionalidad parcial del artículo 2229 del Código Civil. La norma permite al deudor pagar anticipadamente un préstamo solo si no se han pactado intereses. El demandante argumenta que esto viola principios constitucionales como el acceso a la vivienda y la libre competencia. La Corte analiza la teoría de la imprevisión y normas sobre créditos hipotecarios. Finalmente, condiciona la exequibilidad de la norm
1) El documento explica las diferencias entre tasas y tributos, siendo las tasas tributos vinculados al uso o aprovechamiento del dominio público. 2) Describe los tributos como prestaciones en dinero que el Estado exige para cubrir gastos públicos. 3) Explica que la determinación de la obligación tributaria consiste en establecer la configuración del presupuesto de hecho, la medida de lo imponible y el alcance de la obligación tributaria en cada caso.
Este documento describe varios modos de extinguir la relación jurídica tributaria según el Código Orgánico Tributario venezolano, incluyendo el pago, la compensación de créditos fiscales, la cesión de créditos fiscales, la confusión y la remisión. También cubre las formas de efectuar pagos, los otorgamientos de prórrogas y plazos de pago, y los procedimientos para compensar créditos fiscales.
La figura de la No Sujeción al Impuesto en Venezuela, no se encuentra definida en ninguna norma y fue incorporada como figura legal en la Ley del Impuesto al Valor Agregado, pareciera que ésta se refiere a aquellas situaciones similares al hecho imponible. Por lo tanto, la No Sujeción, es el hecho de aclarar o completar la definición del hecho imponible a través de una determinación negativa, que explica o aclara supuestos que caen fuera de su ámbito. Con la no sujeción no llega a nacer la obligación tributaria, hechos que no están sujetos
Ponencia: Novedades en derecho de consumidorGermán Grosso
El documento presenta una ponencia sobre las novedades en derecho del consumidor introducidas por el Nuevo Código Civil y Comercial de la Nación. La ponencia analiza la regulación de los contratos de consumo en el Código, los principios que rigen el microsistema del derecho del consumidor y las implicancias de la incorporación de esta regulación. Se argumenta que la inserción de los contratos de consumo en el Código representa un avance significativo en la protección de los derechos de los consumidores.
Nota presentada por la Federación Inmobiliaria de la República Argentina (FIRA) al secretario de Comercio Interior del
MINISTERIO DE DESARROLLO PRODUCTIVO, Roberto Feletti
El documento define el hecho imponible como la hipótesis establecida en la norma tributaria cuya realización genera una obligación tributaria. Explica que el hecho imponible puede estudiarse desde diversos puntos de vista: aspecto legal, personal, material, temporal, espacial y cuantitativo. Cada aspecto añade más detalles a la definición básica, como el aspecto personal que determina los sujetos de la obligación, o el aspecto temporal que indica el momento en que se considera consumado el hecho generador.
El documento resume los principales cambios en la regulación de los contratos introducidos por el nuevo Código Civil y Comercial de Argentina. En particular, se destacan la nueva clasificación de los contratos en discrecionales, de adhesión y de consumo, los nuevos requisitos para las cláusulas en los contratos de adhesión, la interpretación protectora de los contratos de consumo, y las regulaciones específicas para los contratos a largo plazo, de publicidad y a distancia.
El documento describe el cambio del sistema de retención en la fuente al sistema de autorretención para el impuesto CREE en Colombia. Bajo el sistema de autorretención, cada sujeto pasivo del CREE se practica su propia retención en lugar de que un agente retenedor lo haga. Esto es más conveniente porque cada uno puede definir fácilmente su actividad y tarifa aplicable. Algunas entidades como organizaciones sin ánimo de lucro y zonas francas no practicarán la autorretención. El propósito del CREE es financiar programas de in
El documento describe los principales aspectos de los títulos valores, incluyendo su definición, características como la autonomía, literalidad e incorporación, y los diferentes tipos de títulos valores como personales, reales u obligacionales. También analiza los cambios introducidos por la Ley de Derecho Internacional Privado respecto a la capacidad y factores de conexión en esta materia.
El documento describe los principales aspectos relacionados con la ejecución de contratos administrativos, incluyendo la obligación de contratar, los requisitos para la firma y suscripción del contrato, el contenido y modificación del mismo, las garantías requeridas, los adelantos, penalidades y resolución del contrato.
El documento define el hecho imponible como un evento concreto que ocurre en un tiempo y lugar específicos y que genera una obligación tributaria. Explica que el presupuesto legal y el hecho imponible son conceptos diferentes, ya que el primero es una abstracción creada por el legislador mientras que el segundo es un evento real. También indica que el hecho imponible es un evento económico que la ley convierte en un evento jurídico y que la obligación tributaria nace cuando ocurre el evento previsto por la ley como generador de
El documento habla sobre la regulación del sobreendeudamiento en Chile. Propone establecer conceptos y regulaciones específicas sobre el sobreendeudamiento, inspirándose en el derecho comparado francés. También busca reconocer la teoría de la imprevisión en la ley de bancos chilena, para permitir suspensiones o modificaciones de deudas cuando haya situaciones imprevistas o de fuerza mayor. Para esto, presenta un proyecto de ley que introduce modificaciones a la ley de bancos chilena.
Este documento es una guía sobre préstamos hipotecarios en España. Explica que los préstamos hipotecarios son préstamos a largo plazo con una garantía hipotecaria sobre una vivienda. Detalla las características básicas de los préstamos hipotecarios como el tipo de interés, el plazo de devolución y las garantías del prestamista. Además, incluye información sobre el importe del préstamo, las comisiones y los pasos para solicitar y formalizar un préstamo hipotecario.
Presente y futuro del mercado hipotecario Luis Pineda
Los días 8, 9 y 10 de abril de 2105 se celebró en la Universidad de Granada el foro "Presente y futuro del mercado hipotecario: la segunda oportunidad para consumidores y empresarios", evento en el que participaron profesionales y especialistas del mundo académico, judicial, registral, de la abogacía y bancario, entre los que se encontraba el presidente de Ausbanc, Luis Pineda.
En su ponencia, titulada ‘La eficiencia del mercado hipotecario frente a los consumidores, un reto para la justicia’, Luis Pineda, doctor en Derecho, profundizó en las causas que pueden llevar a un ciudadano a incumplir sus obligaciones de pago de forma transitoria. Una circunstancia que puede resultar muy grave para el ciudadano, “puesto que por un periodo puntual de incapacidad de pago pueden los ciudadanos llegar a perder incluso sus viviendas”, apuntó Pineda.
Para este defensor de los consumidores, en muchas ocasiones estas situaciones de incapacidad de pago no tienen su origen en circunstancias familiares o sociales, “sino que traen causa de la aplicación al contrato financiero que acapara el mayor importe de su deuda habitual, la hipoteca, cláusulas abusivas como la cláusula suelo o la de redondeo al alza”.
En este sentido, Luis Pineda reclamó a las entidades de crédito el cumplimiento de “inexcusables requisitos de transparencia e información no sólo en la fase precontractual, sino en el momento de la incorporación al contrato de las condiciones generales y, al momento posterior de la aplicación de las mismas durante toda la vida del contrato”.
Presente y futuro del mercado hipotecario | Luis Pineda SalidoLuis Pineda
Luis Pineda Salido, presidente de Ausbanc, abogado y doctor en Derecho, escribe sobre el presente y futuro del mercado hipotecario y la eficiencia del mismo frente a los consumidores.
Así, Luis Pineda trata sobre, entre otros, las causas de insolvencia de los consumidores y su repercusión en el mercado hipotecario, del origen y desarrollo de los cambios legislativos o la incidencia de la cláusulas abusivas en la solvencia de los consumidores, como es el caso de la cláusula suelo.
Luis Pineda | Comparecencia en el Parlament de CatalunyaLuis Pineda
El presidente de Ausbanc, Luis Pineda, compareció el pasado 25 de julio de 2011 ante la Comisión de Justicia del Parlamento de Cataluña que tiene por objetivo presentar a la Mesa del Congreso de los Diputados sus propuestas y medidas en el ámbito hipotecario, contra el sobreendeudamiento personal y familiar y de protección frente a procedimientos de ejecución a la vivienda habitual, así como la modificación de la Ley 1/200 de Enjuiciamiento Civil.
Luis Pineda, abogado y doctor en Derecho, actuando como portavoz de la asociación, analizó la situación económica española y no dudó en acusar directamente al Banco de España como órgano supervisor y a su gobernador, Miguel Angel Fernández Ordóñez, de delito de ‘lesa patria’, por haber permitido con su pasividad que la situación económica de España haya llegado al punto en que nos encontramos ahora.
Pineda hizo un exhaustivo repaso a la situación actual de España, analizó también la legislación vigente e hizo un examen de derecho comparado con otros países de Europa, EEUU y Latinoamérica.
Luis Pineda aprovechó para explicar la propuesta de la asociación para reducir el impacto de las ejecuciones hipotecarias en los consumidores españoles.
Impactos del nuevo código civil catalana en el contrato de compraventaAnna Forastier
La ley catalana introduce importantes cambios en la regulación del contrato de compraventa en Cataluña, como una regulación unificada sin distinguir entre compraventa general y de consumo, permitir fijar el precio por una sola parte o establecer la obligación de conformidad de los bienes. Sin embargo, el Gobierno presentó un recurso de inconstitucionalidad sobre esta ley que afecta a toda Cataluña y que el Tribunal Constitucional deberá resolver, manteniendo la ley vigencia mientras tanto e introduciendo incertidumbre sobre su futuro.
Real Decreto Ley 01/2015 por el que se aprueban mecanismos de segunda oportun...José Manuel Arroyo Quero
Real Decreto Ley 01/2015 por el que se aprueban mecanismos de segunda oportunidad, reducción de carga financiera, y otras medidas de orden social, publicado en el BOE del 28 de Febrero de 2015.
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Este documento presenta un Real Decreto-ley que introduce varias medidas de apoyo a deudores, incluyendo un mecanismo de segunda oportunidad para personas físicas. Explica que la economía española está mejorando pero todavía hay efectos de la recesión. El mecanismo permitirá a personas que han perdido todo su patrimonio obtener una liberación parcial de deudas pendientes. También mejora acuerdos de pagos extrajudiciales e introduce otras medidas tributarias y de protección a deudores hipotecarios.
SUPRESIÓN DE LAS TASAS JUDICIALES PARA PERSONAS FÍSICAS
El pasado 27 de febrero, se publicó en el BOE el Real Decreto Ley 1/2015 de 27 de febrero, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social.
Dicho Real Decreto Ley contiene diferentes medidas de profundo calado procesal, sin duda la exención subjetiva del pago de la Tasa Judicial para personas físicas ha sido la que ha tenido más repercusión mediática, aunque hay otras importantes que resumimos a continuación:
- Modificación de la Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal.
- Modificación del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.
- Modificación de la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social.
- Modificación de La Ley 10/2012, de 20 de noviembre, por la que se regulan determinadas tasas en el ámbito de la Administración de Justicia y del Instituto Nacional de Toxicología y Ciencias Forenses.
Adjuntamos copia de la publicación en el BOE de dicho Real Decreto Ley, que ha entrado en vigor este lunes día 2 de marzo de 2015.
Operaciones de crédito, prestamos bancarios, AJE Impulsa, CEAJEceaje
Entre los númerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de
descuento, depósitos, cuentas corrientes etc... , uno de los más comunes son los
operaciones de crédito y en concreto los PRÉSTAMOS BANCARIOS
Mercantil iii framiñan y albor - parte 2 - medios e instrumentos de pagoApuntes Derecho Usc
Este documento describe los diferentes medios de pago en el derecho mercantil, incluyendo pagos aplazados, mora en los pagos, e instrumentos de pago no monetarios y monetarios. Explica que en el derecho mercantil los pagos normalmente se realizan a crédito, y establece límites legales para los plazos de pago. También describe las consecuencias de la mora en los pagos mercantiles, como la producción de intereses. Finalmente, resume los diferentes tipos de pagos que son comunes en las transacciones mercant
La hipoteca es una garantía real que recae sobre bienes inmuebles y que permite al acreedor ejecutar el inmueble en caso de incumplimiento del deudor. Se constituye mediante escritura pública e inscripción registral. Solo los propietarios o autorizados pueden otorgar una hipoteca, la cual afecta específicamente al inmueble gravado sin comprometer otros bienes del deudor.
El documento describe varias formas en las que se puede extinguir la obligación tributaria según la legislación tributaria de un país. Se mencionan formas como el pago, la compensación, la condonación y la prescripción. También se explican algunos detalles sobre cada una de estas formas de extinción como los plazos de pago, los requisitos para la compensación y que la condonación requiere de una ley expresa.
Ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financierosjangulog
El documento presenta una iniciativa de ley para reformar la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. La iniciativa busca definir legalmente el estado de cuenta y garantizar el derecho de los usuarios a acceder a él en cualquier momento, así como a los documentos que respalden cada transacción. Esto permitirá a los usuarios identificar cargos incorrectos y dará mayor certidumbre sobre los montos adeudados.
Régimen de transparencia y protección del cliente de servicios bancariosHoracio Gómez Rey
1. La orden establece nuevas normas de transparencia y protección del cliente bancario en áreas como información precontractual y contractual, asesoramiento, servicios vinculados, depósitos, préstamos responsables y evaluación de solvencia.
2. También desarrolla los principios de préstamo responsable de la Ley de Economía Sostenible e introduce mayores requisitos de información para préstamos hipotecarios, cláusulas de tipo de interés y coberturas de riesgo.
3. Además, regula los tipos de interés
La reforma de la ley para la prevención de la morosidad en las operaciones co...LKS_Mondragon
Este documento resume los principales cambios introducidos por la ley 15/2010 reformando la ley 3/2004 sobre plazos de pago en operaciones comerciales en España. La reforma establece un plazo máximo de pago de 60 días desde la entrega de mercancías o servicios, sin posibilidad de pactar uno mayor. También introduce intereses de demora y sanciones por incumplimiento. La administración pública tiene plazos más cortos y calendarios de transición.
Este documento proporciona información sobre créditos y el Costo Anual Total (CAT). Explica qué es un crédito, incluyendo sus partes principales como el capital, intereses y pagos periódicos. También describe factores como la capacidad de pago, patrimonio, nivel de endeudamiento e historial crediticio que se consideran al otorgar un crédito. Finalmente, define el CAT y explica qué incluye este indicador para comparar el costo de diferentes opciones de crédito.
1) El documento habla sobre las operaciones contingentes realizadas por las instituciones bancarias, en particular sobre las cartas de crédito y cartas fianza. 2) Explica que las cartas de crédito son instrumentos mediante los cuales los bancos garantizan el pago al vendedor contra la presentación de documentos requeridos, mientras que las cartas fianza garantizan el cumplimiento de obligaciones. 3) Resalta que las cartas fianza son comúnmente usadas por empresas que venden al estado para participar en licitaciones.
Este documento presenta información sobre un proyecto de matemática financiera sobre hipotecas. El proyecto es impartido por el profesor Ángel Alvarado Ramírez a tres estudiantes. El documento explica conceptos clave sobre hipotecas como su definición, características como contrato y derecho real, clases, funcionamiento, elementos, principios, la obligación principal garantizada y cláusulas abusivas. Adicionalmente, detalla los datos que los bancos solicitan para estudiar una solicitud hipotecaria y evaluar la capacidad de ende
INFORMES SOBRE PRODUCTIVIDAD:OCDE Y OTROS.ManfredNolte
Nuestra productividad no solo es más baja que la de nuestros socios comerciales, sino que las diferencias se van ahondando persistentemente sin visos de compostura a plazo cercano.
La Comisión europea informa sobre el progreso social en la UE.ManfredNolte
Bruselas confirma que el progreso social varía notablemente entre las regiones de la Unión Europea, y que los países nórdicos tienen un desempeño consistentemente mejor que el resto de los Estados miembros.
EL MERCADO LABORAL EN EL SEMESTRE EUROPEO. COMPARATIVA.ManfredNolte
Hoy repasaremos a uña de caballo otro reciente documento de la Comisión (SWD-2024) que lleva por título ‘Análisis de países sobre la convergencia social en línea con las características del Marco de Convergencia Social (SCF)’.
PIB,OKUN Y PARO ESTRUCTURAL: RELACIONES DIRECTAS E INVERSASManfredNolte
Me refiero a las ‘Previsiones económicas de primavera’ de la Comisión europea, que se han constituido la semana pasada en panegírico de nuestras bondades y que, como es natural, han sido aprovechadas por el Gobierno para el autobombo.
LOS MIMBRES HACEN EL CESTO: AGEING REPORT.ManfredNolte
El Informe sobre el envejecimiento concentra un ejercicio único en el sentido de que proporciona proyecciones para los Estados miembros de la UE y Noruega hasta 2070 basadas en datos supuestos y metodologías comunes. El informe suministra un amplio conjunto de datos comparables e internos para 28 países. Dan una idea del momento en que se produce el envejecimiento de la población, sus implicaciones económicas y los desafíos presupuestarios asociados.
Empresarios privados y públicos: ¿adversarios o aliados?ManfredNolte
La reciente notificación de la Sociedad Estatal de Participaciones Industriales (SEPI), acerca de la toma de un porcentaje relevante en el Capital de Telefónica, ha reabierto la recurrente polémica sobre la figura del Estado como Empresario público, su conveniencia, su oportunidad y su eficiencia
CARE ECONOMY: LA VIEJA Y NUEVA ECONOMIA DE LOS CUIDADOS.ManfredNolte
La economía del cuidado entiende del reconocimiento y valoración de todas las actividades que contribuyen a la atención de las personas, incluido el trabajo no remunerado realizado en los hogares, así como el trabajo remunerado que involucra el cuidado de niños, personas mayores, personas con discapacidades y aquellas que necesitan cualquier tipo de atención especial.
DEUDA PUBLICA Y CONVENIENCIA FISCAL: LLAMADOS AL ACUERDO.ManfredNolte
En su conjunto y en rasgos generales, el progreso de la economía, es decir el de su PIB, depende de dos fuentes básicas de alimentación: el aumento de sus factores productivos y el incremento de su productividad.
DESIGUALDAD PERMANENTE: EL ESTANCAMIENTO DE LA DISTRIBUCIÓN DE LA RIQUEZA.ManfredNolte
La teoría del ‘derrame’ postula atenuar la presión sobre las rentas de los grupos sociales con mayor propensión al ahorro, esto es, los sectores de mayores ingresos, sobre la base de su capacidad de ahorrar e invertir,
COYUNTURA ECONOMICA Y SUS SOMBRAS: INFORME TRIMESTRAL DEL BANCO DE ESPAÑA.ManfredNolte
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Hay que recordar, que los fotos puntuales, aun cuando salgan bien, no pueden encubrir las carencias, las flaquezas de fondo, que en distintos flancos acechan a nuestra economía.
DESVELANDO LA REALIDAD SOCIAL: ENCUESTA DE CONDICIONES DE VIDA EN ESPAÑA.ManfredNolte
Junto a la de la tolerancia hacia los Paraísos fiscales, último vertedero de la evasión fiscal y del crimen organizado, la pobreza se constituye probablemente en la mayor de las grandes vergüenzas que se confinan en los búnkeres de la economía de mercado.
¿FIN DEL CRIPTOINVIERNO?: ASI HABLAN LOS MAXIMOS.ManfredNolte
Hay creencias firmes, impertérritas, capaces de sobrevivir a cualquier duda o adversidad, ajenas a las opiniones contrarias o simplemente nuevas, ciegas y sordas a cualquier idea o consejo que las desvíe de su camino.
CONOCIMIENTO INTERIOR BRUTO, la obsolescencia del PIB.ManfredNolte
El PIB no es un indicador exhaustivo del progreso económico y tampoco de bienestar social; Además el índice está ofreciendo registros descorazonadores.
LA AGROSFERA, DE NUEVO LA REBELIÓN DEL CAMPO.ManfredNolte
La reciente explosión de los agricultores -una más de una larga cadena histórica- es un suceso emocional y espontaneo y como tal no responde a un enunciado claro de reivindicaciones como podrían constar en un documento unificado de propuestas del sector.
TAMAÑO DEL ESTADO Y BIENESTAR EN LA OCDE.ManfredNolte
Hay un valor entendido, un tópico que circula en amplias capas de la opinión económica, incluso de la habitualmente informada, acerca de la existencia de un antagonismo de raíz entre los conceptos de libre mercado e intervención gubernamental.
MAS ALLA DE LA INCERTIDUMBRE:DESAFIOS DE LA ECONOMIA ESPAÑOLA.ManfredNolte
Un reciente informe de la OCDE (Economic Policy Papers, No. 33), avanza que la economía española retrocederá diez posiciones en la clasificación mundial de países por PIB per cápita, pasando desde la posición 23 en la actualidad a la posición 33 en 2060 .
Este documento describe la frustración de un columnista económico ante la dominación de la política en la agenda pública y los medios, relegando a un segundo plano los temas económicos. El autor se siente atrapado entre su deber de analizar aspectos económicos y el ambiente político polarizado que dificulta abordar cualquier tema. Advierte que la insoportable polarización está orillando el consenso sobre medidas económicas coherentes y que los peligros que enfrentamos son demasiados y gravísimos.
DAVOS: EL PESO Y EL CONSEJO DE UN PODER SOCIALIZADOR.ManfredNolte
Al pie de la montaña mágica de Tomas Mann, enero en la elite es ya sinónimo de esta especial convención, entendiendo por especial no solo el ‘espíritu de Davos’, sino también la naturaleza de sus invitados. Durante cinco días la apacible estación de esquí invernal se transforma en la más selecta y cosmopolita feria del planeta.
vehiculo importado desde pais extrajero contien documentos respaldados como ser la factura comercial de importacion un seguro y demas tambien indica la partida arancelaria que deb contener este vehículo 3. La importadora PARISBOL TRUCK IMPORT SOCIEDAD DE RESPONSABILIDAD LIMITADA perteneciente a Bolivia, trae desde CHILE , un vehículo Automóvil con un número de ruedas de 6 Número del chasis YV2RT40A0HB828781 De clase tractocamión, con dos puertas . El precio es de 35231,46 dólares, la importadora tiene los siguientes datos para el cálculo de sus costos:
• Flete de $ 1500 por contenedor
• El deducible es de 10 % de la SA y la prima neta de 0.02% de la SA
• ARANCEL DE IMPORTACIÓN 20% • ALMACÉN ADUANERO 1.5%
• DESPACHO ADUANERO 2.1%
• IVA 14.94%
• PERCEPCIÓN 0.3%
• OTROS GASTOS DE IMPORTACIÓN $US
• Derecho de emisión 4.20
• Handling 58 • Descarga 69
• Servicios aduana 30
• Movilización de carga 70.10
• Transporte interno 150
• Gastos operativos 70
• Otros gastos 100 • Comisión agente de 0.05% CIF
GASTOS FINANCIEROS o GASTOS APERTURA DE L/C (0.3 % FOB) o Intereses proveedor $ 1050 CALULAR:
i) El valor FOB
j) hallar la suma asegurada de la mercancía y la prima neta que se debe pagar a la compañía aseguradora, y el valor CIF
k) El total de derechos e impuestos
l) El costo total de importación y el factor
m) El costo unitario de importación de cada alfombra en $us y Bs. (tipo de cambio: Bs.6.85)
PROCEDIMIENTOS CONCURSALES Y DISOLUCIONES. MAYO 2024
NUEVA LEY INMOBILIARIA.
1. 1
LA NUEVA LEY INMOBILIARIA.
Manfred Nolte
Como una rutina obvia, el Estado extiende su brazo a los ciudadanos con un
ánimo progresivamente protector. El paso del tiempo, y con el, del acopio de
ejemplos en los que la desprotección ciudadana ha sido pasto de actores sin
conciencia o de sujetos simplemente desaprensivos –según los casos y
circunstancias- justifica y ratifica la creciente protección pública. Allí donde la
libre iniciativa no funciona o es prostituida con conductas fraudulentas o
criminales, el Estado debe dar un paso adelante y regular para ordenar y sobre
todo para proteger.
Al hacerlo, el regulador debe apreciar dos limitaciones importantes. La primera
y más evidente consiste en valorar y obtener, en su caso, los recursos
económicos necesarios para acometer las medidas oportunas o las
repercusiones –económicas, burocráticas o de otras índoles- que aquellas
puedan tener en terceros. La segunda, más difusa y generalmente menos
observada, estriba en que el regulador valore con la cautela debida la incidencia
positiva o negativa que la sana protección buscada tenga –como efecto
secundario- en la competitividad social y en la molicie de los beneficiarios.
Como es lógico, la incidencia negativa debería ser compensada o evitada.
Recientemente comentábamos desde estas misma líneas la entrada en vigor de
la normativa MIFID II. MIFID II es el anteúltimo ejemplo de trasposición de
normas comunitarias, en este caso una ‘Directiva sobre los mercados de los
instrumentos financieros’ que afecta a Compañías de seguros, Empresas de
Inversión, Gestoras de activos o Entidades financieras con el objetivo último de
la protección de los consumidores e inversores en el espacio comunitario.
Ahora le tocan el turno a las hipotecas y otros tipos de préstamos inmobiliarios
que a partir de la entrada en vigor de la nueva ‘Ley reguladora de los contratos
de crédito inmobiliario’ quedan sometidas a sus estipulaciones que son, a su vez
las de la Directiva Comunitaria de 4 de febrero de 2014, sobre los ‘Contratos de
crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso
residencial’. Si bien Bruselas limita su ámbito de subjetivo de aplicación a los
consumidores, la propuesta del Gobierno se extiende a cualquier persona física.
2. 2
El Boletín oficial de las Cortes del 17 de noviembre pasado recoge el borrador de
Ley reguladora, una vez que el proyecto de Ley ha pasado el Consejo de
Ministros, paso previo a su tramitación parlamentaria. En consecuencia, y dado
que desconocemos los términos de la redacción final acordada por el Congreso,
solo nos referiremos de forma condicional al espíritu de la norma y a algunos de
los cambios conceptuados como prioritarios en la misma.
Como es lógico comprender, no es cometido de una columna de análisis
económico el detenerse en detalles y pormenores, aunque ocasionalmente se
produzcan. Lo sustantivo es resaltar que la Directiva 2014/17/UE, -y por tanto
el proyecto de Ley- establecen un régimen específico de protección de los
consumidores que tengan la condición prestatarios, garantes o titulares de
garantías en préstamos o créditos garantizados mediante hipoteca sobre bienes
inmuebles de uso residencial o cuya finalidad sea la adquisición de bienes
inmuebles de uso residencial. Debe alertarse desde un inicio que lo que se
propone al Parlamento un marco de protección social fundamentalmente sobre
las hipotecas, a expensas tal vez de la valoración de sus posibles consecuencias
negativas sobre las cuentas de resultados de las entidades financieras, que no
son públicamente conocidas.
No se trata de un tema menor. Posiblemente, en una país con los hábitos
inmobiliarios como los de los españoles , la operativa hipotecaria está vinculada
a un proyecto vital de duración indeterminada constituyéndose hasta la fecha en
una de las decisiones más importantes en la vida financiera de una persona
física. Baste recordar que el saldo vivo de préstamos hipotecarios a marzo de
2.017 –último facilitado por el Banco de España- era de 673.875 millones de
euros, cifra que representa cerca del 70% del PIB español aunque se aleja
notablemente de la cifra record de 2.011 de 1,032 billones de euros. En el
hipotecario nos encontramos prácticamente todos.
Por otra parte, garantizar un régimen seguro que proteja este tipo de
operaciones ofrece indudables beneficios a la economía de un país, en este caso
a la economía española. Y de forma añadida, aun bajo un régimen de tutela
jurídica, esto es pública, consolida el régimen de propiedad privada, base
esencial del progreso de cualquier sociedad desarrollada.
La nueva Ley Hipotecaria española, que previsiblemente se aprobará durante
2018, cambiará sustancialmente el marco jurídico vigente en la actualidad en
términos de requisitos de ejecución. Pero sobre todo en la sustancial rebaja de
las comisiones que las entidades financieras podrán cobrar por amortización
anticipada1, o conversión de tipo variable a tipo fijo2. Otros cambios se refieren
al libre cambio de la divisa pactada, o a la transparencia sobre productos
1 Hipoteca variable: una comisión máxima del 0,5% en los 3 primeros años y del 0,25% hasta los
5 años. A partir de entonces está exenta. Hipoteca fija: un máximo del 4% en los primeros 10
años y del 3% a partir de entonces.
2 El 0,25% del capital reembolsado anticipadamente en los 3 primeros años de la hipoteca. El
0% si se produce con posterioridad.
3. 3
vinculados3 -nada de condicionar la hipoteca a un paquete de productos
complementarios-y a la intervención notarial4 . También sobre los plazos
constitutivos de un pago para proceder a la ejecución inmobiliaria.5
Lo absolutamente relevante del proyecto es que mejoran las condiciones para el
deudor hipotecario, aunque en principio la ley no tiene carácter retroactivo
(Disp. Transitoria 1ª) aunque sí se aplica, imperativamente, a los contratos
anteriores en cuanto a comisiones por cancelación anticipada y causas de
vencimiento anticipado por impago de cuotas. También y en todo caso en los
supuestos de novación o subrogación posterior.
Naturalmente todos estos cambios pueden producir reacciones en la Banca y
afectar en el futuro al precio de los préstamos hipotecarios. Pero primero será
necesario conocer la evolución del texto tras su paso por el trámite
parlamentario.
22.1.18
NOTA: VER CUADRO COMPARATIVO EN LA PAGINA SIGUIENTE. Tabla práctica
para entender la Ley de Crédito Inmobiliario (Reforma Hipotecaria) que entrará
en vigor en 2018. FUENTE: Fernando García Diez.
3 Productos vinculados: Con la nueva ley, las entidades no podrán condicionar la concesión o no
de una hipoteca a que se contraten otros productos vinculados (seguros, tarjetas, ingresos
domiciliados...). Lo que sí que podrán hacer es ofrecer mejores condiciones (intereses más
bajos) en caso de que se firmen también alguno o varios de estos otros productos. La oferta
comercial de la entidad tiene que incluir los presupuestos de las distintas opciones (con ventas
vinculadas y sin ellas).
4 Notariado: para garantizar la plena comprensión de lo que significa una hipoteca, la nueva
normativa obliga a que con un plazo mínimo de una semana antes de su firma, el cliente
disponga de toda la documentación (fichas normalizadas con las principales claves del contrato
y fichas con cláusulas particularmente sensibles). Durante ese tiempo podrá evaluarlo y
consultar gratuitamente con el notario cualquier duda que tenga.
5 La hipoteca es un tipo de préstamo en el que se responde con un inmueble a los posibles
impagos que se produzcan. Es decir: que si no se devuelve, la propiedad del inmueble vinculado
pasa a manos de la entidad financiera. Pero, aunque parezca obvio, cabe preguntarse cuándo se
considera que no hay devolución y por tanto se puede declarar el vencimiento anticipado. ¿Un
mes? ¿Un año? La nueva normativa da dos respuestas distintas: Primera mitad del préstamo:
cuando el impago supere el 2% del capital concedido o 9 cuotas mensuales. Segunda mitad del
préstamo: cuando el impago supere el 4% del capital concedido o 12 cuotas mensuales.
FUENTE DE LOS APENDICES A PIE DE PAGINA: BANKIA.